Какво трябва да знаете за лихвите по заем, за да не останете в дълг към банката

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Вниманието към детайлите ще ви помогне да разберете договора и да избегнете плащането на глоби.

Какво е лихва по заем

Лихвеният процент е посочената в проценти сума, която клиентът на банката заплаща за ползване на кредита. Изчислява се за определен период от време. Така че, 15% годишно ще означава, че получателят на заема годишно, в допълнение към главницата на дълга, ще превежда 15% от него на банката. Но това не означава, че за изчисляване на надплащането е достатъчно просто да вземете лихвата и да я умножите по броя на годините, за които е взет заемът.

Първо, има такова нещо като общата цена на заема (CCC).

CPM включва всички разходи на кредитополучателя, включително комисионни и други такси.

Така че, когато изчислява пълната цена на ипотеката, банката ще вземе предвид разходите за оценка на апартамент. Тази услуга се предоставя от трета страна, но без кредита вие не бихте я поръчали, така че тези разходи се приписват на ипотеката. Освен това, ако отпадъците са предвидени от закона, а не от изискванията на банката, те няма да бъдат взети предвид в КЗП. Например OSAGO няма да бъде включена в пълната цена на заем за транспорт.

Пълната цена на заема трябва да бъде отпечатана на първата страница на споразумението с голям шрифт в правоъгълна рамка съгласно Федералния закон „За потребителския кредит (заем)“. Посочва се в проценти годишно или в парично изражение.

Именно на PUK трябва да обърнете внимание, за да разберете колко всъщност ще платите по заема. Изключението е кредитна карта. Общата стойност на заема няма да бъде много информативна, тъй като се изчислява въз основа на целия кредитен лимит, докато лихвите ще бъдат начислени само върху дължимата сума.

Второ, лихва се начислява не върху цялата сума на заема, а върху останалия дълг по него. Но и тук всичко не е толкова просто. Има два вида плащания:

1. Анюитет. Банката събира сумите на финансовите задължения на клиента, включително лихвите, и ги разделя за целия срок на кредита. В резултат на това кредитополучателят плаща една и съща сума на институцията всеки месец. Но структурата на плащането не е същата: първо, лъвският дял е лихвата, а към края на срока клиентът започва активно да плаща главния дълг.
2. Диференцирани. Размерът на главницата се разделя на срока на кредита, а лихвата се изчислява ежемесечно. За потребителя това е дълъг път от максималното плащане до минималното и в началото това плащане ще бъде доста високо. Но основният дълг се изплаща по-бързо.

Какво влияе върху размера на лихвите по кредита

Лихвен процент за рефинансиране на централната банка

Това е същата лихва, при която се вземат заеми. Само в този случай Централната банка отпуска заеми на финансови институции.

Една търговска банка взема заем от Централната банка за една година и през това време печели от заеми, които отпуска на населението. Съответно нейният лихвен процент за клиенти трябва да бъде такъв, че лихвите на Централната банка да могат да бъдат върнати и спечелени.

Сега процентът на рефинансиране е равен на основния и възлиза на 7,25% Банката на Русия реши да запази основния лихвен процент на ниво от 7,25% годишно.

Платежоспособност на кредитополучателя

Колкото повече рискове да не изплатите заема, толкова по-неблагоприятна лихва ще ви бъде предложена. Например лихвата обикновено е по-висока при получаване на заеми по два документа, без доказване на доход. Това включва също наличието или липсата на обезпечение, превод на заплати по банкова сметка, съгласие за осигуряване и т.н.

Ниво на инфлация и срок на кредита

Два свързани параметъра: банката възнамерява да ви спечели пари не само утре, но и след 10 години, ако изтеглите заем за този период. Следователно процентът вероятно ще вземе предвид прогнозата за инфлация за целия период на кредитиране.

Как да не губите пари

Прочетете внимателно договора

Законът предвижда специална рамка, в която се вписва пълният размер на кредита. Игнорирането му е небрежност към вашия бюджет. Прочетете споразумението изцяло и внимателно, не пропускайте параграфи, дори тези, написани с дребен шрифт. Чувствайте се свободни да задавате въпроси на мениджъра.

След като сте подписали договора, вие сте се съгласили с всичко, което пише там. Затова отстранете всички противоречия преди да подпишете документа.

Не закъснявайте с плащанията

Поставете си напомняне на вашия телефон, компютър и микровълнова печка, оградете дните на изчисление в календара с червени кръгове. Маркирайте кога тези дати попадат в уикенда, за да сте сигурни, че плащането е кредитирано предварително. Точността ще ви помогне да избегнете глоби и такси за закъснение. И размерът на наказанията може да бъде доста значителен.

Ако можете да изплатите заема предсрочно, погасете

Върху главницата се начислява лихва. Ранните плащания го правят по-малко. Следователно, колкото по-бързо изплащате заема, толкова по-малко е надплащането.

Не вземайте дългосрочни заеми в чуждестранна валута

Лихвите по кредитите в чуждестранна валута са по-ниски, но долари или евро трябва да са стабилни, за да бъде заемът по-евтин от своя аналог в рубли. Ако не притежавате дарбата на ясновидство и необуздан оптимизъм, ще ви е трудно да прогнозирате колебанията на валутата в дългосрочен план.

Можете бързо да изплатите малък заем, дори ако нещо се обърка. Когато рублата падне, дългосрочният заем в чуждестранна валута ще се превърне в непоносимо бреме, което ще изтегли всички пари от вас за самообслужване, тоест за лихва.

Това правило не важи за хора с доходи в чуждестранна валута, не зависи от рублата.

Малки неща

Гледайте внимателно стотинките си. Това са ви 5 копейки - монета, недостойна дори да подпрете крака на масата. За банка забавянето на тази сума е причина да ви глобят. Освен това е късмет, ако санкциите се таксуват като процент от размера на закъснението. И ако като процент от главния дълг?

Спазвайте условията на договора

Нищо чудно да прочетеш договора, да спазваш написаното в него. Например, ако забравите да подновите застраховката, благодарение на която ви бяха предложени изгодни условия по ипотеката, банката може да увеличи лихвата. И ще бъде по-трудно да се обърне този процес.

Поддържайте връзка с банката

Ако служител на кредитна институция се опита да се свърже с вас, вдигнете телефона и отворете SMS. По-добре е да прочетете обявата за стотен път, отколкото да пропуснете просрочено съобщение или друга важна информация.

Използвайте кредитната си карта разумно

Изплащайте задълженията по кредитната си карта в безлихвен период и не теглете пари в брой от нея, тъй като това най-често е комисионна.