Какво трябва да знаете, преди да вземете заем за кола

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Заемът за кола може да бъде по-изгоден от неподходящ потребителски заем, ако влезете в специална промоция или програма за държавна подкрепа.

Какво е заем за кола

Това е целеви заем, парите от който могат да се изразходват само за покупка на превозно средство. Можете да закупите както нова кола, така и употребявана. Но кредит за закупуване на автомобил от частен продавач не е много желаещ и далеч не навсякъде, така че тук е по-добре да изберете автокъща, която продава употребявани превозни средства.

Автомобилните кредити се отличават с няколко характерни черти.

Залог

До погасяване на кредита колата ще остане заложена на банката. Дотогава паспортът на превозното средство (PTS) най-често се съхранява в кредитна институция.

Скъпа застраховка

Съгласно закона заложеното имущество трябва да бъде застраховано срещу рисковете от загуба и повреда. В повечето случаи банките не се задоволяват с полица на OSAGO - ще трябва да издадат КАСКО.

Средно това увеличава размера на кредита с 10%. От друга страна, ако автомобилът не е бил застрахован и е откраднат, кредитополучателят все пак ще изплати заема изцяло.

Дмитрий Молков Директор на отдел „Финансови услуги“на групата компании AutoSpecCentre

Умерен лихвен процент

Въз основа на статистически данни не е необходимо да се говори за глобална разлика като цяло. През първото тримесечие на 2019 г. средната ставка по заем за кола е 17,1%, а по парични заеми - 17,62%. По данни на Централната банка среднопретегленият лихвен процент по кредитите за период от повече от три години през февруари 2019 г. е 12,76%, а с отчитане на автомобилните кредити вече е 14,13%.

Но разликата ще бъде видима, когато започнете да разглеждате конкретни банкови предложения, които са подходящи за вашата ситуация. В повечето случаи лихвата по заем за кола ще бъде по-ниска, отколкото по неподходящ потребителски кредит, тъй като банката застрахова своите рискове със залог и може да си позволи да предложи по-изгодни условия.

Кой издава заем за кола

Дори да кандидатствате за кредит директно в автокъща, на отсрещния край банката, с която сключвате договор, все още ви очаква.

Кредитната институция може да постави свой представител директно в автокъща или да действа чрез посредник, който действа като свързващо звено. Брокерите често изпращат заявления до няколко банки наведнъж и ви свързват с тази, която е готова да издаде заем. Но това не означава, че те избират най-изгодните условия за клиента. Но най-вероятно ще трябва да платите за помощ.

Какво представляват заемите за автомобили

Има няколко вида заеми за автомобили. Когато избирате, ще трябва да се съсредоточите не само върху желаните характеристики, но и върху условията, които са готови да ви предложат.

1. Класически

Регистрацията става по стандартната схема. Отправяте заявка до банката. Институцията проверява вашата платежоспособност, кредитна история и решава дали да ви даде заем или не. Процентите тук ще бъдат малко по-ниски, тъй като вашата съвестност като клиент ще бъде потвърдена.

2. Експресен заем

За регистрация са достатъчни 2-3 документа, решението за одобрение се взема бързо. Рисковете в този случай се компенсират с малко по-високи проценти.

3. Факторинг

Това е безлихвен заем с впечатляваща първоначална вноска. Ако заплатите 50% от стойността на автомобила или повече, останалата част от сумата може да бъде платена на вноски.

4. Кредит с обратно изкупуване (BuyBack)

Месечните плащания се изчисляват по такъв начин, че при последното плащане ще дължите на банката друга част от сумата - обикновено 20–40%. За да погасите заема, можете сами да депозирате останалата сума или да продадете колата на дилър, който ще плати остатъка. Схемата се използва по-често за статусни скъпи автомобили.

Какви са предимствата на заем за кола

За да разгледаме плюсовете и минусите на заема за кола, той трябва да се сравни с нещо. Ако с покупка без заем, тогава лидерът в тази надпревара е очевиден: липсата на кредит винаги е по-добра от наличността му (но има нюанс, който е разгледан по-долу). Затова нека го сравним с обикновен потребителски заем и да очертаем важните предимства.

1. Специална цена

Често автокъщите предлагат специални цени за тези, които вземат заем за кола.

Клиентът на банката става купувач на автомобила, а дилърите често дават много добри отстъпки на банките. Отстъпката може да бъде до 10%.

Сурен Айрапетян, управляващ съдружник, Rebridge Capital

В преследване на печалба не забравяйте за допълнителните разходи, поради които действителните разходи могат да се увеличат. В допълнение, промоциите обикновено се отнасят за автомобили с определена конфигурация или включват закупуване на опции, което в крайна сметка може да ви принуди да похарчите повече, отколкото сте очаквали.

