Купуваме кола. Какво е по-изгодно: заем или лизинг

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Искате ли да си купите кола? Тогава тази статия е за вас! Lifehacker проведе мащабно проучване на двата основни финансови инструмента за закупуване на автомобил – кредитиране и лизинг. Кое е по-изгодно и на какви „подводни камъни“можете да се натъкнете? Ще ви разкажем за всичко подробно и ще дадем конкретни примери.

47% от руските семейства имат кола. Според проучване на VTsIOM тази цифра е нараснала с 10% за осем години. През 2006 г. само 37% от анкетираните са имали кола в семейството си.

Според комитета на автомобилните производители на Асоциацията на европейския бизнес (AEB), почти три милиона нови коли са продадени в Русия през 2013 г. През 2014 г. продажбите са намалели с 8%, но все още има търсене.

Студентите (23%) и домакините (25%) са по-склонни да планират закупуване на четириколесен „железен кон“. Не е изненадващо, че всяка втора нова кола в Русия се купува на кредит.

Популярността на заемите за автомобили се обяснява с факта, че е трудно да спестите и да купите кола за пари. Но има и друг финансов инструмент, който прави мечтата за продажба на автомобил. Това е лизинг.

Лизингът на автомобили е популярен начин за закупуване на автомобил в САЩ и Европа. Там до 30% от купените от частни лица автомобили са на лизинг. В Русия тази цифра е незначителна. Защо?

Нека анализираме механизмите на автомобилните заеми и автомобилния лизинг, да претеглим техните плюсове и минуси и да се опитаме да разберем кое е по-изгодно.

Заем за кола

Кредитът за кола е лихвен заем, издаден от банка или друга кредитна институция на физическо лице за покупка на автомобил.

Това е популярна форма на потребителско кредитиране. особености:

• Това е целеви заем: парите могат да се изразходват само за закупуване на кола.
• Това е обезпечен заем: колата остава заложена от банката до изплащане на заема.

Правната регулация на кредитирането на автомобили се осъществява от Гражданския кодекс (глава 42), Закона "За банките и банковата дейност" (от 02.12.1990 г.), Закона "За потребителския кредит (заем)" (от 21.12.2013 г.) и други разпоредби.

Видове заеми за автомобили

Има различни кредитни програми за закупуване на автомобил:

1. „Класически“(Повече подробности по-долу);
2. Експресен заем: опростена процедура за регистрация, но високи лихви;
3. Заем с обратно изкупуване (BuyBack): част от заема се „замразява“и се изплаща в края на договора, или от самия кредитополучател, или от търговеца на автомобили, при условие на кредитиране на приходите за покупка на нов автомобил;
4. Trade-in: замяна на стар автомобил за нов с доплащане. Цената на употребявана кола се включва в цената на нова;
5. Факторинг (безлихвен заем): заплаща се 50% от стойността на автомобила, останалата част се изплаща на вноски;
6. Кредит без първоначална вноска: при заем от търговец на автомобили липсата на авансово плащане може да бъде бонус.

Освен това като отделни зони може да се говори за кредити за употребявани автомобили и заеми без застраховка.

Механизъм за заем за кола

Най-често прибягват до класически автокредити. Нека разгледаме неговата схема.

Искате да си купите кола. Няма пари за нов "железен приятел". Отивате в банка или кредитен брокер.

Кредитният брокер е търговска организация, която действа като посредник между кредитополучателя и кредитора (банка или търговец на автомобили). Съдейства при одобрение и регистрация на заем за автомобил.

Търговците на автомобили също могат да действат като кредитори. Те предоставят заеми от собствени средства или си сътрудничат с банки.

Избирате банка (или търговец на автомобили), изучавате условията на кредитиране. След като решите, попълнете формуляра и съберете документите. Банката трябва да се увери, че сте в състояние да изплатите заема (платежоспособност) и че нямате други задължения (кредитна история). Няколко дни банката мисли дали да отпусне заем или не.

Ако решението е положително, банката и кредитополучателят (сега вие) сключват споразумение. В него се посочва срокът, лихвите, първата вноска, правата, задълженията и отговорностите на страните.

Купуваш си кола. Понякога банките препоръчват конкретен търговец на автомобили, понякога изграждат сътрудничество със салон, избран от клиента.

Цялата караница по дизайна на автомобила пада върху плещите ви. Също така най-често договорът за заем предвижда застраховка за сметка на кредитополучателя. И не само OSAGO, но и CASCO.

Вие сте щастлив автомобилен ентусиаст! Основното нещо е внимателно да изплатите дълга и да не забравяте, че въпреки че сте собственик, колата е заложена от банката. Нямате право да го продавате, дарявате или заменяте. И ако дойдат трудни времена и няма какво да плащате по кредита, банката (автотърговецът) ще ви вземе "лястовичка".

