Какво трябва да знаете, преди да направите депозит в банката

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Понякога няма смисъл да преследвате висок процент и всичко зависи от вашите цели.

Как работи банков депозит

В най-общ вид механизмът е следният: клиентът дава парите за съхранение на банката. Той пуска тези средства в обръщение и прави пари от тях. И като награда за това, че вложителят временно е предоставил средства, му се плаща лихва.

Парите, получени от внасяне на депозит, официално се считат за доход. Ако надвишава определена сума, от нея трябва да се плати данък върху доходите на физическите лица.

Трябва да се разбере, че банковите депозити могат да се нарекат инструмент за правене на пари само наведнъж. Според Централната банка средните лихви варират от 2,35% до 4,26%. Инфлацията през март 2021 г. се оценява на 5,8%.

Следователно депозитът е по-подходящ за тези, които искат да държат пари по прост, познат и относително безопасен начин и в същото време да забавят процеса на тяхното обезценяване поради инфлацията. И след това ги вземете по същия прост начин и почти по всяко време. За тези, които искат да умножат капитала, е по-добре да обмислят други инвестиционни възможности, като акции и облигации.

Как да изберем подходящ депозит

Преди да вземете решение за конкретните условия и банката, в която ще вземете парите си, трябва да разберете кой депозит ви подхожда най-добре.

Сега много банки предлагат на клиентите да открият спестовна сметка. Формално това не е принос, но често информацията за такива продукти се намира в същия раздел като информацията за вноските. Спестовните сметки могат да се използват за генериране на малък доход. Обмислете ги, когато решавате кой депозит да отворите за вас.

Самите вноски могат да се различават по няколко начина.

Срок

Депозитите са срочни и безсрочни. В първия случай давате пари за определен период: шест месеца, година, три и т.н. Обикновено лихвата по срочните депозити (наричани още депозити) е по-висока, отколкото по безсрочните. Така банката ви възнаграждава за желанието ви да не теглите пари през периода, за който сте сключили споразумение.

Естествено, парите ще ви бъдат върнати по всяко време, веднага щом ги поискате. Но ако го направите предсрочно, тогава няма да получите лихва върху срочния депозит.

Понякога е възможно преференциално прекратяване на договора. В този случай ще ви бъде дадена лихва, но не всички.

Безсрочните депозити се наричат още „при поискване“. Тарифите за тях са по-ниски, но няма ограничения кога можете да теглите пари. Същото важи и за спестовните сметки.

Какво е по-добре

Изглежда, че е по-изгодно да изберете опцията с по-висока лихва. Но това не винаги работи. Например, ако имате нужда от пари във всеки неочакван момент, рискувате да загубите всички интереси. Но ако определено сте готови да изчакате предлаганите от банката месеци или години, депозитът е ваш избор.

Начисляване на лихви

Има сметки със и без лихвена капитализация. Капитализацията означава, че всеки път, когато ви се начислява лихва - веднъж месечно или на тримесечие, тя се добавя към парите по депозита. И в бъдеще върху новата сума се начислява лихва.

Например, поставяте 50 хиляди рубли в банката за една година при ставка от 5%. Без капитализация ще вземете 52,5 хиляди за 12 месеца, с капитализация - 52 558,09 213,20 рубли, това е 5% от 50 205,48, които са били формирани във вашата сметка поради предишни такси. Сумата нараства всеки месец, както и ползата.

Естествено, при по-впечатляващи количества и по-високи проценти разликата ще бъде по-очевидна.

Какво е по-добре

Капитализираната инвестиция винаги е по-изгодна. При спестовните сметки лихвите обикновено се начисляват всеки месец върху минималния баланс по сметката. Това е най-малкото количество, което е имало през последните 30 дни. Тоест такива сметки се капитализират.

Попълване

Има депозити, които могат да се попълват с пари и които не. От гледна точка на увеличаване на спестяванията, първият вариант е по-изгоден. Ако добавите средства към сметката, протича същият процес като при капитализация - сумата, върху която се начислява лихва, става по-голяма.

Какво е по-добре

Обикновено банките предлагат по-висок процент за депозити, които изобщо не могат или могат да бъдат попълнени, но при доста строги условия. Да предположим, че само на 15-ия ден, а не през първите и последните два месеца от съществуването на депозита. И изглежда, че е по-изгодно да изберете продукт с по-гъвкави условия, макар и с по-нисък процент.

