Какво трябва да знаете, за да получите заем от всяка банка

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

От какво зависи дали кредитът ви ще бъде одобрен или отказан, как можете да намалите лихвата и защо е по-добре да се свържете лично с офиса на банката по всички важни въпроси.

Има моменти в живота, когато изобщо нямаш собствени пари. В такава ситуация, разбира се, не трябва да се обръщате към повсеместните микрофинансиращи организации. Няма смисъл да коментираме тази теза: в мрежата има достатъчно материали за реалната цена на този тип „заеми“.

Съмнително удоволствие е и вземането на заем от роднини или приятели. Можете да развалите връзката до края на живота си.

Ако нямате наличност за дъждовен ден, по-добре е да се свържете с банката.

1. Необходимо и достатъчно условие за положително решение

И така, имате нужда от пари, а пътят ви доведе до банката. Назовавате постиженията си: скъпа кола, апартамент, дача. Служителите на банката се усмихват мило, но вие получавате отказ. Никой не обяснява причините, но те са. По-точно, това винаги е една от причините, нека се опитаме да я разберем.

Банката е създадена, за да печели. Други организации се занимават с благотворителна дейност.

Банката се интересува от издаване на заеми, тъй като това е основният й доход (не разглеждаме валутните операции в тази статия). Банката има малко от собствените си активи, тя привлича заемни средства и самата е голям кредитополучател: вложителите, Централната банка, други банки са нейни кредитори.

Банката оперира основно с високоликвидни активи – пари. При отпускане на кредит банката е длъжна да реализира печалба, която се формира от лихвите по кредита.

Банкови рискове:

• ситуации, когато кредитополучателят се окаже недобросъвестен или е обявен в несъстоятелност;
• масово закриване на депозити и депозити.

Така банката "търгува" пари и няма друг смисъл в нейната дейност. Банката ви "продава" пари на вноски и иска (е длъжна) да получи пари за своя "продукт". Всеки заем е обезпечен с парите на кредитополучателя под формата на неговия доход. Същността на заема не е да получавате пари, които нямате, а да получавате пари, които нямате сега, но са в бъдеще. Освен това това бъдеще в очите на банката трябва да бъде розово, напълно предвидено и документирано, никой няма да вярва в проектите.

Причината за отрицателното решение във вашия случай е тривиална: нямате собствени пари в бъдеще. Представените от Вас активи под формата на недвижими имоти и други богатства не са ликвидни за банката. Паричният поток е единственият аргумент в полза на вземането на положително решение за издаване на заем. Останалата част от вашите активи ще повлияе само и след това косвено върху лоялността на банката.

Евгений Сивцов Директор за регионално развитие, Refinance.rf.

Решението на банката се влияе и от кредитната история на лицето – това е стоп фактор за банката. Ако клиентът има добра заплата, но кредитната история е повредена, банката ще откаже този клиент. Банките обръщат внимание на дълга на клиента към съдебните изпълнители, наличието на микрокредити от клиента.

Предпоставка за получаване на заем - доказан стабилен доход. Фактът, че имате доход, е гаранция за получаване на заем. Размерът на дохода е важен, но той вече ще повлияе на параметрите на заема: максималната сума, срок и процент.

Доходът за физически лица е заплатата по месторабота. Определя се със сертификат във форма 2-NDFL. Няма смисъл да се фалшифицира, тъй като информацията за данъка от физически лица е в отворени източници (на уебсайта nalog.ru), особено след като службата за сигурност на банката има достъп не само до отворени източници. Банката ще откаже официално да назначи гражданин.

Има опция с потвърждение на дохода чрез представяне на данъчна декларация под формата на 3-NDFL, която физическо лице трябва (членове 227, 228 и 229 от Данъчния кодекс на Руската федерация) да подаде самостоятелно, ако има допълнителни източници на доходите. Но колко от вас имат какво да покажат по отношение на потвърждението на декларацията?

Достатъчно условие за получаване на заем - приходите трябва да са в минали периоди. В този случай тук се добавя още един ключов фактор – това е доказателство за стабилността на доходите ви. Ако се опитвате да получите заем за първи път, трябва да работите достатъчно дълго (обикновено от три месеца за малка сума) на текущата си работа.

Ако сте опитен кредитополучател, е включен банков филтър, наречен "кредитна история". Това е инструмент за вътрешна употреба: няма да намерите данни в публичното пространство, това е чисто банкова прерогатив. Смисълът е прост: ако успешно сте „оцелели“няколко заема без груби нарушения, особено без просрочени задължения в момента, тогава няма да забележите ефекта от този инструмент. В противен случай ще получите отказ. Лошата кредитна история е доказателство за лошото качество на вашите доходи, тяхната ненадеждност в миналото.

