Личен опит: как дългът прави живота ад

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-13 00:44

Какво се случва, ако не плащате заеми и игнорирате сметките за комунални услуги.

Тази статия е част от проекта "". В него обявяваме война на всичко, което пречи на хората да живеят и да стават по-добри: нарушаване на законите, вяра в глупости, измама и измама. Ако сте попадали на подобен опит, споделете вашите истории в коментарите.

Да се окажеш в дългове е също толкова лесно, колкото да обстрелваш круши: просто пропуснете плащането на заема веднъж или не изплащайте сметките за комунални услуги. Лайфхакерът разговаря с хора, попаднали в подобна ситуация. Героите честно разказаха какво е да живееш с дългове, да общуваш с колекционери и да криеш доходи от държавата.

По искане на героите имената и фамилните имена в статията са променени.

Съдържание

• История 1. Използване на кредитни карти, като считате парите на банката за свои
• История 2. Не плаща за комунални услуги, надявайки се на анулиране на дълга
• История 3. Вземете заем за сватба и не плащайте, обидени от банката
• Какво да направите, ако се окажете лице в лице с дългове

История 1. Използване на кредитни карти, като считате парите на банката за свои

Как започна всичко

Живея и работя в Самара. Имам добра маркетингова работа и собствено студио. Има дъщеря, тя е на седем години, но я виждам само през уикендите, защото с жена ми живеем отделно.

Докато бяха заедно, нямаше дълг. Съпругата отговаряше за семейния бюджет: планираше разходи, купуваше храна и плащаше жилищните и комуналните услуги. Преди четири години се разделихме и аз започнах сам да управлявам бюджета.

По стандартите на Самара правя добри пари - 35 хиляди рубли, но нищо не остава от тези пари в края на месеца: нямам спестявания и имам дългове по две кредитни карти и жилищно-комунални услуги. Мисля, че се случи, защото съм хуманист – трудно ми е да броя разходи и приходи и още повече да го правя постоянно. Просто отивам до магазина и пилея пари.

Как се появи първата кредитна карта

Получих първата си кредитна карта през 2015 г., когато започнах да живея сам, без жена. По това време нямах нужда от пари, но исках да съм на сигурно място и да мога да платя за нещо неочаквано: непредвидени разходи могат да се появят по всяко време.

И така се случи: скоро телефонът ми се счупи, така че имах нужда от нов. Един не много усъвършенстван смартфон струваше 8 хиляди рубли, но нямах цялата сума: имах 4 хиляди безплатни пари, така че платих половината от цената с кредитна карта.

Да взема назаем от приятели не беше в мислите ми. Не обичам да ме задължават да затварям хора, по-добре е да плащам бездушен заем.

Условията за картата бяха същите като за потребителски заем: лимитът беше 15 хиляди рубли, ставката беше 14% годишно. Ако изплатите дълга веднага, лихвата не пада, но не ми свърши работа. Хвърлих няколко хиляди рубли на месец на картата. Някои отидоха да изплатят дълга, а някои отидоха за лихва.

За какво отидоха парите

Купуването на смартфон беше първото харчене за карта. Тогава започнах да й плащам малките ежедневни разходи: пазаруване в супермаркета, плащане на таксата. Занимавам се със спорт, така че част от парите отиват за заплащане на фитнес залата, спортна храна, оборудване. Всеки месец изпращах 5 хиляди рубли на дъщеря си, а през уикендите ходех да я посетя в друг град - това също отнемаше пари.

Навсякъде е добре да плащам с кредитна карта. Така живее целият съвременен свят, така че не виждам нищо трагично в това.

В един момент изхарчих целия лимит - нямаше пари по картата, но не се притеснявах. Вярвам, че трябва да се отнасяте към парите философски: като си тръгнат, ще дойдат.

Всеки месец слагам 2,5 хиляди рубли на картата, банката тегли 900 рубли лихва и мога да похарча останалите пари следващия месец. Понякога ми се бави заплатата и затова закъснявам с плащанията.

