Как да разберем кога е време за рефинансиране на заем

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Инструкция, която да ви помогне да комбинирате няколко заема в един и да плащате по-малко.

Заемът може да бъде по-малко обременителен чрез намаляване на лихвения процент и размера на месечното плащане. Тази възможност се появи, защото Централната банка понижава основната лихва - тази, по която отпуска кредити на търговските банки. Колкото по-нисък е процентът за банката, толкова по-нисък е процентът за вас. Следователно ипотеките и потребителските заеми стават все по-евтини. През декември 2014 г. основната лихва достигна 17%, а на 9 февруари 2018 г. пада до 7,5%.

Ако сте изтеглили заем точно в момента, когато лихвите са били максимални, то сега можете да го рефинансирате.

Какво е рефинансиране на заем

Рефинансирането е получаване на нов заем за изплащане на съществуващия. В същото време се издава нов заем при по-изгодни условия (лихвеният процент се намалява). Благодарение на това можете:

1. Намалете месечното плащане (при запазване на срока на кредита).
2. Намалете срока на кредита (при запазване на кредитното натоварване).
3. Получавайте допълнителни средства към съществуващия заем (месечното плащане няма да се увеличава).

Рефинансирането и преструктурирането не трябва да се бъркат – преразглеждане на условията на съществуващ заем. Рефинансирането е необходимо, за да се спестят пари, необходимо е преструктуриране за намаляване на тежестта по заема, ако не можете да погасите дълга. В първия случай можете да се свържете с всяка банка, във втория - само с тази, от която сте взели заема.

Можете да рефинансирате няколко заема наведнъж. Например, имате ипотека, заем за кола и дълг по кредитна карта. Те се обединяват в едно, правят общо плащане и един залог. Сега плащате само веднъж за един заем вместо няколко плащания към различни банки. Някои банки рефинансират до три заема, други до пет. Всичко зависи от условията.

Можете да рефинансирате заем в същата банка, в която сте го взели, но има вероятност да ви бъде отказано. Няма нужда банката да намалява лихвата по кредита и да губи печалби. В този случай рефинансирайте заема в друга банка. Изберете този, който ви предлага най-добрите условия.

Работи така. Оставяте заявление за рефинансиране. Той е одобрен и новата банка превежда сумата на дълга ви към старата банка, от която първоначално сте изтеглили кредита. Пишете заявление за предсрочно погасяване в предишната банка, получавате удостоверение за закриване на кредита и го давате на новата банка. След това изплатете заема както обикновено, само на друга кредитна институция.

Какви заеми се рефинансират

Можете да рефинансирате всеки заем: потребителски, заем за кола, ипотека, кредитна карта, дебитна карта с овърдрафт. Но не всички банки предлагат такъв избор, някои работят само с потребителски и автомобилни заеми.

Има ограничения за сумата, но всяка банка има свои собствени условия. Не всички банки рефинансират заеми в чуждестранна валута.

Банките рефинансират само тези заеми, за които кандидатът редовно плаща. Услугата може да бъде отказана, ако сте закъсняли с плащанията през последните 6-12 месеца.

Банката не желае да се свързва с ненадеждни клиенти, които ще забавят плащанията или изобщо няма да плащат. Следователно, трябва да имате добра кредитна история.

Друго изискване: заемът не трябва да е нов (взели сте го преди поне шест месеца) и да не изтича в следващите 3–6 месеца.

Когато трябва да рефинансирате заем

1. Ако имате няколко заема

Процедурата по рефинансиране ще направи един заем от няколко кредита с еднократно плащане и единичен лихвен процент.

2. Ако сте теглили ипотека с висока лихва

Преди това средният лихвен процент по ипотеката беше 12-15% годишно, през октомври 2017 г. той спадна до 9,95%. В този случай рефинансирането е изгодно, тъй като плащането за дълго време и намаляването на ставката дори с 1,5% ще ви позволи да спестите.

3. Ако имате валутна ипотека или валутен заем

Поради ръста на долара и еврото заемите в чуждестранна валута вместо печелившите станаха обременяващи. С помощта на рефинансиране можете да намалите лихвения процент, да намалите размера на месечното плащане или да направите заема в рубли.

4. Ако имате нужда от свободни средства към съществуващия ви заем

При рефинансиране на заем можете допълнително да поискате от банката определена сума. Като правило, това е 50-100 хиляди рубли. Предполага се, че поради намаляването на лихвата месечната вноска няма да се увеличи, въпреки че срокът на кредита може да се увеличи.

5. Ако искате да намалите месечната вноска, но сте готови да изплащате заема по-дълго

Това не е най-добрата мярка: с увеличаване на срока на кредита ще плащате повече лихва на банката, което означава, че ще надплатите. Но ако разберете, че ви е трудно да изплатите заема, можете да го рефинансирате: лихвеният процент ще бъде по-нисък, месечното плащане ще намалее, а срокът за погасяване ще се увеличи.

