Личен опит: как да изплатите всички дългове и да изплатите заеми за шест месеца

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Не е необходимо да отказвате любимото си кафе за вкъщи и по някакъв начин да накърнявате себе си.

Взех заема си през 2016 г. По това време работех като фрийлансър: водех социални мрежи и пишех текстове за компании. Имах много клиенти, но не знаех точно колко печеля: парите идваха нередовно.

Когато нямаше достатъчно финанси, исках заем от приятели или използвах карта с овърдрафт. Случвало се е също така, че за сметка на дълга трябва да дадеш всичко, което си спечелил, и да вземеш отново назаем. В този режим не беше възможно да се отложи за бъдещето: трудно можех да се справя с плащането на наем за апартамент, а останалото изразходвах за таксита, храна и дрехи.

Веднъж, когато наближаваше следващото плащане за жилище, нямах рубла: клиентите закъсняваха, просто дължах пари на приятелите си и ме беше срам да поискам забавяне от хазяйката. Месец по-рано кучето ми изгриза тапета в коридора и се страхувах, че ако се осмеля да платя по-късно, просто ще бъда изгонен.

Тогава реших да взема потребителски заем: 200 000 рубли при 31,9% за 3 години. Тези условия бяха предложени от банката и аз се съгласих, без да гледам. „Ще поема повече работа, ще се справя с дълговете на клиенти и ще изплатя всичко за шест месеца“, помислих си аз.

Получената сума стигаше едва за два месеца: разплатих се с приятелите си, успях да платя наема три пъти, купих си нови маратонки, но не постигнах никакъв напредък по пътя към финансовото благополучие.

Беше голямо разочарование да се окажа не само без пари, но и с огромен заем, за който трябваше да плащам 7500 рубли всеки месец.

Две години по-късно, на обяд, прочетох няколко статии за това как хората изплащат заеми и това ме шокира: само с примера на някой друг разбрах колко съм надплатил на банката през това време и колко продължавам да надплащат, остават в дълг. Собственият ми хаос във финансите ми струваше скъпо: само лихва по заема ми беше начислена в размер на повече от 100 000 рубли, а овърдрафтът по картата ми струваше почти 15 000 годишно.

Представих си: ами ако мога да подредя парите си и да не дам на банката стотици хиляди, а да ги оставя настрана за бъдещето си? Затова реших да закрия заема възможно най-скоро, да проуча темата за финансите и да се науча как да броя пари, за да изляза най-накрая от порочния кръг на дълга. И ето как започнах да действам.

1. Започна да изучава съвети за финанси

Ако бях чел поне нещо по темата преди, щях да съм наясно, че заемът от 30% годишно е просто машина за изпомпване на пари и за малко хора може да се превърне в изгодна сделка.

Очевидно нямах достатъчно познания и първото нещо, което направих, беше да съставя списък с референции, за да проуча внимателно теорията и да не допускам повече грешки. Книги за развитието на "мислене на пари", визуализация на желания и утвърждения, отметнах и избрах тези, които приличаха повече на учебници по финансова грамотност:

1. 1. Трик или лакомство? От Вики Робин и Джо Домингес. Авторите предлагат деветстепенна система за финансово управление, благодарение на която разбрах, че няма малки спестявания – всяко действие води до постигане на голяма цел.
   2. „Къде отиват парите?“, Юлия Сахаровская. Добра книга, адаптирана към руските реалности, която ми даде разбиране за банковите термини и ми отвори очите за финансовите грешки от миналото.
   3. „Милион за дъщеря ми“, Владимир Савенок. Една от най-полезните налични книги, обясняваща как работят инвестициите. Опитът на автора ще бъде полезен на всички, които също спестяват за бъдещето на детето или собствената си пенсия.
   4. "Моят собствен финансист", Анастасия Тарасова. Проста книга за финансова грамотност, която ми помогна да организирам знанията за парите в главата си и да запълня празнините. Има по малко за всичко - от записване на разходи до съставяне на портфейл от ценни книжа.

Много от съветите в книгите се припокриват, така че маркирах най-популярните, достъпни и близки за мен и направих стъпка по стъпка план за действие:

1. Изчислете всички дългове и собствения си финансов баланс.
2. Следете приходите и разходите.
3. Откажете кафето.
4. Откажете обяд в кафене.
5. Използвайте автобуси вместо таксита.
6. Деактивирайте абонаментите за платени услуги.
7. Първо, изплащам най-"скъпите" заеми, за които плащам на банката.