Разбира се, банката ще научи и за връзката ви с различни кодекси (Граждански кодекс, Наказателен кодекс). Ако се интересувате от съдебни изпълнители, това автоматично ви прави персона нон грата за банката.

2. Възможно ли е да теглим евтин заем

Така че, ако имате нужда от пари сега и ги искате, и най-важното, можете да ги върнете в бъдеще, тогава можете да преминете към преглед на параметрите на заема, който ще ви бъде даден.

Банките постоянно предлагат нови кредитни продукти: променят лихвите, променят условията, „опростяват“процедурите, „връщат“лихва, „рефинансират“нещо - с други думи, те се занимават с маркетинг. Същността остава същата: продават ви пари за пари.

Основният постулат е, че няма евтини заеми.

При ниска ставка винаги е много трудно да се спазват всички правила за получаването й и най-важното - изпълнение на задълженията по заема. "Дребният шрифт" там е особено малък и хитър. Например, ето една типична бележка под линия в договор при изчисляване на ставка:

„Ставката от 11,5% започва да действа при условие на навременно / правилно плащане на месечните плащания през първите 4 месеца (при срок на кредита 12-18 месеца); първите 8 месеца (със срок на заема 19–36 месеца) …"

Всичко изглежда е ясно, ставката е 11,5% годишно. Но ние гледаме малко по-високо: „Ставка: 24, 9–38, 9% годишно (при срок на заема 12–18 месеца), 22, 9–37, 9% годишно (при срок на заема 19– 36 месеца) …“се променя. Теглите заем при лихва (средно за простота) от 31% и ако не забавите плащанията в рамките на 4 месеца, ще получите ставка от 11,5% за оставащия срок и останалата част от кредита.

Разбира се, това също е много добре: процентът е спаднал три пъти. Тъй като е трудно да се повярва в чудеса и изобщо е трудно да се повярва в алтруизма на банкерите, въпросът "Защо банката реши да ме срещне наполовина?" има отговор: „Към момента на сключване на договор за потребителски кредит (заем), общата цена на кредита не може да надвишава изчислената.

(ЗАЕМ) от Банката на Русия средната пазарна стойност е повече от една трета”(Федерален закон „За потребителския кредит (заем)” N 353-FZ). Банкерите спазват изискванията на закона, като не пропускат максимално печалбите си, защото за 4 месеца плащате по максимален размер.

Остава само да продължим да изпълняваме задълженията си навреме и по подходящ начин. Как е това? Какво се има предвид под термина "правилно"? Ние четем внимателно споразумението, съпоставяме го с член 309 от Гражданския кодекс на Руската федерация и го изпълняваме правилно. Всяко нарушение води до неизпълнение и в резултат на това ставката остава изключително висока, заемът е скъп.

Получаването на нисък лихвен процент по заем е творчески процес. Никой няма да ви предостави ясни алгоритми, само статистика е на ваше разположение. Тук косвените признаци на доходите ви просто започват да играят роля: недвижимите имоти (колкото повече и по-нови, толкова по-добре), колата (колкото по-скъпа и по-нова, толкова по-добре), редовността на пътуванията в чужбина (заминаване в чужбина през последния шест месеца ще бъдат от полза), семейство (ако сте женени и имате деца, шансовете се увеличават, но не линейно: ако имате повече от две непълнолетни деца, това ще има обратен ефект), външен вид (скъпи дрехи, аксесоари - всичко ще ви отиде като плюс).

Често притежателите на карти за заплати, обслужвани от банка, имат привилегии при получаване на заем от нея.

За съжаление, всички получени бонуси се компенсират от допълнителни условия на банката, например настоятелно искане за застраховане на живот и здраве. Размерът на застрахователната премия може да бъде до 20% от размера на самия кредит. Формално банката няма право да налага тази услуга, но може изцяло да промени кредитните условия в зависимост от застраховката на клиента. Общо: ставка 11,5% + застраховка 20% = същите 31%.

Евгений Сивцов Директор за регионално развитие, Refinance.rf.

Банките също правят пари от комисионни приходи, а банката получава добър доход от продажбата на застраховки. Ако клиентът няма застраховка, тогава ставката за него се увеличава с няколко точки. И обикновено тази застраховка не се възстановява, дори ако клиентът е затворил заема предсрочно.