На какво трябва да обърнете внимание

Ако сте изплатили по-голямата част от заема, тогава рефинансирането му не си струва. Дори ако лихвеният ви заем намалее, най-вероятно няма да се възползвате.

Това е така, защото първо се изплаща лихвата по кредита и едва след това главницата. Ако рефинансирате заем, ще плащате отново лихва, вместо да изплащате основния дълг.

Ако сте изтеглили заем за пет години и ви остават 1, 5–2 години за плащане, не трябва да го рефинансирате.

При рефинансиране на ипотека в нова банка се появяват допълнителни разходи: за оценка на недвижими имоти, за удостоверения от ОТИ и домашната книга, за нотариални такси.

Допълнителни разходи ще възникнат в случай на презастраховане. Ако рефинансирате ипотечен заем или заем за кола в друга банка, ще трябва да сключите нова застраховка или да подновите старата (ако вашата застрахователна компания има акредитация в новата банка). Размерът на застраховката може да се увеличи с няколко хиляди на месец, което означава, че ползите от рефинансиране ще намалеят или ще изчезнат напълно.

Преди да използвате рефинансиране, изчислете плащанията по заема при нов лихвен процент, като вземете предвид допълнителните разходи.

Ако рефинансирате заем в същата банка, която го е издала, разходите ще бъдат по-ниски. Ето защо, ако вашата банка откаже да ви отпусне заем, вземете одобрение от друга кредитна институция. С това решение отидете отново във вашата банка и поискайте отново да рефинансирате заема. Това ще покаже сериозността на вашите намерения и услугата може да бъде одобрена. В противен случай банката ще загуби клиента, а това е неизгодно за него.

Също така имайте предвид, че рефинансирането може да увеличи срока на кредита. Колкото по-голямо е, толкова по-зле е за теб. След седем години ще плащате повече лихва, отколкото за пет, дори ако лихвеният процент по първия заем е по-нисък.

Ако рефинансирате заем, по-добре е да запазите месечните плащания на същото ниво: по този начин ще съкратите срока на кредита и ще плащате по-малко лихва на банката, както и ще се отървете от заема по-бързо.

Преди да кандидатствате за рефинансиране, изяснете подробностите: има ли такса за рефинансиране, за прехвърляне на средства от нова банка в стара банка, неустойка за предсрочно погасяване на заем в стара банка.

Например, ако кандидатствате за рефинансиране, за да затворите пет заема от различни банки, тогава може да ви бъде начислена комисионна за превод на пари пет пъти или пет пъти глоба за предсрочно погасяване.

Как да изчислим дали рефинансирането на заем е изгодно

Точните цифри ще получите само в клона на банката, като подадете заявление за рефинансиране. Приблизителни данни могат да бъдат получени с помощта на онлайн калкулатори.

Да приемем, че сте взели 500 000 рубли за три години при 24% годишно, схемата за изчисление е анюитет (същата сума на плащанията всеки месец). След три години ще дадете на банката 706 191 рубли.

След година на плащания решихте да рефинансирате този заем (12 плащания вече са прехвърлени, за годината, която сте дали на банката 235 392 рубли, оставащият дълг е 371 024 рубли). За тази сума трябва да изчислите рефинансирането.

Bank X ви предлага рефинансиране при 19% годишно за две години. Въвеждаме тези данни в калкулатора. Месечната вноска ще намалее от 19 616 рубли на 18 651 рубли. След две години ще платите 447 629 рубли по новия заем.

Преди това вече сте платили на бившата банка 235 392 рубли. Оказва се, че общо ще дадете 683 021 рубли. Ако платиха по стария заем, щяха да дадат 706 191 рубли. Общата полза ще бъде 21 170 рубли.

Това е предимство, без да се вземат предвид възможни комисионни и допълнителни разходи. Трябва да разберете за тях в банката.

Какви документи ще са необходими

За да рефинансирате заем в нова банка, трябва да съберете стандартен пакет от документи:

1. Паспорт.
2. Вторият документ за самоличност (TIN, SNILS, международен паспорт, шофьорска книжка, дебитна или кредитна карта на която и да е банка, OMC политика).
3. Удостоверение за доходи 2-NDFL.
4. Договор за заем.
5. Изявление.

Банката може да изиска допълнителни сертификати, за да потвърди информацията.

Резултати

Рефинансирането е добра банкова услуга. С негова помощ можете да спестите пари и да плащате на банката по-малко, но е важно да го използвате правилно.

1. Изгодно е да рефинансирате ипотека, ако процентът е поне с 1,5% по-нисък.
2. Рефинансирайте само тези заеми, по които по-голямата част от лихвата все още не е платена.
3. Опитайте се да не увеличавате срока на кредита: ще плащате по-малко на месец, но в крайна сметка ще дадете повече на банката.
4. Не забравяйте да изчислите рефинансирането на заема, като вземете предвид допълнителните разходи и комисионни.