Какво е кредитна застраховка и трябва ли да я откажете

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

В повечето случаи не е необходимо да издавате полица, но понякога това може да помогне.

Какво е кредитна застраховка

Обикновено това се разбира като сключване на споразумение, съгласно което застрахователната компания ще погаси дълга на кредитополучателя към банката в случай на застрахователно събитие. Кое точно зависи от съдържанието на документа. Най-често говорим за живота и здравето на длъжника. Съответно, той може да кандидатства за плащания в следните случаи:

• смърт (тук получател ще бъде семейството, което също наследява дълговете);
• временна нетрудоспособност поради заболяване или злополука;
• инвалидност поради увреждане.

Застрахователните продукти могат да бъдат различни и да предпазват, например, от загуба на работа или други житейски проблеми.

Но това не са всички застраховки, които могат да придружават заема. Например, заемите за нови автомобили обикновено предполагат цялостна застраховка, тоест максимална застраховка на автомобила срещу повреда и кражба. Понякога банките се съгласяват да се откажат от задължителната OSAGO, но това увеличава риска за тях клиентът да не върне парите. Ипотеките често са придружени от застраховка за щети на дома, малко по-рядко от застраховка за собственост. Последното ще бъде полезно, ако сделката бъде недействителна, например поради спорове за наследство или измама с апартамент в миналото. По принцип банката сама решава кой набор от застраховки иска да види.

Ето защо, като говорим за застраховка на заем и особено при отпускане на заем, трябва да разберете какъв вид договор сключвате, дали имате нужда от него и дали ще ви защити в спорна ситуация.

Задължителна ли е застраховката на кредита

Тези, които теглят ипотека, трябва да застраховат имота срещу рисковете от загуба и повреда. Но ипотеката не означава непременно, че сте купили жилище на кредит и живеете в него. Можете да изтеглите такъв заем под гаранция на съществуващ недвижим имот - например да получите пари за бизнес и да предоставите апартамент като гаранция. В този случай той също трябва да бъде застрахован.

В други случаи полицата се издава само доброволно. На банките е забранено да налагат тази услуга, наричайки я задължителна. Освен това служителят трябва да бъде информиран, че застраховката може да бъде анулирана или, ако желаете, да се свържете с всяка организация, акредитирана от банката, а не само с „дъщерята“на банката. И също така разкажете подробно за действителните разходи за полицата.

Какво се случва, ако откажете застраховка за кредит

Като цяло е наред. Но някои последствия са възможни.

Може да ви бъде отказан заем

Банката не е длъжна да обяснява защо не ви дава пари. В крайна сметка има много допълнителни параметри, по които те оценяват кредитополучателя.

Ще Ви бъдат предложени по-неблагоприятни условия за кредит

Това не забранява закона. Банката е длъжна да предложи на клиента съпоставим вариант без застраховка. Тоест разликата няма да е драматична. На практика може да бъде 1-2%.

Тарифата може да се увеличи в зависимост от наличността на полицата. Да приемем, че сте сключили застраховка за една година и сте получили ниска лихва. Но имате заем за пет години. Ако след 12 месеца не подновите полицата, процентът може да се увеличи - но това също трябва да бъде посочено в договора за заем.

Какво да направите, ако искате да анулирате застраховката си

Случва се да сте се поддали на убеждаването на банков служител и да получите полица. Или невнимателно са прочели договора за заем и са подписали не само под него, но и под застрахователния документ. В този случай можете да върнете парите.

По закон имате това право, но само за 14 дни. Това е така нареченият период на охлаждане, когато можете да претеглите плюсовете и минусите и да промените решението си. Допуска се анулиране на полицата само ако застрахователното събитие не е настъпило и говорим за доброволно застраховане. Например, не е необходимо да се застрахова живот и здраве при отпускане на заем. Такава полица може да бъде върната.