В такива случаи банката се обажда: роботът обявява с метален глас, че е необходимо да погаси дълга. Обаждането обикновено идва сутрин вместо будилника – не е приятно начало на деня. Радвам се, че има такива обаждания само когато забавя плащането, а се обаждат само веднъж. Банката не лази по нервите, а просто отчита дълга.

Откъде дойде втората кредитна карта?

Втората кредитна карта ми предложиха, когато отвориха карта за заплати. Съгласих се, реших, че ще бъде резерв в случай на форсмажорни обстоятелства. Но те се случват по график: или заплатата се забавя, или трябва да купите нещо.

Например, видях маратонки Nike на разпродажба или исках пушена розова сьомга в магазин. В такива ситуации помага кредитна карта: той я извади по всяко време и плати. Ще се заемем с парите по-късно. Никога не съм имал страх, че няма да мога да платя дълга. Напротив, винаги се надявам на допълнителни печалби и бонуси: аз съм добър специалист, така че мога да разчитам на това.

При втората кредитна карта банката автоматично тегли пари от картата за заплати. Около 900 рубли на месец: 500 отиват за дълг, 400 - лихва.

Как се появи дългът за жилищни и комунални услуги?

Когато започнах да живея сам, не обърнах внимание на разписките за плащане - това обикновено правеше жена ми. Извадих ги от пощенската кутия и ги подредих, без дори да ги прочета. Мислех, че ще платя по-късно, но засега по-добре да си купя нещо с тези пари. Това продължи почти две години - през това време се натрупа дълг от 60 хиляди рубли. Имах късмет: управляващото дружество по някаква причина не начисли лихва, но аз просто получих бонуса и изплатих цялата сума.

След това дългът започна да се натрупва отново - и отново около 60 хиляди рубли за две години. Надявах се да получа наградата и да раздам всичко, но този път не се получи. По някое време от управляващото дружество пуснаха списъците на длъжниците на входа и тогава започнаха да ми звънят с искане да платя – иначе заплашиха, че ще спрат тока.

Как минаха преговорите с управляващото дружество

Разговорът с управляващото дружество беше труден: тя настоя да изплащам дълга по 10 хиляди на месец, но за мен това беше непосилна сума. Служителите на Наказателния кодекс не се интересуваха, трябваше да избият парите. Но реших да отстоявам позицията си: според естеството на професията си мога да водя груб разговор, а тенът и гласът ми имат желания ефект.

В резултат на това се срещнах с адвокат на управляващото дружество и му обясних позицията си: Бях готов да изплатя дълга, но няма да намеря 10 хиляди на месец. Съставихме ново споразумение, според което изплащам дълга за две години: 2,5 хиляди рубли на месец. От август 2018 г. не съм пропускал плащания за апартамента и плащам общо 6-7 хиляди на месец.

Първоначално беше неприятно да давам по 2,5 хиляди повече от всяка заплата, но постепенно свикнах. Естествено всеки път, когато погледнете тези пари и си помислите, че можете да ги използвате, за да купите маратонки, книги за дъщеря си или да донесете торта на работа и да пиете чай с колеги.

Какъв е изводът

Сега общият ми дълг по две кредитни карти е около 30 хиляди рубли, дългът за жилищни и комунални услуги е 35 хиляди. Не ми беше позволено да пътувам в чужбина, но за мен това не е трагедия: все още не отивам там. Не искам да сменям работата си, за да получавам повече, но на сегашната вече работя много интензивно. В нашия район плащането е такова, каквото е. Дори и да искате, просто няма да можете да спечелите повече.

Колко надплащам на година, не знам и не искам да знам.

Това не се отразява на качеството на живот, а останалото не е важно. Никога не съм се срамувал от дълговете си - това е нормално, така живеят много хора, включително и мои познати, приятели и колеги.