Плюсове и минуси на заем за кола

Кредитът за кола, като финансов инструмент, има своите предимства и недостатъци.

Професионалисти:

• Можете да имате кола без капитал. Само малцина могат да си купят кола за пари, но спестяването не винаги е възможно.
• Голям избор. Можете да си купите това, което ви харесва, но не и това, за което имате достатъчно пари.
• Разнообразие от програми за кредитиране: можете да изберете най-изгодната за себе си (с минимален период или, например, без дълга регистрация).

минуси:

• Сложна процедура за регистрация. Строги изисквания към кредитополучателя.
• Повишаване на цената на автомобила. Ще трябва да платим лихва + задължителна застраховка.
• Залог за кола.

Лизинг на автомобили

Думата лизинг идва от английското lease - "rent". Но в руското законодателство лизингът не е същото като лизинг. Имаме такъв тип лизингови отношения. При тях едната страна (лизингодателят) инвестира средства в покупката на имот, а другата (лизингополучателят) приема тази финансова услуга и използва закупения имот.

Лизинговите правоотношения се уреждат от Гражданския кодекс (глава 34), както и от Федералния закон „За финансовия лизинг (лизинг)“от 29 октомври 1998 г.

Предмет на лизинг могат да бъдат всякакви неконсумативни вещи (с изключение на земя), включително превозни средства.

Механизъм за лизинг на автомобили

Автомобилен лизинг е придобиване и прехвърляне на автомобили за временно владение и ползване срещу заплащане въз основа на споразумение между лизингодателя и лизингополучателя.

Общата схема е следната.

Искаш кола. Няма пари за купуване. Свързвате се с лизингова компания. Там казваш каква кола искаш да имаш и показваш някакви документи.

За разлика от заема, пакетът от документи е минимален. По правило това е заявление, паспорт и шофьорска книжка. От процедурна гледна точка лизингът е много по-лесен от кредитирането.

Между Вас и лизинговата компания се сключва договор. Оттук нататък вие сте лизингополучателят.

В момента наематели могат да бъдат както юридически, така и физически лица - НЕ предприемачи.

До 2010 г. Законът „За лизинга“съдържаше клауза, според която наетият актив може да се използва само за търговски цели. На лизинг бяха отдадени предимно автобуси, камиони и селскостопанска техника. Финансов лизинг на леки автомобили практически нямаше.

Но сега има лизингови програми за граждани, според които те могат да получат всяка кола за ползване. В момента само три компании се занимават с лизинг за физически лица в Русия.

След сключването на договора, наемодателят купува за вас "кола мечта" и ви я предоставя за ползване.

Ключовата дума е употреба. Собственикът на автомобила е наемодател. В тази връзка именно той се занимава с регистрацията на автомобила, преминаването на технически прегледи и други проблеми.

Трябва да се отбележи, че всички допълнителни разходи, направени от лизингодателя (застраховки, данъци и др.), в крайна сметка се заплащат от лизингополучателя, тъй като са включени в лизинговите вноски.

Лизинговите плащания обикновено са по-малки от плащанията по заема. Факт е, че те се изчисляват след приспадане на така наречената остатъчна стойност.

Остатъчната стойност е покупната цена за автомобил, която лизингополучателят трябва да заплати в края на срока на лизинга, за да получи собствеността върху автомобила.

Също така размерът на плащанията се влияе от наличието / липсата на аванс и неговия размер. С други думи, колкото повече плащате в началото и в края, толкова по-малко трябва да плащате месечно.

По време на срока на лизинга (от една до пет години) вие сте щастлив автомобилен ентусиаст. Основното нещо е да не забравяте да правите месечни лизингови плащания и не забравяйте, че в края на договора ще трябва или да закупите колата, или да я върнете.

Видове лизинг на автомобили

Има две схеми за лизинг на автомобили:

1. Лизинг с прехвърляне на собствеността. Когато срокът за лизинг изтече, можете да станете пълноправен собственик на автомобила, като го закупите от лизингодателя на остатъчната стойност.

   

2. Лизинг без прехвърляне на собственост. При изтичане на срока на лизинга можете да върнете автомобила на лизинговата компания и да изберете друг, като сключите нов договор.

   

Плюсове и минуси на лизинг на автомобили

Лизингът на автомобили ви спестява много проблеми. Например, няма нужда да губите време в търсене на продавач и регистрация на автомобил. И това не е единственото предимство.

Професионалисти:

• По-гъвкав график на плащане. По правило те са по-ниски от вноските по кредита.
• Опростена процедура за събиране на документи и сключване на споразумение.
• Възможност за актуализиране на автомобила на всеки няколко години.

