Как изгодно да инвестирате безплатни пари: да направите депозит или да изплатите заем?

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Предлагаме на вашето внимание прекрасния материал на нашия читател, който засяга една много тъжна и следователно много актуална тема за личните финанси. Много от вас имат заеми, които изплащат редовно. Но представете си, че сте получили 13-та си заплата, коледен бонус или друг хубав допълнителен доход. Какво да правя с него? Харча? Да поставите депозит или да изплатите част от заема над плана? Отговорът на въпроса "кое е по-изгодно" дава материалът по-долу. Той също така съдържа лесен за разбиране кредитен калкулатор във формат Excel.

Наскоро получих малко безплатни пари. И както винаги, когато възникнат, възникна приятен проблем - къде да ги похарчите? Веднага отхвърлих всякакви безполезни покупки. Чудех се как все още могат да се използват? Следователно моят избор се спря на два възможни варианта:

• Принос;
• Или да изплатя част от стария си заем. Колкото и да е странно, можете също да печелите пари от това.

Кое от тях е по-полезно? И колко? В същото време не ме интересуваше моралната страна на въпроса: „колко е хубаво да имаш пари на депозита..“или „добре е да живееш без заеми“. И чисто икономически.

И така, какво се дава:

• Имаме 10 000 безплатни рубли на склад;
• През август 2011 г. решихме да ремонтираме апартамента и да купим един тон банани. За това теглихме заем в размер на 100 000 рубли;
• Кредитът е взет през август 2011 г., така че заемът вече е изплатен в рамките на 15 месеца;
• Месечно плащане на кредита: 2 540 рубли, начин на изплащане - анюитет (Анюитет - когато заемът се изплаща на равни вноски. Например, 2 540 рубли на месец. Удобно. Но ние надплащаме повече, отколкото в други случаи).
• Срок на кредита: 5 години;
• Лихвата се начислява ежемесечно върху размера на оставащия дълг;
• Като алтернатива, помислете за депозит при 10% годишно с лихва, начислявана веднъж годишно.

И в двата случая нещо се случва в живота ни. Нека се опитаме да разберем какво.

Сега към забавната част. Нека разберем колко ще спечелим и в двата случая и за какво ще ни бъде достатъчно.

За целта нека се опитаме да изчислим дохода от нашите инвестиции в депозити и заеми, т. нар. ROI.

ROI е мярка за възвръщаемостта на инвестициите. Изразено в%. Това предполага сравнение на размера на дохода от инвестиция и размера на самата инвестиция. Например, ще сложа 10 000 рубли в банката и след година ще получа 11 000 рубли обратно. Оказва се, че съм спечелил 1000 рубли - това е моят доход. Това е 10% от първоначалната инвестиция. Счита се по следния начин:

(Размер на дохода / Размер на първоначалната инвестиция) × 100% = (1 000/10 000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Този индикатор е необходим, за да се сравняват различни инвестиции и инвестиции. Където ROI е повече от 0, там е по-печеливши. Например, какво е по-добре да инвестирате 5400 рубли и да получите 500 или да инвестирате 7800 и да получите 600? ROI ще ви помогне да отговорите на този въпрос. В първия случай ROI = 9,3%, а във втория 7,7% (опитайте да го изчислите сами). В първата версия повече. По-изгодно е. По-изгодно се оказва да инвестираме тези 7800 на мястото, където дават 500 рубли за 5400. В този случай ще получим 722 рубли, вместо 600. Представете си, бихте инвестирали 100 000?

При депозит всичко е ясно - колко пари са спечелени, толкова са и приходите. Тоест 10% от 10 000 = 1000 рубли доход. следователно, ROI на приноса = 10%.