2. Преброих всички дългове

Първата стъпка беше събирането на всички дългове в общ списък. Изчислих сумата и я записах във формат за отрицателен баланс. Досега смятам, че това е половината от успеха: желанието да се излезе от минус до нула вдъхна вълнение на процеса и помогна да не се отклони от целта.

Ето с какво да се справите:

• 80 000 рубли - основният дълг към банката;
• 20 000 рубли - овърдрафт по карта;
• 15 000 рубли - дългове към приятели;
• 1500 рубли - дълг за уроци по френски език.

Общо: 116 500 рубли.

Записах тази стойност в бележките си и я актуализирах всеки път, когато плащах заем. Лихвата, която беше начислена за ползване на кредита, както и дневната такса за овърдрафт по картата, фиксирах отделно, за да видя колко пари плащам за грешките си.

3. Започна да записва разходи

За неорганизиран човек е трудно да овладее счетоводството на разходите и да го поддържа дисциплинирано. Опитах много неща: инсталирах различни приложения, използвах знаци и си водех бележки, но всичко беше напразно.

След всички неуспешни опити намалих очакванията си и се договорих със себе си, че само ще наблюдавам, а не се опитвам да спестявам драстично пари и да записвам колкото се може по-малко.

Като начало избрах няколко категории разходи: кафенета, транспорт, развлечения и пазаруване – струва ми се, че с тях трябва да се занимава преди всичко – и оставих извън скоби разходи като наем, хранителни стоки и плащане на сметки. Тя водеше записи в електронна таблица на Google и записваше сумата, която харчи всяка седмица.

През първия месец просто се научих редовно да разглеждам извлечения и разписки и да отделям 10 минути за попълване на таблицата. През втория месец си поставих реалистични граници. И едва на третия месец, когато навикът се затвърди в живота ми, започнах да добавям други категории и да следя всички разходи.

Сега чинията ми порасна и вместо четири реда отнема 15, но вече записвам разходите на машината: всяка неделя на закуска разпределям данните по клетките и в края на месеца гледам какво се случи в край.

4. Научих се да спестявам от маловажно

Притеснявах се, че за да оправя финансите си, ще трябва да променя обичайния си начин на живот. Елементът „Откажете се от кафето, за да отидете“потисна ентусиазма ми: за мен това не беше просто порция от напитката, а възможност да отида в любимото си кафене, да се срещна със съседи и да се забавлявам в чата.

За да не се разделя със сутрешния ритуал, потърсих други начини да спестя пари и открих няколко любопитни „черни дупки“:

• променени тарифи за интернет и мобилни комуникации към по-евтини;
• намери магазин, където можете да закупите храна за домашни любимци в големи опаковки;
• уговорени срещи в офиса с клиенти, за да не поръчват обяд или вечеря само за компанията.

Но най-вече спечелих, като изоставих такситата в полза на автобусите. Ако по-рано харчих 8-10 хиляди рубли на месец за пътувания, то след няколко месеца разходите за транспорт започнаха да възлизат на 1,5-2 хиляди рубли. Взех автобуса, понякога ходех пеша и понякога можех да извикам такси, ако закъснея някъде. Интересното е, че преди експеримента нямах представа как бих искал да слушам подкасти и да чета книги на път, така че допълнителното време на път вече е дори удоволствие.

Разходни позиции на месец	Беше (рубли)	Стана (рубли)
Интернет и телефон	1 500	750
Храна за котки и кучета, постеля за тавата	6 300	2 100
Хранене извън дома	11 000	4 000
Транспорт	10 000	2 000
Обща сума	28 800	8 850

Когато намалих разходите за комуникация и доставки за домашни любимци, отказах се от таксита и храна извън дома, започнах да спестявам около 20 хиляди рубли на месец. Прехвърлих ги на предсрочно погасяване на кредита.

5. Продадени ненужни неща

Едно от най-големите предизвикателства по пътя към освобождаването от дългове беше изплащането на овърдрафта и изключването му. За използване на тази услуга всеки ден от картата ми бяха теглени 39 рубли. Но не беше възможно да се върнат 20 000 рубли на банката наведнъж, за да се справят с овърдрафта. Да, и не беше възможно да се затвори дългът на части - нямаше достатъчно сила на волята и постоянно изразходвах целия разрешен лимит.

