Какво да направите, ако банката наложи застраховка

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Ако някога ви се е налагало да теглите заем, значи знаете, че трудно ще излезете от наложената застрахователна услуга. Днес ще ви кажем как да действате, за да не преплащате.

Каква застраховка се изисква и каква не

Днес е трудно да се намери банка, която да не наложи застрахователна услуга. Точно за налагане, защото застраховката е задължителна само в няколко случая.

Ако теглите ипотека, трябва да застраховате дома си.
Ако изтеглите друг заем, обезпечен с имот, например автомобил. Тогава самият имот също трябва да бъде застрахован.
Ако изтеглите ипотека по програмата за държавна подкрепа, трябва да застраховате живота си.

В други случаи застраховка живот, застраховка срещу загуба на работа и така нататък е желанието на банката да прави пари.

Разбира се, застраховката дава банковите гаранции. Но цените на подобни услуги чупят всички рекорди. Когато кандидатствах за ипотека, банката ми предложи застраховка живот за 12 000 рубли (и причините за отказа трябваше да бъдат обосновани писмено). Докато застрахователната компания, акредитирана от банката, сключи застраховка за по-малко от 4000 рубли.

Така че, ако банката предлага застраховка и сте съгласни с необходимостта от нея, първо погледнете цените в застрахователните компании.

Кредиторът е длъжен да предостави на кредитополучателя потребителски заем (заем) при същите (сума, срок на погасяване на потребителския заем (заем) и лихвен процент) условия, в случай че кредитополучателят е застраховал самостоятелно своя живот, здраве или друг застрахован лихва в полза на кредитора със застраховател, който отговаря на критериите, установени от кредитора в съответствие с изискванията на законодателството на Руската федерация.

Федерален закон N 353-FZ "За потребителския кредит (заем)"

Тоест, ако имате нужда от застраховка, уредете я сами, а не с помощта на банка. Спестете впечатляваща сума. Ако банката откаже да приеме "външна" политика, използвайте два аргумента: правителството на Руската федерация № 386 и № 135-FZ "За защита на конкуренцията". Казват, че имате право да изберете застрахователна компания.

Тук също има клопка. Застрахователната компания трябва да бъде акредитирана от банката, в противен случай ще трябва да докажете, че отговаря на изискванията на банката за застрахователни компании. Списък на такива организации може да бъде получен от представителите на банката.

Но какво ще стане, ако не се нуждаете от застраховка?

Четете, четете и четете отново

Вижте емисията с отзиви и оплаквания на портала Banki.ru: там на всеки 10-15 минути се появява оплакване за наложената застраховка. Ситуацията изглежда още по-тъжна, ако прочетете тези отзиви. По-голямата част от плащащите ненужни застраховки откриват това още у дома, когато документите са подписани. Не четат споразумението, веднага го подписват.

Няколко думи за това с какво е изпълнено това.

Някои банкови служители не казват и дума за застраховката, включена в кредита. Просто на разпечатания формуляр на договора те сами поставят отметка в точката „Съгласен съм с доброволно осигуряване за такава и такава програма“. Това е грубо нарушение, но когато подпишете документите, ще бъде изключително трудно да докажете нещо.
Операторите може да не предоставят цялата информация. Например, те ще обещаят да върнат застраховката при предсрочно погасяване на кредита или след подаване, но в договора ще бъде посочено, че застраховката няма да бъде върната. Вариантите са различни, но отговорът на претенциите е един и същ: „Подписахте договора, значи сте прочели условията“.
Застраховката може да бъде включена в сумата на кредита и да увеличи надплащането с повече от 10%.

Можете да докажете, че не сте знаели нищо подобно, но подписът под съгласието е всичко. По-добре да прекарате час в препрочитане на вестници, отколкото време и пари за наложена услуга.

Никога не разчитайте на думите на оператора или друг банков служител, че застраховката не влияе на тарифа, че сумата й ще ви бъде върната или че само една компания може да бъде застрахована.

Може ли банката да откаже

Ако банката преди това е одобрила заема, тогава често застраховката вече е включена в него. Ето защо, ако получите съобщение, че ви се предлага да получите пари, първо говорете с оператора и поискайте да преизчислите заема без застраховка.

Ако ви кажат, че заемът е невъзможен без застраховка, моля, свържете се (чрез линка - документът с измененията на 26.04.2016 г.).

Кредиторът е длъжен да предложи на кредитополучателя алтернативен вариант за потребителски кредит (заем) при съпоставими (размер и срок на погасяване на потребителски кредит (заем) потребителски кредит (заем) без задължителното сключване на застрахователен договор).

Федерален закон N 353-FZ "За потребителския кредит (заем)"

Тоест трябва да преизчислите заема и размера на надплащането, като изключите застраховката от него. Какво се случва на практика? Често след такова изчисление банката просто отказва да издаде средства. Трудно е да се справим с това, защото банката е свободна да прецени кой да откаже плащане и по каква причина.