Що се отнася до заема, всичко е малко по-сложно. Едно просто нещо за разбиране. По принцип доходът от този вид инвестиция ще бъде намаленият размер на месечните плащания. Тъй като намаляването на разходите води до увеличаване на размера на средствата, оставащи при вас. Например платихте 10 000 по заем и започнахте да плащате 9 000. Изгодно ли е? Разбира се, дори допълнителни 1000 е хубаво. Така че не е важен размерът на плащанията, а фактът, че ги намалявате. Бизнесът използва прост подход: това, което е спестено, се печели. Приложете го и към вас. Колкото по-малко плащаме, толкова повече пари ни остават за нашите нужди.

И така, какво имаме със заема. След извършване на изчисления (с помощта на банков служител или, които можете да качите за работа в Excel или Google Docs), ще установим, че като инвестираме 10 000 в нашия заем, ще намалим месечните си плащания с 341,24 рубли. Тоест ще получим допълнителен доход от 341,24 рубли. Ще изглежда малко. Но след година (12 месеца) ще дойдат 4 094,89 рубли. Тоест повече от депозита. Глоба! Можем да похарчим тази сума за следващата Нова година или да ги поставим отново за сметка на погасяването на кредита. Между другото, каква е ROI? Можете да го изчислите сами. За вас ще се окаже равно на 40, 9% или 41% за четна сметка. Така се вижда, че поради намаляването на плащанията получаваме ROI на погасяването на кредита = 41% годишно.

И така, какво се случва?

Бонус

Освен това има още един момент, който трябва да се обсъди. Това е сумата на надплащането по кредита. Изчислението показва, че в резултат на намаляване на дълга по заема размерът на надплащането ще намалее от 52 хиляди на 49 хиляди рубли - по-точно с 3 157,72 рубли. Тази сума се спестява, което означава, че се печели през оставащите 45 месеца (не забравяйте, че плащаме заема вече 15 месеца).

Така месечната рентабилност = 3 157,72 рубли / 45 месеца = 70,16 рубли / месец. За годината = 70, 16 рубли × 12 месеца = 841, 92 рубли. Това също може да се счита за допълнителен плюс от предсрочно погасяване на заема и косвен доход от тази инвестиция = 8,4% (841,92 рубли / 10 000 рубли × 100%).

Общо, общата доходност от предсрочно погасяване на заема= 4 094, 89 рубли (намаляване на плащанията) + 841, 92 рубли (намаляване на размера на надплащането) = 4 936, 81 рубли = 49%. Сега определено ще имаме достатъчно, за да започнем да празнуваме Нова година!

И така, как ние, простосмъртните, да изберем инвестиция?

1. Ако вече имате свободни средства, тогава решете дали искате да получите допълнителен доход?

2. Анализирайте какви инвестиционни възможности са на разположение за вас.

3. Определете как ще получавате приходи от тези инвестиции? В случай на депозит това е лихвата по депозита, в случай на заем, сумата на намаление на месечните плащания и намаляване на размера на надплащането по заема.

4. Определете размера на дохода. При банков депозит това е % от депозита, при заем ще ви помогнат таблица или изчисленията на банков специалист.

5. Изчислете годишния си доход. Докато в рубли.

6. Изчислете възвръщаемостта на инвестициите си (ROI). Разделете получения годишен доход на сумата на инвестицията и умножете по 100%. Ще получите процент от възвръщаемостта на инвестицията. Процентът, получен от различни инвестиции, може да се сравнява един с друг, като се определя най-печелившата инвестиция.

7. Вуаля! Честито! Вие сте на път към богатството!

Лично аз изчислих (и това е ключовата дума тук), че е много по-изгодно да инвестирам свободните си 10 000 рубли в погасяване на заем и да получавам 49% годишно от това. Надявам се тази статия да ви помогне да вземете правилното решение в труден, но толкова приятен въпрос като инвестирането. Управлявайте финансите си разумно. Включете мозъка:)

актуализация Между другото, ние продължихме да изучаваме темата за личните финанси, вече в нова статия за обезценяването на парите. Добре дошли!

---

Може би ще се интересувате от други статии на автора: