Съдържание:
- Как да изплатите ипотека с анюитетни плащания по-изгодно
- Как е по-изгодно да изплащате ипотека с диференцирани плащания
2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47
Лайфхакерът изчислява всички опции, за да разбере коя стратегия за погасяване на заема е по-изгодна.
За изчисления ще вземем ипотечен заем в размер на 1,2 милиона рубли при 10% годишно за период от 8 години (96 месеца). Да предположим, че всеки месец имате безплатни 5 хиляди рубли, които искате да използвате за предсрочно погасяване.
Концептуално тези изчисления ще работят и за вашата ситуация, но за точните числа ще трябва да направите сами изчисленията.
Как да изплатите ипотека с анюитетни плащания по-изгодно
При анюитетни плащания давате на банката една и съща сума всеки месец за погасяване на заема. В същото време структурата на плащането не е еднаква в различните месеци. Обикновено поне половината от тях са проценти в началото - вижте графика си за изплащане за точните пропорции.
В нашия пример месечната вноска е 18 209 рубли. Общо ще трябва да дадете на банката 1 747 546 рубли с надплащане от 547 546 рубли.
Предсрочно погасяване с по-кратък срок
Ако плащате допълнителни 5 хиляди рубли на месец и съкратите срока на кредита, тогава ще спестите 171 647 рубли от изплащане на лихви и ще платите на банката изцяло за 5 години и 8 месеца.
Предсрочно погасяване с намаление на плащането
Ако намалите плащането, тогава ще спестите 103 540 рубли, ще изплатите ипотеката за 7 години и 8 месеца. В същото време през последните месеци плащането ви ще бъде толкова малко (по-малко от 5 хиляди рубли), че на практика няма да го усетите.
Погасяване с намаление на месечната вноска и увеличение на предсрочното плащане
Предсрочното погасяване с намаляване на срока на ипотеката изглежда по-изгодно: спестявате повече, изплащате целия дълг към банката по-бързо. Но когато се изчислява за стратегия с намаляващо плащане, има едно но: разликата между първоначалното месечно плащане и намаленото обикновено изпада от светлината на прожекторите.
За плащания с намален срок продължавате да плащате 18 209 + 5 000 рубли и част с 23 209 рубли. Когато намалите плащането, започвате със същата сума и постепенно отивате до 1874 + 5000 = 6874 рубли.
Но можете да добавите към сумата, разпределена за предсрочно погасяване на месечна база, разликата между първоначалните и текущите плащания.
И в този случай магически изплащате ипотеката на същата дата и със същото надплащане, както при предсрочното погасяване с намаление на срока.
Ако един ден финансовото ви състояние се влоши, можете да отложите предсрочното погасяване по всяко време и да плащате намалената сума ежемесечно. При предсрочно погасяване с по-кратък срок се лишавате от този лукс.
Освен това някои банки позволяват частично изплащане на ипотека онлайн само с намаляване на плащането, а за да съкратите срока, ще трябва да отидете в клон. Ако срещата лице в лице със служителите на кредитната институция не е за вас, тази опция за погасяване е перфектна.
заключения
- Ако сте сигурни, че винаги ще имате пари за първоначалното основно плащане и 5 хиляди за предсрочно погасяване, няма значение за вас как да погасите: с намаляване на срока или с намаляване на плащането според третия вариант, ако давате същата сума месечно…
- Ако очаквате, че финансовото състояние може да се влоши след няколко години, изберете предсрочно погасяване с намаление на плащането и като вземете предвид разликата между първоначалното и текущото плащане. Ще има проблеми - ще преминете към плащания по график и ще трябва да плащате значително по-малко месечно, отколкото в началото на ипотеката. Няма да има проблеми - изплатете ипотеката толкова бързо и със същата полза като тези, които са я изплатили предсрочно с намаление на срока.