Но тук има същия нюанс. Ако си купите скъпа кола, винаги можете да я купите на кредит с отстъпка и да изплатите заема изцяло, месец по-късно, без да плащате лихва. Това ще работи само ако разликата в цената надвишава цената на КАСКО и други свързани разходи.

2. Възможност за получаване на помощ от държавата

Програмата за изгодни автокредити е удължена. Можете да получите от държавата 10% от цената на автомобила към първоначалното плащане, а ако живеете в Далекоизточен окръг - 25%. За да се класирате за програмата, трябва да отговаряте на един от двата критерия:

• това е първата ви кола;
• имате две или повече деца;

Има изисквания и за автомобила, който възнамерявате да закупите. Колата трябва да бъде:

• нов;
• руска сглобка;
• с тегло до 3,5 тона;
• на стойност до 1 милион рубли.

За да получите държавна подкрепа, трябва да кандидатствате директно за заем за кола в банката, но само към тази, която се е присъединила към програмата.

3. Одобрение на по-голяма сума

Неподходящите потребителски заеми не са обезпечени с нищо. Обезпечението за автомобилни заеми намалява риска от невръщане на парите за банката: в този случай тя просто ще вземе и продаде колата. Следователно институцията може да издава значително по-големи суми, отколкото би одобрила за заем без обезпечение.

4. По-дълъг период на изплащане

Средно заемът за кола се издава за период от три до пет години. Банките най-често искат да получат пари, издадени по целеви потребителски заем по-рано.

5. По-ниска лихва

Ако се свържете с банката с искане за изчисляване на потребителски заем и заем за кола вместо вас, условията за втория най-вероятно ще бъдат по-благоприятни - причината е в залога. Но тук са възможни изключения и то по-често, отколкото изглежда.

Банката може упорито да ви предлага кредитна карта с определен лимит и да не одобри заем за кола за по-малка сума. Просто се примирете с това, защото е невъзможно да се разбере това - кредитните институции не разкриват критериите за оценка на клиентите, така че измамниците да не използват тази информация.

Какви са недостатъците на заема за кола

Нека сравним всичко със същия неподходящ потребителски кредит.

1. Заложено имущество

Докато не изплатите заема и не получите TCP, няма да можете да продадете колата.

2. Скъпа застраховка

Както вече разбрахме, без КАСКО не можете. Но понякога банките налагат допълнителни застрахователни услуги. Разбира се, можете да откажете, но тогава просто няма да ви бъде даден заем.

За да бъде одобрен заемът, е възможно да се издадат „наложени“застрахователни услуги и след получаване на парите, в рамките на две седмици, да се напише изявление за отказ от застраховка до застрахователната компания. Парите трябва да бъдат върнати в рамките на десет дни.

Орест Мацала Водещ юрист на Европейската правна служба

3. Има авансово плащане

Това не винаги е задължително условие при кандидатстване за заем за кола, но много банки изискват от вас да платите част от цената на автомобила. Не е необходимо да правите това, когато получите неподходящ потребителски заем.

4. Има изисквания към автомобила

Тъй като банката взема колата като залог, тя определя критериите, на които трябва да отговаря колата – за да я продаде по-късно, ако не върнете парите. Можете да си купите всичко със средства от потребителски заем.

Какво да търсите при вземане на заем за кола

Помислете за оферти от няколко банки

Красноречивият продавач силно препоръчва да вземете заем от определена банка и това трябва да ви предупреди: с голяма степен на вероятност това е от полза за него, а не за вас. Обмислете повече опции, за да изберете най-добрия. И също така посочете условията на потребителски нецелеви заем.

Разберете всички условия на промоцията

Информацията, която сте видели на банера, разбира се, е истината, но не цялата. За да бъде покупката наистина изгодна, трябва да прочетете всички условия. В противен случай може по погрешка да похарчите много повече, отколкото сте планирали, и все пак да плащате лихва върху завишена сума.

Проверете за скрити доплащания и застраховки

Прочетете внимателно договора и се уверете, че разбирате всеки ред от него. Това ще ви спести от допълнителни разходи и от проблеми с банката, ако нарушите условията на договора, които просто не сте се вгледали.

Оценявайте разумно разходите и приходите

При заем за кола трябва да планирате не само месечната вноска, но и свързаните с това разходи - подновяване на застраховка, транспортен данък, гориво и т.н. В резултат на това разходите могат да се увеличат значително и да се превърнат в тежко бреме.

Какъв е изводът

1. Кредитът за кола е добър финансов инструмент, ако го използвате правилно.
2. Ако вземете заем за кола (и изобщо всеки заем), прочетете внимателно споразумението и изяснете всички условия.
3. Ако откриете потребителски кредит, чиято обща цена е по-ниска от общата цена на заем за кола, и банката ви одобри сумата, от която се нуждаете, изберете го. Спестете от застраховка Каско и можете да се разпореждате с колата, както желаете.