В този случай опитайте няколко стъпки.

Отидете при друг оператор или в друг клон на банката. Или обсъдете въпроса с човек с повече авторитет. Понякога операторите „на място“работят стриктно според вътрешните инструкции и се страхуват да се отклонят от тях. Казаха да правят застраховки - правят. И по-активните служители с повече правомощия вземат различно решение.
Напишете иск до банката. Изложете ситуацията с препратки към закона, поискайте писмена обосновка за отказа. Направете всички документи в два екземпляра, така че да имате номера на жалбата и подписа на служителя, който я е приел. Обадете се на банката и бързайте служителите с разглеждането на иска, оставете отзиви в интернет: по този начин увеличавате шансовете за положително решение, ако банката се притеснява за имиджа си.
Когато имате отговора на банката в ръцете си, можете да се оплачете по-горе - до Федералната антимонополна служба или Роспотребнадзор. Друг инструмент е Банката на Русия, където можете да подадете жалба по електронен път.
Помислете дали изобщо трябва да сключите споразумение с банка, която се държи непочтено. Потърсете други кредитни организации.

Факт е, че без застраховка споразумението с банка често губи своята привлекателност: например лихвеният процент се повишава рязко, заемът е по-скъп, отколкото със застраховката. Понякога си струва да съберете повече документи, но да намерите банка с прозрачни условия.

Какво да направите, ако вече е наложена застраховка

Налагането на застраховка е нарушение на закона за защита на потребителите.

Забранено е обуславянето на покупката на определени стоки (работи, услуги) със задължителна покупка на други стоки (работи, услуги). Загубите, причинени на потребителя в резултат на нарушаване на правото му на свободен избор на стоки (работи, услуги), се възстановяват от продавача (изпълнителя) в пълен размер.

Закон на Руската федерация № 2300-1 „За защита на правата на потребителите“

Ако вече сте сключили договор и след това сте видели, че част от одобрените пари отиват за застраховка, все още можете да имате време да прекратите застрахователния договор. Според Вас имате пет дни от датата на сключване на застрахователния договор, за да го прекратите и да си върнете платената премия. Вярно е, че условията за връщане зависят от спецификата на договора.

Проблеми могат да възникнат, ако не сте сключили споразумение директно със застрахователна компания, а сте свързани с колективната застрахователна програма на банката. В този случай плащате не само застрахователната премия, но и комисионната на банката за възможността да участвате в тази програма. Комисионната може да бъде до 50% от вашето застрахователно плащане, като при условията на споразумението банката може да не я върне. Това да не говорим, че има комисионна при връщане.

Дмитрий Жуков Главен застрахователен анализатор в портала Banki.ru. Практиката за допълване на договор за заем с различни видове застраховки се използва широко от различни банки. Често те се опитват да включат такива услуги в споразумението, без да уведомяват кредитополучателя или да ги поставят в зависимост от издаването на заем. По този начин банките убиват две птици с един удар: намаляват рисковете и получават допълнителен доход (възнаграждение в размер на 50–70% от застрахователната премия всъщност е стандартна пазарна практика, а в някои случаи достига 97%). Освен това при условията на такива застрахователни договори не се предвижда връщане на премията при прекратяване или се удържа значителен процент от нея.

Колкото и банално да звучи, можете да се защитите само като внимателно прочетете документите, които ви предлагат да подпишете. Разбира се, трябва да се оплаквате и да защитавате правата си. Освен това често проблемът се решава в диалог с ръководителя на мениджъра, който ви обслужва. Но жалбите не винаги са ефективни, отстояването на вашите права ще отнеме много време, а заемът често е необходим „днес“.

От средата на май застрахователите ще бъдат задължени да включат клауза за "период на охлаждане" в своите договори, което ще позволи премиите да бъдат възстановени по повечето застрахователни договори на практика без загуби. Основното нещо е да разберете в рамките на пет дни, че такова споразумение е сключено.

Когато нищо не помага и банката отказва да се срещне наполовина, опитайте се да й повлияете с жалби до Роспотребнадзор. В жалбата трябва да опишете подробно ситуацията и да поискате да изправите банката пред съда съгласно Кодекса за административните нарушения на Руската федерация. Такива жалби трябва да бъдат придружени от максималния брой документи, които имате в ръцете си: копия на договори, полици и т.н.

Можете също да кандидатствате в прокуратурата, а след това и в съда. Но никой не може да гарантира, че това обжалване ще доведе до положително решение. Вече казахме, че подписаното споразумение е много по-ефективен аргумент от всички оплаквания.

Затова е по-добре да помислите внимателно на етапа на сключване на договор, за да не боли мъчително за безцелно дадените пари.