Абсолютно не искам да спестявам пари и не знам как да го направя. Не мога да натрупам необходимата сума и да закрия задълженията по кредитната си карта. Трябва да спазвате платежната дисциплина: поддържайте бележник или приложение на смартфона си, но не ми харесва.

Вярвам, че трябва да живееш за днес. Утре тухла ще падне на главата ви и няма да имате време да похарчите натрупаните пари. Колко пъти се е случвало: хората са спестявали, а след това всичките им спестявания са били амортизирани. И ако държите средства в банката, банката може да се затвори - тогава и вие няма да получите трудно спечелените си пари.

История 2. Не плаща за комунални услуги, надявайки се на анулиране на дълга

Мария Александрова взе на заем 100 хиляди рубли, за да изплати съдебните изпълнители.

Как започна всичко

Преди седем години в семейството ми възникна трудна ситуация: баща ми получи инвалидност и загуби работата си, а майка ми беше домакиня и никога не беше работила преди. Семейството има две деца: аз и сестра ми. Ходихме на училище и още не можехме да работим.

Пари почти нямаше: майка ми получи работа, но заплатата й стигаше само за храна и ежедневни разходи. Татко имаше пенсия за инвалидност, но тя беше изцяло изразходвана за месечната ипотека. Не останаха пари за плащане на общия апартамент. Това продължи около година.

Тогава управляващото дружество се промени - дългът ни беше просто отписан. Дългът от около 100 хиляди рубли изчезна сам.

По това време семейството се оправи с парите. Мама работеше, татко имаше пенсия, а аз отидох в университет и започнах да работя в продажбите. Ето защо, когато нашата управляваща компания се промени, ние започнахме да плащаме за жилищни и комунални услуги без забавяне. Нито сестра ми, нито аз знаехме за историята на прекрасното облекчаване на дълга. Никога нямаше да научим нищо, ако не се беше случило отново, само с последствия.

Как се появи дългът

През 2017 г. парите станаха трудни. На работа заплатата на майка ми беше силно намалена и нямаше с какво да се плаща за общия апартамент: трябваше да се плащат повече от 7 хиляди рубли на месец. Тогава родителите си помислиха: "Ако се окаже, че не плащат веднъж, може би опитайте втория път - ами ако дългът ще бъде отписан отново?" Но това не се случи.

Родителите не са плащали за комунални услуги повече от година и през това време сме натрупали дълг от 130 хиляди рубли - това са задължения за комунални услуги и основен ремонт.

Какво се случва, ако не плащате за комунални услуги

През целия период, докато родителите игнорираха плащанията, не ни докоснаха: нямаше писма, обаждания, заплахи за спиране на топлата вода или съденето от новото управляващо дружество.

Дългът щеше да се натрупа, ако в определен момент не беше блокирана банковата ми карта, на която лежаха всички пари - около 15 хиляди рубли.

Първото нещо, което си помислих тогава беше: „Ограбиха ли ме?“

Но същото се случи и с картичките на мама и сестра. Картата на бащата не е блокирана, защото получава инвалидна пенсия - не може да бъде блокирана по закон. В този момент родителите ни разказаха историята на първия дълг и защо са решили да не платят втория.

Бяхме шокирани: бяхме обхванати от смесица от паника, страх и неразбиране какво се случва. Никой не обясни какво се е случило и защо са блокирани картите. Мислех да отида на сайта на съдебните изпълнители: там можете да проверите дълговете по име и дата на раждане.

След като внесохме нашите данни, установихме, че делото е предоставено на съдебните изпълнители. Той беше разгледан в съда без нас и дори не получихме призовка срещу него.

След това разбрах, че става така: хората не се викат никъде, съдът на партиди одобрява исковете на комуналните системи и дава делата на съдебните изпълнители.

Как да изплатя дълг

Имахме късмет: татко имаше познати съдебни изпълнители в районното управление, така че нашите карти бяха деблокирани, въпреки че, разбира се, парите не бяха върнати от тях. Те бяха отписани срещу дълга. Нямаше изход.