Освен основна застраховка, банките предлагат и така наречените боксови продукти. Обикновено са евтини, а клиентът си тръгва не само с подписан договор, но и с няколко "кутии".

Притежателите на карти за заплати на банката, в която теглят заем, трябва да имат предвид факта, че всъщност прехвърлят управлението на кредита си директно на банката. На пръв поглед ситуацията е много привлекателна и за двете страни: те се познават, установява се доверие, схемата за получаване на заем е ясно опростена и вероятността от издаване е много висока.

Но има едно предупреждение: банката има възможност да извършва процедури за погасяване на текущи и други задължения без ваше пряко участие. Той определено ще използва това право.

Този пистолет ще ви застреля в крака само когато в живота се появи черна ивица. Може да възникне ситуация, когато трябва да направите избор между решаването на някаква житейска трудност и необходимостта да изпълнявате задълженията си към банката навреме.

Когато парите са спешно необходими тук и сега, решаването на проблема ще бъде приоритет пред лесно поправим „грях“– веднъж просрочено плащане. Но банката просто няма да ви позволи да направите това: тя ще вземе своето навреме съгласно споразумението, при наличие на средства на вашата карта. Рискувате да останете без пари, когато може да не е подходящият момент.

Изводът от горното се навежда на малко обезкуражаващо: няма да се получи евтино теглене на заем. По един или друг начин банкерите ще получат своята норма на възвръщаемост.

3. Коя банка да теглим заем

Във всеки случай, ако попада в определението на член 1 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“.

Банката е кредитна институция, която въз основа на лиценз от Банката на Русия има изключителното право да извършва следните банкови операции като цяло: привличане на средства от физически и юридически лица в депозити; внасяне на тези средства от свое име и за своя сметка при условията на изплащане, плащане, спешност; откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица.

Член 1 от Федералния закон "За банките и банковата дейност"

По-добре е да използвате географския критерий за избор на конкретна банка. Офисът, където е по-лесно и по-бързо да стигнете до там, е най-добрият. Ще ви бъде удобно да разрешите всички проблеми с личното си присъствие, тъй като само тази форма на взаимодействие с банката минимизира грешките в банковите услуги.

Винаги е необходимо да се справите лично с въпросите за некредитираната сума, като сте разменили съответните документи, потвърждаващи решението на въпроса. Комуникацията по телефон и електронна поща е добра само за реклама и налагане на "супер условия" за вас. Доказателствената база при спорни ситуации трябва винаги да е на хартиен носител, да има дата, подпис на конкретен изпълнител и син печат.

По тези въпроси трябва да се придържате към консервативни възгледи. Ако внезапно делото влезе в съда, ще бъде много трудно да докажете без хартиени документи, че сте изпълнили всички изисквания за закриване на заема. Потвърдителни SMS, екранни снимки, записи на телефонни обаждания до кол центрове - колко души запазват тази информация? Но когато след една година се окаже, че имате приличен дълг към банката по „затворен“заем и ще бъдете информирани за това при преминаване на зоната за митнически контрол на летището, когато отивате на почивка, ще бъде много неприятен.

Евгений Сивцов Директор за регионално развитие, Refinance.rf.

Сега на пазара има много кредитни брокери, които предлагат да получат банков заем срещу комисионна. Но помощта им е измамна: те ще вземат пари от клиента, но няма да могат да повлияят на решението на банката, ако клиентът е рисков. Предимството да се свържете с брокер е, че той ще изпраща поръчки не до една банка, а до няколко наведнъж. Това ще спести време на клиента.

Някои кредитни брокери дори няма да вземат комисионна за услугите си (лихвите им формално ще бъдат удовлетворени от банката при условията на партньорство, но всъщност, разбира се, ще платите). Трябва да разберете, че задачата на брокера не е да вземе заем вместо вас, а да ви доведе до кредитна институция. Влизайки през вратата, оставате с банката един по един. По същество брокерът е тривиален рекламен агент.

Истинската полза от добрия брокер е в неговите възможности за агрегиране (солидна база данни от кредитни продукти) и вътрешен компонент (защото кредитният мениджър в банката също е човек).

P. S. Веднъж по радиото, в една от програмите за финансова грамотност, беше изразена идеята за съмнителната целесъобразност на тегленето на заем като цяло. Значението беше следното: заем може да се вземе само за закупуване на средства за производство или активи, чийто ръст на стойността надвишава текущия лихвен процент по заема.