Но тук си струва да седнете с калкулатор и да изчислите различни опции за вашата конкретна ситуация. Например, ако не сте сигурни, че ще имате свободни пари, по-добре е да изберете строги условия и благоприятна лихва. А допълнителен доход винаги може да бъде добавен към спестовна сметка или депозит на поискване. По този начин няма да загубите нищо.

Частично оттегляне

Някои депозити периодично могат да теглят малки суми, както и от спестовни сметки. Но този бонус може да дойде в пакет с по-нисък лихвен процент.

Какво е по-добре

Зависи дали имате нужда от пари от депозита в близко бъдеще. Ако е така, тази опция няма да е излишна.

Валута

Депозитите често се отварят в рубли, долари или евро. Въпреки това, ако търсите правилно, можете да намерите оферти в екзотични валути.

Лихвените проценти по депозитите в чуждестранна валута са няколко пъти по-ниски, отколкото по депозитите в рубли. Така че не си струва да разчитате на голям доход от лихви. Въпреки това, това все още е един от добрите начини за съхраняване на спестявания в чуждестранна валута, а не под възглавницата.

Какво е по-добре

Зависи какви са вашите цели. Ако спестите за покупка в рубли и възнамерявате да го направите в близко бъдеще, приносът на рублата ще бъде оптимален. В дългосрочен план вашето предпочитание е ключът.

Как да изберем депозит

Подходът зависи от това какво ви харесва най-много. Може би сте дългогодишен клиент на определена банка и не искате да го „мамите“с конкуренти. Тогава е логично да изберете от неговите продукти този, който отговаря на вашите критерии по-добре от останалите.

И ако сте готови да разгледате различни варианти, можете да отидете на сайтовете на банките, които познавате, и да проучите оферти там или да използвате агрегатор.

Compare.ru

Тук можете да изберете депозит или спестовна сметка (такива продукти също се вземат предвид при избора), като посочите параметрите, които са важни за вас.

Banks.ru

Подобна услуга, която помага при избора на депозит.

Как да изберем банка

Понякога най-добрите сделки се намират в малки или малко известни банки. И тук възниква въпросът как да проверите дали тази или онази финансова институция е подходяща за вас.

Можете, разбира се, да се обърнете към рейтингите на банките на същите агрегатори "Compare.ru" или "Banks.ru", да прегледате отчети и финансови показатели. Но понякога банките, от които никой не е очаквал това, са лишени от лицензи, а малките институции, напротив, не винаги се оказват ненадеждни.

Ето защо трябва да обърнете внимание на всички налични показатели. Някои от тях са особено важни.

Застраховка на депозити

Първото нещо, което трябва да направите, когато избирате банка, е да я намерите в списъка на участниците в системата за гарантиране на депозитите на сайта на съответната агенция. И ако банката не е там, тогава определено не е необходимо да се свързвате с него.

Идеята на застраховката е, че ако нещо се случи с институцията, на вложителите ще бъдат възстановени парите им. Вярно е, че това се отнася само за суми до 1, 4 милиона. Ако спестяванията ви са по-големи, има смисъл да ги разпределите в различни банки или да обърнете специално внимание на анализите на тяхната стабилност, за да изберете най-надеждната.

Смущаваща новина

Въпреки че депозитите са застраховани, когато нещо се случи с банката, това ви изнервя. Така че преди да носите пари, по-добре е да видите какво пишат за банката. Ако медиите и особено специализираните медии съобщават за смущаващи процеси вътре и около институцията като цяло, има дух на упадък, изберете друга банка, за да не се притеснявате отново.

Твърде изгодни оферти

Важно инвестиционно правило е, че колкото по-висока е доходността, толкова по-високи са рисковете. Ако някой обещава планини от злато, може би има проблеми и се опитва с всички сили да привлече нови клиенти по всякакъв начин.

Освен това банката не е задължително да изчезне скоро. Възможен е и сценарий, като във финансова пирамида: първите инвеститори ще имат време да получат парите си, а останалите не. Но определено е по-добре да не се забърквате в подобни схеми.