Много от приятелите ми редовно продаваха ненужни неща и аз си помислих: „Защо не опиташ да ми продадеш нещо?“

На първо място преразгледах гардероба си и избрах нещо, което не е носено дълго време или не пасва по размер: куп рокли, пухено яке, чифт нови умни обувки. Снимах всичко, направих подробни описания на нещата и ги пуснах за продажба. За моя изненада опитът беше неуспешен - никой дори не се интересуваше и не се пазареше.

Трябваше да се консултирам с приятелите си и да наблюдавам платформите за покупка и продажба, за да разбера какво купуват и продават хората от тях. Оказа се, че спортната екипировка и оборудване, както и вещите на известни марки, бързо си тръгват. Има много дрехи, колкото и добри да са и според моя опит можете да спечелите вниманието на купувачите или по цена, или по марка.

В резултат на това за един месец продадох висулка Тифани, стар iPhone и лонгборд и получих 26 000 рубли. Всичко се разпръсна много бързо - буквално за един ден се намери купувач за всеки артикул. Със събраните пари накрая напълно върнах овърдрафта в банката и деактивирах тази функция завинаги.

Какво продаде тя	Колко (рубли)
Висулка Тифани	17 000
айфон 6	6 000
Лонгборд	3 000
Обща сума	26 000

6. Използвах кредитна карта в моя полза

В книгите за финансова грамотност се споменава, че в случай, че човек има много дългове, те могат да бъдат рефинансирани на по-нисък процент, за да плати една банка и дори да спести пари. Не се смятах за един от тези, които биха били подходящи за рефинансиране. Остана по-малко от година до затварянето на заема: трябваше да платя баланса - 72 000 рубли, включително лихвите - дисциплинирано и да не влизам в нови дългове. Но тогава се появи необичайно решение.

Веднъж, по време на промоционален разговор от една от банките, ми предложиха да издам кредитна карта. С гордост отговорих, че сега не се интересувам от подобни продукти, защото просто се опитвам да прекратя дълга си. Операторът ми разказа за услугата по изплащане на заем от трета страна с кредитна карта и аз си взех почивка, за да проуча всичко внимателно и да изчислим ползите.

В описанието на услугата беше казано, че мога да уредя паричен превод от кредитна карта за изплащане на всеки дълг във всяка банка. В този случай се предоставя 120-дневен безлихвен период: ако върнете всички пари за четири месеца, тогава по кредитната карта няма да се начислява лихва.

Като се вземат предвид разходите за годишна поддръжка на картата, този трик ми спести 10 000 рубли лихва. Не много, но ми беше любопитно да опитам. По това време бяха останали 60 000 рубли преди затварянето на заема, така че издадох карта и прехвърлих тази сума към окончателното погасяване на дълга. След това депозирах 20 000 рубли на кредитна карта за три месеца и я затворих, като спазвах безлихвения период. Експериментът беше успешен!

Има хора, които използват този трик редовно, за да получат връщане на пари и други бонуси от използването на кредитна карта. За да направите това, трябва да имате безупречна дисциплина и да знаете наизуст всички условия на споразумението за обслужване. Все още се притеснявам, че може да загубя контрол над себе си и да пропусна необходимото плащане, затова отложих този лайфхак за по-добри времена.

7. Победа

Шест месеца по-късно всичко, което трябваше да направя, беше да изплатя дълговете си към приятелите и моя учител по френски език - 16 500 рубли. И в рамките на един месец, след като затворих заемите, най-накрая получих печалба. За първи път видях положителна стойност в баланса, която записах в самото начало. Това, разбира се, беше победа – на първо място над разрушителния навик да харча повече, отколкото печеля.

Финансовият резултат от цялата тази история е само 10 000 рубли, спестени от лихви, но спечелих много повече:

• научи се да планира разходите, създаде собствена система за отчитане на приходите и разходите;
• Престанах да изпитвам угризения на съвестта и непрекъснато безпокойство за бъдещето си;
• се научи да спестява и пести пари.

Редът във финансите помогна да се справя не само със заемите, но и с други области на живота: започнах да бъда съвестен и внимателен към работните документи, така че да ми бъде платено навреме; научи се да планира меню за една седмица и коригира храната; започна да прави спестявания; спестила за първоначална вноска по ипотека и се преместила в апартамента си.

Също така искам да изплатя ипотеката предсрочно, както направи друг автор на историята в Lifehacker.