Изплатете дълговете предсрочно или спестете пари: кое е по-важно?

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Погасяване на заем и едновременно спестяване на пари - практиката показва, че това е нереалистично. Тогава на коя от тези посоки трябва да дадете предпочитание? Експертите твърдят, че е много по-изгодно заема да се изплати възможно най-скоро. Защо? Разберете от тази статия.

Според VTsIOM делът на респондентите със спестявания в Русия остава практически непроменен през последните години - не повече от 34%. В същото време повече от половината (57%) от анкетираните признават, че няма да спестяват пари в близко бъдеще.

Въпреки факта, че едно по-ранно социологическо проучване (2009 г.) показа: 26% от руснаците имат неизплатен заем. Почти всеки пети (21%) плащания по заема съставлява половината или дори по-голямата част от приходите им.

Тази ситуация се развива не само в Русия. Според Федералната резервна банка на Сейнт Луис (една от 12-те банки, съставляващи системата на Федералния резерв на САЩ), процентът на личните спестявания в САЩ е само 4,2%.

Това е голям проблем. Като се има предвид, че повечето финансови съветници казват, че трябва да отделите 10 до 20% от доходите си. Някои експерти твърдят, че ако над вас виси двоен Дамоклев меч под формата на дълг с висока лихва и липса на спестявания, в дългосрочен план най-добрият вариант е да инвестирате всичките си пари в изплащане на дълг с висока лихва. Така е? Нека се опитаме да го разберем.

Спестявания чрез спестявания от лихви

Да се опитваш да спестиш пари, докато имаш дълг с висока лихва, е като да се опитваш да плаваш с котва, вързана за крака ти.

Не е изненадващо, че хората с големи месечни сметки за заем им остават много малко пари за спестяване.

Според проучване на Wells Fargo Retirement, повече от половината от анкетираните посочват кредитните си задължения като „най-големия финансов проблем“в живота си. От тези, които казаха, че не могат да спестят пари, 87% казват, че причината е просто недостатъчно пари, а 81% обясняват това с факта, че първо искат да изплатят заема.

Представете си човек със заем от 550 000 рубли. при 20% годишно за 5 години. Ако минималното му месечно плащане е 9000 рубли. от главницата на дълга плюс лихва (средно през първата година на плащанията) 8 000 рубли, той ще плаща около 17 000 рубли на месец. 8 000 рубли - това е печалбата на банката под формата на лихва.

Ако този човек плаща с минимални плащания през цялото време, ще му трябват 5 години, за да изплати дълга. През това време той допълнително ще надплати повече от 270 000 рубли под формата на лихва.

Изплащането на дълга ви трябва да бъде приоритет. Това е по-важно от личните спестявания, защото има много по-голямо влияние върху бъдещето. Особено когато става въпрос за дълг по заем.

Въпреки това, преди да започнете да изплащате дълга на "големи парчета", тоест в суми, надвишаващи минималното месечно плащане, е рационално да направите малки спестявания.

Повечето финансови съветници препоръчват спестяване на 3 до 6 месечни суми, които харчите за разходи за живот. Така да се каже „за един дъждовен ден“.

Докато имате запаси за спешни случаи, поне не умножавате дълга си. Имайте малко спестявания, но изплащането на дълга ви трябва да бъде основната ви цел.

Гарантирана възвръщаемост

Най-големият плюс на предсрочното погасяване на дълга по заема е гарантирано връщане на лихвите в случай на предсрочно погасяване.

Използвайки лихвения процент, баланса и процента на плащане, можете да изчислите и да знаете точно гарантирания процент на възвръщаемост.

Ако имате късмета да получите сертификат за депозит от 2%, тогава възвръщаемостта на предсрочното погасяване на кредита ще бъде 15% - това е много добра сделка.

Инвестирайки повече пари в предсрочно погасяване на заема, вие не само ще излезете от него по-рано, но и ще спестите огромна сума пари от лихви.

Ако не можете да спестявате сега, защото кредитът се "дърпа", то по-късно ще можете да спестявате без проблеми.

Проблемът е, че много банки според условията на договора за кредит забраняват изплащането на суми, надвишаващи сумите, посочени в погасителния график на кредита. Само някои кредитни програми предвиждат възможност за предсрочно месечно погасяване на дълга. По правило се насърчава само пълното предсрочно погасяване на заема. Необходимо е внимателно да се проучат условията за кредитиране.

Колкото по-рано изплатите дълга, толкова повече ще спестите от лихви и толкова повече можете да спестите в бъдеще.

Когато сте без дълг, имате повече „свобода“при планирането на месечния си бюджет – можете да спестите.

Ами ако няма пари за изплащане на заема предсрочно?

Експертите предлагат различни опции. Някои съветват да спестят пари, други – да потърсят друго предложение за кредит с по-ниска лихва. В последния случай основното нещо е да не се "опетня" кредитната история.

От финансова гледна точка най-изгодно е първото погасяване на кредита с най-висока лихва. Това ще спести повече пари.

Но има мнение, че е по-добре да започнете с „най-малкия“заем, тъй като изплащането на поне един дълг дава психологическа увереност, че можете да подредите нещата във вашите финанси.

Правете каквото трябва, измъкнете се от дълговете. Фокусирайте се върху дългосрочната перспектива, а не върху желанията на момента. Това изисква дисциплина, но в крайна сметка ви дава повече свобода. Липсата на дълг ви позволява да натрупвате средства.