Преди да откажете застраховка, прочетете внимателно договора за заем и разберете какви последствия може да имате. Например процентът ще се увеличи за вас. Или, да речем, се оказва, че отказът от застраховка нарушава условията на договора. След това трябва да изплатите дълга предсрочно.

За да откажете застраховка, напишете заявление в свободна форма и заявете намерението си. Посочете как искате да получите парите. И добавете подробности, ако изберете превод. Прикрепете към отказа копие от полицата, паспорт, разписка за плащане. По-добре е да отпечатате заявлението в два екземпляра - сами помолете застрахователния служител да постави отметка, че е регистрирал жалбата.

Фирмата има 10 работни дни за възстановяване. Ако договорът вече е започнал да действа, парите ще бъдат приспаднати от сумата пропорционално на изтеклия период.

Когато възникнат проблеми, можете да се оплачете до Роспотребназор и Централната банка. Първият се занимава с правата на потребителите, вторият наблюдава застрахователните компании.

Как да върнете част от застраховката, ако сте изплатили заема предсрочно

Случва се кредитополучателят да не е против застраховка и да съставя полица за цялото време, която ще преведе пари в банката. И тогава той плаща дълга предсрочно и се оказва, че част от сумата е пропиляна. От 2020 г. застрахователите са длъжни да връщат остатъка от разходите по полицата. Вярно е, че има нюанси:

• Застрахователният договор трябва да бъде сключен след 31 август 2020 г.
• Това е доброволно осигуряване.
• Издадено е при получаване на заем.
• Застрахователното събитие не е настъпило и няма застрахователни вноски.

За да върнете част от парите, трябва да подадете заявление за застраховка и документи, потвърждаващи връзката ви - всичко е същото като в предишния параграф. Само застрахователната компания ще има 7 работни дни, за да си върне парите.

Кога да помислим за кредитна застраховка

Възможно е да не сключвате застраховка или да я откажете, но не винаги си струва да го правите. Например, ако заемът е голям и за много години, и ви позволява да намалите лихвата. Разходите за политика могат да помогнат за спестяване на надплащания. Особено при анюитетни плащания, когато цялата сума с лихвите се разделя на равни части – според броя на месеците на кредита. В същото време структурата на плащането не е същата: през първите години по-голямата част е лихва.

Нека да видим колко можете да спестите с пример. Ще вземем заем от 1,5 милиона за 15 години при ставка от 9% без застраховка или 8%, но със застраховка, която ще струва 10 хиляди рубли годишно. В първия случай надплащането за първите 12 месеца ще бъде 133 хиляди рубли, във втория - 118 хиляди. Дори като се вземат предвид разходите за застраховка, ползата ще бъде 5 хиляди.

Дори и с голям многогодишен заем, няма да навреди да помислите за въздушна възглавница. Ако нещо се случи с кредитополучателя, неговите близки рискуват да наследят не само имущество, но и дългове. И е по-добре да скърбиш, ако си финансово защитен. В случай на сериозно заболяване също няма да има време за изплащане на кредита. В същото време банката е малко вероятно да влезе в ситуацията, тя е търговска структура. Така че ще бъде хубаво да изплатите дълга чрез застраховка.

Ето защо, ако вземете заем и говорим за застраховка, не го прекъсвайте, пребройте всичко и вземете информирано решение. Просто прочетете внимателно договора, така че политиката наистина да работи, а не да се окаже просто лист хартия.

Какво да направите, ако настъпи застрахователно събитие

Най-добре е да разберете алгоритъма за насочване на уебсайта на вашата застрахователна компания. Там ще намерите списък с документи, които трябва да съберете, за да потвърдите инцидента. След това трябва да се изпрати заедно със заявлението до застрахователя.

Както отбелязва Банката на Русия, процедурата за разглеждане на заявленията се определя от вътрешните документи на застрахователя. Така че е по-добре да потърсите времето за отговор в договора си. Но никой няма да ви забрани да се оплаквате от бездействието на компанията, ако ви се струва, че бавят отговора. Можете да се свържете с финансовия представител, вкл.