Какво да направите, ако нямате какво да плащате по заема

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Ако се окажете във финансова дупка, не бива да навлизате по-дълбоко. Свържете се с банката и не бързайте да фалирате.

Можете да натрупате предварително средства за резервния фонд, да изчислите всичко, но да се сблъскате с проблем, когато има заем, но няма пари за изплащането му.

Ако месечното плащане е малко и заемът е малък, помислете за бързи пари, за да съберете пари за плащане или да изплатите заема предсрочно, спестявайки лихва.

Много по-трудно ще бъде за тези, които дължат значителна сума. По правило размерът на месечното плащане е голям, което влошава ситуацията. Но в този случай има няколко начина за решаване на проблема.

Справяне с дълга

Свържете се с банката и поискайте облекчение

Банката е вашият основен съюзник. Финансовата институция е заинтересована вие да им върнете парите, така че те са готови да се срещнат наполовина и да предложат варианти за облекчаване на финансовата тежест.

Служителите на банката ще бъдат по-отстъпчиви, ако потвърдите с документи, че трудната ситуация е причинена от сериозни обстоятелства, а не от желание да се пазарите за по-добри условия.

Преструктуриране на дълга

Ще Ви бъдат предложени нови условия за връщане на заема. По правило говорим за увеличаване на срока на кредита. В същото време размерът на месечното плащане ще намалее и ще ви бъде по-лесно да разплащате сметките в банката.

В дългосрочен план това не е най-печелившата стратегия за вас, тъй като ще надплатите по заема повече от първоначално планираното. Но от друга страна, все пак ще можете да изплатите заема рано или късно.

Ако един ден финансовото състояние се подобри, просто изплатете заема предсрочно, за да намалите надплащането.

Има и други възможности за преструктуриране. Например, заем в чуждестранна валута може да бъде конвертиран в рубли по текущия обменен курс.

Рефинансиране на кредит

Банката ще издаде нов заем при по-добри условия, за да можете да изплатите предишния си дълг. За рефинансиране можете да кандидатствате и в други финансови институции, а не само в тази, в която вече сте изтеглили заем.

Но това трябва да се направи навреме: ако вече сте закъсняли с плащанията, това ще се отрази на кредитната ви история. В този случай вече няма да сте желан клиент за трета банка, тъй като той може да има съмнения, че ще върнете парите.

Ако имате много заеми и при преструктуриране, и при рефинансиране, опитайте се да ги комбинирате в едно - ще бъде по-лесно да поддържате финансова дисциплина.

Продажба на заложен имот

И апартаментът, и автомобилът, които са заложени, могат да се продават, но само с разрешение на банката. Не винаги е лесно да се намери купувач за обременен имот, така че може да се наложи да зададете цената малко под пазарната. Сделката за покупко-продажба обаче ще ви позволи да излезете от ситуацията с най-малко загуби: ще затворите дълга към банката и ще вземете останалата част от парите за себе си.

Отдаване под наем на обезпечено имущество

На първо място става дума за апартамент, за който е взета ипотека. Ако вашият имот се намира на престижно място или има много стаи, можете да го отдадете под наем и да наемете нещо по-евтино. Разликата в плащанията ще се използва за погасяване на дълга.

По-добре да отдавате под наем ипотечен апартамент с разрешение на банката и официално. Обикновено договорът за заем съдържа забрана за подобни действия без знанието на финансовата институция и в случай на нарушение тя може да изиска от вас цялата сума на дълга в пълен размер.

Разсрочени плащания

Законопроектът за кредитните ваканции току-що беше внесен за разглеждане в Държавната дума. Но дори и сега някои банки предоставят различни опции за разсрочени плащания. Научете повече за това във финансовата институция, от която сте получили заема. В Сбербанк, например, гратисен период за погасяване на заема е посочен като една от опциите за дълг.

В зависимост от вашата ситуация и политиката на банката, може да ви бъде предоставено отсрочване на плащанията върху главницата и лихвата или само върху главницата.

Свържете се с финансовия омбудсман

През 2018 г. той се появи в Русия за правата на потребителите на финансови услуги. Неговата мисия е да помага на гражданите и банките да разрешават спорове преди съдебен процес. Свързването с упълномощено лице няма да ви освободи от заема, но може да направи банката по-приветлива.

Омбудсманът има право да поиска помощ, ако дългът ви не надвишава 500 хиляди. Също така разберете дали банката се е присъединила към тази регулаторна система. До 2021 г. той може да прави това доброволно.

Поискайте помощ от държавата

Според закона за титулярите на ипотека се предоставя помощ от държавата. Това обаче не се отнася за всички. Кредитополучателите, чиито месечни плащания са нараснали с повече от 30%, могат да кандидатстват за такава подкрепа - обикновено това е случаят с ипотека в чуждестранна валута.

Има и други изисквания както към кредитополучателите, така и към имота. Така че площта на едностаен апартамент не трябва да бъде повече от 45 кв. м, копейка - повече от 65 кв. м и три рубли и по-нататък - повече от 85 кв. м.

Ако отговаряте на всички критерии, тогава можете да бъдете възстановени до 30% от остатъка на ипотечния дълг (но не повече от 1,5 милиона) или да замените заем в чуждестранна валута със заем в рубли при много по-изгодни условия.

Трябва ли да обявите фалит?

Оставете настрана тази опция, докато не опитате предишните методи. Фалитът не е просто метод за освобождаване от дълг. Ще получите повредена кредитна история, ще загубите цялото ценно имущество и правото да заемате ръководни позиции в продължение на няколко години.

Освен това ще ви бъде назначен кредитен мениджър, чиито услуги трябва да бъдат платени в рамките на няколко месеца.

Но ако няма друг изход, ще трябва да се обявите в несъстоятелност. Това могат да направят граждани, чийто дълг надхвърля 500 хиляди, а забавянето на плащанията е три месеца. Lifehacker вече е писал как да действаме в тази ситуация.

Какво да не правите, за да не създавате проблеми

Игнорирайте банката

Дългът няма да изчезне от само себе си. Банката така или иначе ще иска да получи пари. Вашият дълг може да бъде продаден на колектори, които не винаги действат в рамките на закона. Това е изпълнено с досадни обаждания към вас и вашето обкръжение, съмнителни срещи със силни мъже и други неприятни последици.

Банката може също да се обърне към съда и да ви събере задължения. В резултат на това ще трябва да се разделите с част от имота. И ако апартаментът е заложен от финансова институция, тогава предстои изгонване. Имайте предвид, че имотът ще бъде продаден на цени под пазарните и съдебните разходи ще бъдат на вашите плещи.

Вземете други заеми, за да изплатите този

Ако не говорим за преструктуриране, нов заем само ще влоши ситуацията. Следващия месец може да закъснеете с плащанията за два заема вместо един. Освен това, колкото по-дълбоко потъвате в дългове, толкова по-лоша става кредитната ви история.

А това означава неблагоприятни условия за заеми, ако те все пак ще ви бъдат дадени. Затова си струва да отидете в банка само за решаване на проблеми с текущи дългове.