Депозит или инвестиционна сметка: къде е по-изгодно да инвестирате пари

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Лайфхакер разглежда плюсовете и минусите на два финансови инструмента и сравнява тяхната доходност с нагледен пример.

Принос

Банков депозит (или банков депозит) е пари, депозирани в кредитна институция (банка) с цел получаване на доход под формата на лихва в края на срока на депозита.

Има много видове и условия на депозити. Има срочни и безсрочни депозити. В първия случай депозитът се прави за определен период и може да бъде изтеглен напълно без загуба на лихва едва след този период. Депозитите безсрочно нямат срок на годност и се връщат при първо искане на вложителя, но лихвата по тях е значително по-ниска.

Инвестицията е разбираема и относително безопасна инвестиция.

Лесно е да отворите депозит. За това дори не е нужно да напускате дома си: много банки ви позволяват да отваряте депозити чрез мобилно приложение или техния уебсайт. Разбира се, за това първо трябва да станете клиент на тази банка.

Основното предимство на депозита като вид инвестиция на наличните средства е застрахователното покритие на Агенцията за гарантиране на влоговете в размер на 1,4 милиона рубли. В рамките на тази сума можете уверено да поставите депозита си във всяка банка, която има лиценз от Централната банка на Руската федерация. Ако банката се спука, държавата ще върне парите заедно с лихвите в деня на отнемане на лиценза. Между другото, от 2014 г. насам над 300 банки в Русия са били лишени от лицензи, а техните вложители със сигурност са пострадали.

Недостатъкът на вноската е, че в сравнение с индивидуалната инвестиционна сметка предоставя доста скромни възможности за увеличаване на средствата.

Индивидуална инвестиционна сметка

Индивидуалната инвестиционна сметка (IIA) е вид брокерска сметка или доверителна сметка на физическо лице, открита директно при брокер или с попечител (например в банка), за която има два вида данъчни облекчения, от които да избирате и определени се прилагат ограничения.

Понятието „индивидуална инвестиционна сметка“е законово закрепено от 1 януари 2015 г. IIS могат да бъдат отворени както от физически лица - граждани на Русия, така и от хора, които не са граждани на Руската федерация, но живеят на нейна територия повече от шест месеца в годината.

Максималната сума, която може да бъде първоначално депозирана в IIS, е 400 000 рубли. През годината сметката може да бъде попълнена със сума, която не надвишава 1 милион рубли.

Голямото предимство на IIS е възможността за получаване на данъчни облекчения.

Изплаща се в размер на 13% от сумата, инвестирана за годината, но не повече от 52 000 рубли. Тоест, както от 400 000 рубли, така и от 1 милион рубли, не може да бъде върната повече от тази сума. Тази опция е подходяща за вас, ако имате постоянна работа и работодателят плаща данъци вместо вас. Има и друг вариант – изберете освобождаване от данъци.

Основният недостатък на IIA е, че за разлика от депозита, той не е застрахован от никого. Ако обаче го отворите в надеждна банка (тя е на пазара от дълго време, е в топ 20 на руските банки, няма реорганизация във връзка с нея) и изберете правилната инвестиционна стратегия, тогава вие може да спечели много повече. Освен това, за да се използват данъчни облекчения, трябва да бъде открита инвестиционна сметка за поне три години, през които средствата не могат да бъдат теглени.

Колко можете да спечелите на депозит и IIS

Нека сравним колко можете да спечелите, ако направите депозит от 100 000 рубли и отворите индивидуална инвестиционна сметка за същата сума.

Доходност на депозита

Среднопретегленият лихвен процент по депозити за период от една до три години в Русия към септември 2017 г. възлиза на 6,83% годишно. Ако изчислите дохода въз основа на този лихвен процент, тогава за една година той ще възлиза на 106 830 рубли. Като реинвестирате тази сума, за две години ще получите 114 126,5 рубли, а след три години - 121 921,3 рубли. Нетен доход - 21 921, 3 рубли.

Рентабилност на IIS

Стратегия 1: инвестиране в държавни облигации

След като отворите IIA, можете да инвестирате в такъв надежден инструмент като облигации за федерален заем (OFZ), чийто емитент е Руската федерация, представлявана от Министерството на финансите на Руската федерация. Доходността до падежа на OFZ-26205 в края на ноември 2017 г. беше около 7,3%. Като се вземе предвид данъчното облекчение от 13%, възвръщаемостта на инвестицията ще бъде 20,3% през първата година. И за три години (сметката е открита за период от най-малко три години), средната доходност ще бъде около 11,6%. В резултат на това за три години можете да получите 138 504 рубли. Нетен доход - 38 504 рубли.

Стратегия 2: инвестиране в корпоративни облигации

Друга надеждна и доста печеливша стратегия е инвестирането в корпоративни облигации, доходността на които е малко по-висока, отколкото при OFZ облигациите.

Например, това могат да бъдат облигации на Gazprom Capital и Rosneft. Средната доходност на портфейла от облигации на тези компании към момента на писане е 7,97%. Ако поставите 100 000 рубли в IIS и според резултатите получите данъчно приспадане за една година, след три години ще получим средна цифра от 12,3% годишно. До края на третата година сметката вече ще има 141 020 рубли. Нетен доход - 41 020 рубли.

Между другото, за някои емисии на облигации на тези емитенти, доходът от купони няма да се облага с данък от 2018 г.

Стратегия 3: инвестиране в акции

Инвестициите в акции могат да донесат най-голям доход. Това обаче е и най-рисковият инвестиционен инструмент, защото дори акциите на дадена компания да са показали ръст през изминалите периоди, това не означава, че тази тенденция ще продължи и в бъдеще. Опитните инвеститори съветват да инвестирате в няколко вида акции наведнъж, така че падането на акциите на една компания да може да бъде компенсирано от ръста на акциите на друга компания. Това се нарича диверсификация на портфейла.

Най-доказаната инвестиция са акциите със сини чипове - ценни книжа на най-големите, най-ликвидни и надеждни корпорации. Сред руските компании те включват акциите на Газпром, Сбербанк, Алроса и други.

Ако в началото на 2016 г. сте инвестирали 100 000 рубли на равни дялове в обикновените акции на трите най-големи руски корпорации - Газпром, Сбербанк и Лукойл, средната възвръщаемост на акциите на които в края на 2016 г. възлизаше на 43, 93%, тогава само за една година бихте спечелили 43 930 рубли. Към тази сума добавете данъчно приспадане от 13 000 RUB. Оказва се, че само за една година щяхте да спечелите 56 930 рубли … В същото време растежът за три години е много по-труден за прогнозиране.

Резултат

Приносът е подходящ за по-консервативни и предпазливи хора, вероятно от по-старото поколение. Откриването на инвестиционни сметки е за по-рискови хора. Това не е просто модна тенденция, а добра възможност за печелене на пари.