Какво представляват заемите и какво можете да купите с тях?

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Можете да купите всичко с пари назаем. Но условията за възвръщаемост за различните видове заеми ще се различават.

Какво представляват заемите

Целеви заеми

Банката издава средства за конкретни нужди. В повечето случаи дори не виждате тези пари: кредитната институция незабавно ги прехвърля на продавача. Когато става въпрос за големи заеми, банката може да поиска обезпечение и авансово плащане.

Ипотечно кредитиране

Този вид заем често се нарича просто ипотека, но това не е съвсем вярно. Ипотеката е форма на залог, при която длъжникът притежава и ползва имота, но кредиторът може да го продаде, ако са нарушени задълженията по договора за заем. Една от най-разпространените форми на ипотечно кредитиране е закупуването на недвижим имот на кредит, който ще бъде обезпечение.

Ипотечните кредити се характеризират с дълъг срок на кредита и относително нисък лихвен процент (среднопретегленият лихвен процент по ипотечните кредити през юли 2018 г. е 9,48%, за други кредити, с изключение на автомобилни, за срок от една до три години - 15,39%).

С помощта на ипотечно кредитиране можете да закупите:

• апартамент в нова сграда или на вторичния пазар;
• Къща;
• поземлен имот;
• дача;
• гараж;
• търговско дружество.

И списъкът с обекти за ипотека не се ограничава до това. Например, можете да вземете заем за построяване на къща, като ипотекирате поземлен имот или право на наем върху него.

При закупуване на жилище на кредит в Държавния регистър на правата върху недвижими имоти е посочено, че обектът е заложен. Можете да премахнете тежестта след погасяване на кредита. Преди това собственикът на имота не може да сключва сделки с него без знанието на банката.

Заем за кола

Това е специален заем за покупка на превозно средство, при който автомобилът остава заложен на банката. И така, че длъжникът да няма изкушението да продаде колата, собствеността се съхранява във финансова институция. Можете да вземете документа, когато заемът е напълно погасен.

Къщите често предлагат на получателите на заем за кола най-атрактивните условия за закупуване на автомобил.

Вярно е, че най-често те се компенсират от необходимостта от КАСКО с максимален набор от рискове за целия период на заема.

Благодарение на застраховката и обезпеченията, банката може да предложи не особено висока лихва. През юни средно е 14, 83% годишно при закупуване на нова кола.

Заем за образование

Целта на заема е ясна от името: парите отиват за плащане на обучение и обикновено говорим за университети. Кредитните условия обаче могат да варират драстично.

Някои банки дават заеми на студенти. В този случай, докато учи, длъжникът плаща само лихва за използването на парите, той ще започне да изплаща главния дълг след получаване на диплома.

Някои финансови институции избират да не поемат рискове и определят по-ниска възрастова граница за кредитополучателя. Например може да е на 21 години. В този случай се предполага, че родителите на кандидата ще вземат заема, или самият той вече е здраво стъпил на краката си, тъй като вчерашният възпитаник на училището не отговаря на условията.

Целеви потребителски кредити

Тази група кредити включва заеми за закупуване на домакински уреди, ваучери за пътуване, строителни операции и медицински услуги. Ако купувате кожено палто на кредит в магазин с кожени изделия, то също се вписва в този параграф.

Обикновено сумите са малки и не се изисква депозит. Условията до голяма степен зависят от това за какво магазинът се е договорил с банката.

Вноската в този случай също е вид целеви кредит. Просто търговецът продава стоките на банката по-евтино от вас, а разликата след това отива в приходите на финансовата институция под формата на лихва.

Рефинансиране

Рефинансирането на заем е получаване на нов заем от друга банка при по-изгодни условия за погасяване на стария. По същество една финансова институция грабва клиент от конкурент. Той погасява заема ви към друга банка предсрочно и след това плащате на новия кредитор както главницата, така и актуализираната лихва. Получавате по-ниска ставка, финансовата институция е вашите пари.

Неподходящи заеми

Неподходящи потребителски заеми

Просто взимате необходимата сума от банката и я харчите по ваша преценка. Но тъй като банката не получава обезпечение и не може да контролира вашите разходи, тя застрахова своите рискове с по-високи лихви по такива заеми.

Има нецелеви заеми, които се маскират като целеви. Заявявате пари за конкретни разходи и банката отчита това при одобряване на кредита. Всъщност обаче институцията не може да ви контролира по никакъв начин. Например бизнесменът Фьодор Овчинников отвори книжарница, вземайки пари от банката за ремонт.

Микрокредити

Малки суми, които се издават на клиента без почти никаква проверка на неговата съвестност и с минимум документи. Но лихвата при тези условия също се предлага изключително висока. Поради това по-рано, в случай на неплащане, дългът на лице, кандидатствало в микрофинансираща организация, може да нарасне десетократно за една година.

Сега, според закона, максималното надплащане по микрокредитите не може да надвишава размера на дълга повече от три пъти. Но това не пречи на институциите да начисляват лихви и глоби.

Обикновено такива заеми се използват от хора, които не могат да получат банков заем при приемливи условия.

Кредитни карти

Можете да вземете ограничената сума назаем от банката и да я върнете, когато е възможно. За картите има гратисен период, когато не се начислява лихва за използване на пари от кредитна карта.

Как да използваме картата, за да не затънем в дългове, пише Lifehacker. Ако спазвате правилата, можете да направите без надплащания.

Кой заем да изберете

Като начало трябва да решите дали изобщо имате нужда от заем, съветва Сергей Леонидов, главен изпълнителен директор на финансовия агрегатор Sravn.ru. Той не препоръчва вземането на заеми от два вида:

1. В магазини за закупуване на стоки - мебели, електроника и т.н. Ще бъде по-лесно и по-евтино да спестите, за да избегнете много голямо надплащане за стоките.
2. Заеми до заплата от микрофинансиращи компании - заради огромните лихви.

Други форми на заеми имат своите плюсове и минуси. Например, ипотеките и заемите за автомобили имат смисъл, когато имате нужда от наистина голяма сума за доста дълъг период от време. За такива заеми можете да кандидатствате за обезщетения от държавата, предприемач или търговец на автомобили. Но няма да можете да се разпореждате с имота, така че ако имате нужда от относително малка сума, тогава трябва да разгледате условията за нецелеви и необезпечени заеми.

Важен момент за всеки заем: трябва внимателно да се справите с всички условия за плащания.

Сергей Леонидов Генерален директор на финансовия агрегатор "Sravn.ru"

Ако сте направили нещо нередно и не можете да изплатите дълга, определено не трябва да взимате друг заем, за да изплатите първия, както и кредитна карта и нов телефон на заем до заплата. Можете да помислите за рефинансиране на един или повече заеми при по-добра лихва, но не и за рефинансиране при каквито и да било условия, за да се завлечете още по-дълбоко в робство.

Проучете внимателно пазара. Не е необходимо да заобикаляте всички банки, за да разберете условията, можете да ги видите на уебсайтовете на финансовите институции или в специални агрегатори.