минуси:

• Автомобилът е собственост на лизингова компания. При най-малки проблеми с плащанията, както и финансови затруднения на самия лизингодател, той може да бъде изтеглен.
• Потребителят на автомобила не може да го преотдава.
• Физическите лица нямат данъчни преференции за лизинг на автомобили.

Автомобилна аритметика

Познавайки механизмите на автомобилните заеми и автомобилния лизинг, основният въпрос все още остава: "Кое е по-изгодно?"

За да отговорим, помолихме Лизинг-Трейд да сравни разходите за лизинг за физически лица и заеми за автомобили при равни условия. Ето какво се случи.

„Имотът беше избран - Toyota Corolla 2014 г., цена 690 000 рубли (седан; мощност на двигателя - 1,6; 122 к.с.).

Взехме стандартни изчисления за заем за кола: сумата на заема е 690 000 рубли, авансово плащане от 20% или 193 800 рубли, за период от 36 месеца. За основа взеха изчислението на заем за кола от известна банка (да го наречем Х). Лихвата по неговата програма за кредитиране със стандартен набор от документи е 15% годишно. Изчислението е направено без да се вземат предвид програми за финансова защита, OSAGO, CASCO и допълнителни разходи.

Изчислението на лизинга за физически лица е направено въз основа на офертата на една от лизинговите компании (да го наречем Y). Месечната вноска не включва OSAGO, CASCO, както и задължителни и свързани плащания (транспортен данък, регистрация на превозното средство в КАТ, годишна поддръжка и др.).

Разходите за поддръжка на автомобила ще бъдат приблизително равни и в двата случая, задължителни са и се изчисляват отделно.

Застраховката КАСКО и ГТП е извършена на базата на следните параметри:

• OSAGO: 5500 рубли; област - Казан; възраст на водача - над 22 години; шофьорски стаж - повече от 3 години; мощност на автомобила - 122 к.с Един шофьор има право да шофира.
• КАСКО: 86 000 рубли; място за регистрация на МПС - Казан; информация за физическо лице: мъж, 30 г., семейно положение - женен, едно дете; шофьорски стаж - повече от 6 години, безаварийно шофиране. Един шофьор има право да шофира.

	Заем за кола	Лизинг на автомобили
Цената на автомобила	690 000 рубли	690 000 рубли
Лихвен процент	15%	не, тъй като колата се връща
Срок (в месеци)	36	36
Първо плащане 20%	138 000 рубли	138 000 рубли
Вид плащане	униформа	униформа
Месечно плащане	19 135 рубли	11 790 рубли
Надплащане на лихви	135 000 рубли	не, тъй като колата се връща
Общата сума на плащанията = сумата на плащанията по договора (кредит/лизинг) + авансово плащане	688 860 + 138 000 = 826 000 рубли.	424 440 + 138 000 = 562 440 рубли.
Гаранционен депозит	0	0
застраховка КАСКО	86 000 рубли	86 000 рубли
ОСАГО	5 500 рубли	5 500 рубли
Регистрация на МПС в КАТ	2000 рубли	2000 рубли
Транспортен данък	4 270 рубли	4 270 рубли
Минимален доход за покупка	31 900 рубли	31 900 рубли
Пазарна стойност на автомобила в края на плащанията	539 000 рубли	0
Авансово плащане за обратно изкупуване	отсъстващ	441 000 рубли
Разходи за собственост на автомобил	826 000 рубли	562 440 + 441 000 = 1 033 440 рубли.

»

По този начин, ако разгледаме варианта, при който лизингът не предвижда прехвърляне на автомобила в собственост на клиента, тогава месечната вноска по договора за лизинг ще бъде по-ниска с 7345 рубли (тоест с 38%). Разходите за застраховка на имущество ще бъдат равни и в двата случая и са задължителни.

Но ако вземем ситуация, в която колата е закупена с цел дългосрочна (до 5 години) експлоатация, а в случай на лизинг на физическо лице и с последващо закупуване на собственост, тогава, несъмнено, заемът за кола ще да бъде икономически по-осъществим и по-евтин начин за получаване на автомобил. Тъй като разходите за придобиване (с изключение на застраховките и задължителните разходи) ще възлизат на 826 000 рубли за автомобилен заем срещу 1 033 440 рубли за лизинг на автомобил.

В същото време нашият експерт обръща внимание на факта, че:

• за масови и популярни марки (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиум марки (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и други), отстъпката на лизинговите компании може да бъде средно 10%, което прави възможно направете изчисления много по-ниски (често два пъти), отколкото за заем за кола.
• за първокласни клиенти с високо ниво на доходи, лизингът ще бъде печеливша и удобна услуга, тъй като в плащането е възможно да се включи застраховка, плащане на данък, поддръжка и ремонт на автомобила.

