Какво е рефинансиране на заем

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Кредитите са част от нашия живот. Трудно е да се намери човек, който никога не е теглил банков кредит. Хората теглят ипотеки, получават кредитни карти, теглят заеми за ваканции и купуват луксозни джаджи. Кредитирането позволява вземете това, което искате тук и сега … Но когато кредитополучателят има няколко заема в различни банки (навсякъде със собствени лихви, условия и комисионни), можете да се объркате. Ако плащането е просрочено, ще бъде начислена неустойка; и ако го пропуснеш, съсипваш кредитната си история. Днес ще ви разкажем за такъв финансов инструмент като рефинансиране, който ви позволява да избегнете тези проблеми.

Какво е рефинансиране на заем?

Терминът "рефинансиране" се образува от две думи: латински re - "повтаряне" и финансиране, тоест изплащащо (заеми) или безвъзмездно (например субсидии) предоставяне на средства. В контекста на потребителското кредитиране

рефинансирането е получаване на нов заем с цел погасяване на заем в друга банка при по-изгодни условия.

С други думи, това е нов заем за изплащане на стария. (Рефинансирането често се нарича рефинансиране.) По своята правна природа рефинансирането е целеви заем, тъй като споразумението уточнява, че парите, отпуснати от банката, се използват за изплащане на съществуващ дълг в друга кредитна институция.

Кога прибягват до рефинансиране на заем? Типична ситуация е промяна в пазарните условия и намаляване на лихвените проценти по кредитите. Например, да предположим, че сте теглили ипотека през 2005 г. Тогава лихвата беше 20%. Платихте почти 10 години и изведнъж разбрахте, че в друга банка годишната ставка е само 15%. И тъй като трябва да плащаш още десет години, отиваш в тази друга банка и предоговаряш договора за ипотека. В резултат на това месечните плащания могат да бъдат значително намалени.

Кой може да получи рефинансиране и как?

При рефинансиране кредитополучателят има същите изисквания, както при кандидатстване за обикновен заем. Тоест те трябва да са дееспособен гражданин с определен опит и ниво на доходи, с положителна кредитна история. Тези фактори се използват за оценка на платежоспособността на клиента.

Така че при отпускането на заеми най-вероятно те ще откажат неточен платец, който е направил забавяне на текущия заем.

Схемата за рефинансиране на потребителски заем е както следва:

1. Отивате в банка, която предоставя услуга за рефинансиране, и документирате платежоспособността си.
2. След това отивате в банката кредитор. Трябва да разберете дали според вашия договор за заем има мораториум върху предсрочното погасяване на кредита и дали банката е съгласна с това.
3. Връщате се в банката за рефинансиране и подписвате съответното споразумение. В същото време, като правило, самата банка превежда пари на първичния кредитор и решава всички организационни въпроси с него.

Новият заем може да надвишава размера на предишния дълг. В този случай кредитополучателят има право да се разпорежда с парите, останали след плащането им, по своя преценка.

Каква е разликата от преструктурирането на кредита?

Рефинансирането на заема не трябва да се бърка с преструктурирането на заема. Последното предполага промяна в размера на кредита, неговия срок, лихвен процент и други съществени условия. вече съществуващ договор за заем … Тоест можете да дойдете във вашата банка, да напишете заявление, например, за удължаване на срока на кредита. Банката ще го прегледа и ще вземе решение за преструктурирането на вашия кредит. В резултат на това ще получите нов погасителен план, нов размер на плащанията, но споразумението ще остане същото със същия предметен състав.

При рефинансиране се сключва нов договор … Освен това предметите на споразумението обикновено се променят. Факт е, че рефинансирането може да се извърши както в банката, която е издала първоначалния заем, така и във всяка друга. Но банките рядко рефинансират собствените си заеми - това не е изгодно за тях. Поради това клиентът трябва да се свърже с кредитни институции, които имат специални програми за рефинансиране.

Как да минимизираме дълга чрез рефинансиране?

И така, рефинансирането ви позволява да:

• намаляване на лихвения процент;
• увеличаване на условията за кредитиране;
• промяна на размера на месечните плащания;
• замени много заеми в различни банки с един.

Но за да се сведат до минимум задълженията, дължащи се на тези бонуси, е важно да знаете за "Подводни камъни" на рефинансирането.

Първо, няма смисъл да използвате допълнително кредитиране, за да се отървете от малки потребителски заеми. Ползата от рефинансирането се проявява в дългосрочно кредитиране на големи суми. Например, за младо семейство, което е изтеглило ипотека, понижаването на лихвата дори с 2-3% вече ще бъде значителна помощ за бюджета.

Второ, важно е да се сравнят разходите за кандидатстване за нов заем със спестяванията, които той обещава. По-специално, ако банката, предоставила първоначалния заем, начислява неустойка за предсрочно погасяване на заема, струва ли си свещта?

Трето, ако основният заем е имал обезпечение, той отива при новия кредитор. Например при заем за кола колата е заложена от банката. След като сте решили да използвате рефинансиране, ще трябва да преиздадете обезпечението на банката за рефинансиране. Освен това, докато тази процедура е в ход, ще трябва да плащате повишена лихва на банката, тъй като към този момент нищо не е гарантирано за нейния заем. Когато всички формалности бъдат уредени, ще можете да плащате при лихвения процент, посочен в договора за рефинансиране на кредита.

По този начин, за да се минимизира дългът, е важно внимателно да се изчислят ползите от заема за кредит. Това може да се направи с помощта на специален калкулатор.