- Ако ипотеката все още е тежко бреме за вас, но сте готови по някакъв начин да изрежете 5 хиляди рубли на месец, намалете плащането. Така ще изплащате заема за същите 8 години, но постепенно ще ви става все по-лесно. И можете да спестите малко.
Как е по-изгодно да изплащате ипотека с диференцирани плащания
Банките рядко предлагат диференцирани плащания, но все пак е възможно тегленето на ипотечен кредит при такива условия. В този случай размерът на главния дълг се разделя на равни части, лихва се начислява ежемесечно върху остатъка на дълга. Следователно размерът на плащането постепенно намалява.
За ипотеката от нашия пример в такава ситуация надплащането ще бъде 484 958 рубли, плащането през първия месец - 22 500 рубли, през последния месец - 12 604 рубли. За да изчислим ползата, нека използваме някой от сайтовете с кредитни калкулатори например.
Предсрочно погасяване с по-кратък срок
Само за 5 хиляди на месец ще намалите надплащането на лихвите със 137 121 рубли и ще изплатите ипотеката за 5 години и 8 месеца. В същото време всеки месец трябва да плащате все по-малко сума поради диференцирани плащания.
Моля, имайте предвид, че калкулаторът не включва предсрочно погасяване при първото плащане. Въпреки това, ако беше възможно, числата щяха да се променят леко.
Предсрочно погасяване с намаление на плащането
При намаляване на размера на плащането процесът също върви към намаляване на двата параметъра, макар и не толкова бързо. Това се дължи на намаляване на дела, който отива за погасяване на главницата на месечна база.
Оказва се, че с този подход ще бъдат спестени 94 196 рубли, ще изплатите ипотеката за 7 години и 1 месец.
Погасяване с намаление на месечната вноска и увеличение на предсрочното плащане
Няма смисъл да се изчислява разликата между първоначалното плащане и текущото: то се формира главно поради намаляване на лихвата. И плащането ще бъде толкова и толкова намалено в зависимост от ентусиазма, с който ще изплатите основния дълг.
заключения
- Ако сте доволни от размера на дела на главния дълг в структурата на плащането, съкратете срока на кредита. Във всеки случай размерът на месечната вноска ще намалее по-бързо от първоначалното, поради намаляване на салдото по главницата.
- Намаляването на плащането значително забавя отношенията ви с банката – в конкретния случай за 1 година и 7 месеца. В същото време месечната вноска за първи път не намалява толкова бързо, колкото бихме искали: за плащания без предсрочни плащания след година на ипотека, размерът му ще бъде 21 405 рубли, за ранни плащания с намаление на плащането - 20 345 рубли.
Препоръчано:
Наемане на апартамент или вземане на ипотека: кое е по-изгодно
Наемането на жилище определено е от полза за тези, които никога не възнамеряват да купуват апартамент. Останалите ще трябва внимателно да изчислят кое е по-изгодно: ипотека или наем
Личен опит: как да изплатите всички дългове и да изплатите заеми за шест месеца
Олеся Смирнова обяснява подробно как си изплати дълговете и излезе начело, без да се отказва от любимото си кафе за вкъщи
Какво е по-изгодно да изплатите ипотеката предсрочно?
Можете да намалите плащането или срока на заема. Анализираме предимствата на всеки метод. Този въпрос беше зададен от наш читател. И вие задайте въпроса си на Lifehacker - ако е интересен, определено ще отговорим. Какво е по-изгодно да изплатите ипотеката предсрочно:
Изплатете дълговете предсрочно или спестете пари: кое е по-важно?
Погасяване на заем и едновременно спестяване на пари - практиката показва, че това е нереалистично. Тогава на коя от тези посоки трябва да дадете предпочитание? Експертите твърдят, че е много по-изгодно заема да се изплати възможно най-скоро.
Как изгодно да инвестирате безплатни пари: да направите депозит или да изплатите заем?
Как изгодно да инвестираме неочаквани допълнителни пари? Изплащате заем или правите депозит? Подробно изчисление в нашата статия