Какво трябва да изберете?

След като бяха направени промените в Закона за лизинг, много експерти прогнозираха бум на лизинговите сделки с физически лица. В крайна сметка изглежда, че ползите са очевидни. Не са необходими поръчители, по-малко нерви по време на регистрацията и най-важното - лизинговите плащания не са толкова натоварващи за семейния бюджет. Но бумът не се случи.

Сравнителна таблица на автомобилен лизинг и автомобилни заеми:

	Заем за кола	Лизинг за физически лица
Имот	Нови и употребявани автомобили	Изключително нови леки автомобили чуждестранно производство, с изключение на китайските автомобили
Срок на финансиране	12-60 месеца	12-36 месеца
Предплатен разход	Банките рядко издават заеми за автомобили без първоначална вноска. Минимално авансово плащане от 15%	Аванс от 0%, но води до увеличение на цената на месечните плащания. Минимално авансово плащане от 20% до 49%
Пакет документи	Стандарт: паспорт, удостоверение за доход 2-NDFL, копие от трудова книжка. Намаленият пакет е по-скъп на цени	Стандарт: паспорт, шофьорска книжка (понякога и удостоверение за доход 2-NDFL)
Автомобилна застраховка	Задължителна годишна застраховка на ОСАГО, КАСКО. По желание: доброволно живото и здравно осигуряване, програми за финансова защита. Възможно е включване на КАСКО в плащанията	Задължителна годишна застраховка OSAGO. Не е необходимо да се застрахова КАСКО, но това води до увеличение на цената на месечната вноска
Собственост	Автомобилът е собственост на клиента, но е заложен от банката	Автомобилът е собственост на лизинговата компания, като клиентът се предава за временно ползване по договор
Скорост на регистрация	Можете да закупите кола на кредит за кратко време с минимален пакет документи за програми Autoexpress. Обикновено лихвените проценти се повишават с 2%	Можете да закупите кола за кратко време на лизинг с минимален пакет документи
Ограничение на пробега	Не е ограничено	Ограничен пробег до 25 000 км годишно
Други ограничения	–	Излитане на автомобила в чужбина само с официалното разрешение на лизинговата компания
Допълнителни услуги и обслужване	–	Договорът за лизинг може да включва пълна застраховка, годишни технически прегледи, сезонен монтаж и съхранение на гуми, счетоводни характеристики, плащане на транспортен данък и др. Всичко това води до увеличаване на цената на месечното плащане.
Предсрочно частично или пълно погасяване	Лоялните банки обикновено имат неограничени суми и условия	Строго не по-рано от 6 месеца
Стойност за обратно изкупуване	Отсъстващ	Коригира се въз основа на състоянието на автомобила, може да се изчисли предварително на етапа на сключване на договор
Изземване на имущество	Чрез съда в случай на забава по договора	Съгласно споразумението собственик на имота е лизинговата компания, в случай на неизпълнение на задълженията по договора, оттеглянето се извършва без съдебно решение

»

Според експерти основната причина за липсата на търсене на лизинг за физически лица в Русия е в данъчната система.

В САЩ, където лизингът на автомобили е много популярен, има така нареченото „финансово отчитане на домакинствата“. Тоест бюджетът на частно лице се разглежда по същия начин като бюджета на предприятие. В тази връзка с лизинг на автомобил гражданинът получава същите данъчни облекчения като бизнесмен. В Русия само юридически лица могат да връщат ДДС. За тях лизингът е наистина изгоден, тъй като ви позволява да минимизирате данъците. За физически лица ДДС се включва от лизинговата компания в месечните вноски.

Освен това има значителна разлика в психологията на местните и западните автомобилисти. „Колата не е моя – почти ще отнесат, а парите ми плачеха”. Подобни разсъждения спират мнозина, които гледат на лизинг на автомобили. Всъщност лизинговата компания дори не трябва да се обръща към съда, за да поиска автомобил в случай на проблеми. Когато изплаща заем, човек го възприема като принос към имуществото си.

По този начин, когато избирате между заем за кола и лизинг на кола, е важно да имате добро разбиране на вашите нужди. Ако имате нужда от автомобил със статут и искате редовно да актуализирате колата, тогава най-вероятно за вас е подходящ финансов лизинг без обратно изкупуване. Ако искате надежден "железен приятел" в продължение на много години, тогава заемът ще бъде по-изгоден.

Кажете на приятелите си за тази статия и изразете мнението си в коментарите. Кое според вас е по-изгодно: заем за кола или лизинг на кола?