По това време трябваше да се изплатим възможно най-бързо: всеки ден се начисляваха неустойки върху дължимата сума. Когато размерът на дълга е малък, такива санкции не са от значение.

Но ние дължахме 130 хиляди рубли, така че наказанията нараснаха като снежна топка: повече от 25 хиляди от тях бяха натрупани през годината.

В допълнение към дълга беше необходимо да се плати и общ апартамент за текущия месец - около 7 хиляди.

Цялото семейство изплати дълг за три месеца: сестра ми и аз учихме на безплатно посещение и работехме на пълен работен ден. Аз съм в продажбите, сестра на дизайнер. Освен това взех назаем 100 хиляди рубли от приятел. Благодарение на тези пари толкова бързо се разплатихме със съдебните изпълнители и затворихме историята.

Изплатих дълга на приятел заедно със сестра ми: тя беше 10 хиляди, аз бях на 23. Свършихме го за три месеца. Трябваше да спестявам, но не се отказах от всичко. Ходех по-малко на разходки, не купувах нови дрехи, козметика и спрях да пестя пари, което винаги правя.

Най-интересното е, че веднага щом започнахме да изплащаме дълга, започнаха проблеми: започнахме да получаваме писма със заплахи да изключим дренажната система и топлата вода, да блокираме сметки. Няколко пъти трябваше да ходим при съдебни изпълнители, за да покажем разписки за плащане - нищо не можеше да се реши нито по телефона, нито по имейл. Дори три месеца по-късно, когато вече бяхме затворили дълга, отново трябваше да отидем там с всички документи и да докажем, че не дължим нищо.

Какъв е изводът

Това беше най-неприятната ситуация, такива неща трябва да се контролират. Ако в даден момент си помислите, че ще спрете да плащате и няма да има значение за всички – да, за известно време ще е така. Но тогава ще трябва бързо да разплетете ситуацията и ако не се получи, ще изтърпите мозъците си и ще си хабите нервите, като общувате със съдебните изпълнители. Не виждам смисъл в това. Почувствах, че е по-добре да плащам месечно.

История 3. Вземете заем за сватба и не плащайте, обидени от банката

Анастасия Федорова взе заем за сватба, която не се състоя.

Как започна всичко

През есента на 2012 г. човекът ми предложи брак: той ме покани в ресторант за девет месеца от връзката ни и каза, че иска да бъдем винаги заедно. Решихме, че ще се оженим след една година и започнахме да планираме сватба: кандидатствахме в службата по вписванията, резервирахме ресторант. Човекът се погрижи за разходите, но баба ми вярваше, че трябва да платим сами за роклята и прическата.

Започнах да търся сватбена рокля - ръководех се от 30-40 хиляди рубли. Нямахме спестявания, затова баба ми настоя за заем. Нейното мнение беше важно за мен, защото израснах с нея: майка ми даде мен и сестра ми на нейно възпитание, докато тя сама си изкарваше прехраната.

Баба ми не беше одобрена за заем, затова ме попита. Опитах се да споря: има още време до сватбата, защо бързаме? Но тя настоя. В резултат взех 90 хиляди рубли в брой за пет години (тази сума беше одобрена от банката) и дадох всички пари на баба ми преди сватбата - за съхранение.

Как се появи дългът

Месечната вноска беше малка: 2200 рубли. Първите плащания по заема бяха платени от баба ми, а след това започнах да плащам. Понякога майка ми помагаше с парите. Тогава бях студент на четвърта година и работех по специалността си (по искане на героинята Lifehacker не разкрива сферата на дейност. - Ед.). Заплатата беше 4700 рубли, но с всички работи на непълно работно време излизаше 8-10 хиляди на месец.

В началото на лятото баба ми изведнъж се почувства зле. Тя беше откарана в болницата, имаха спешна операция, но това не помогна: тя почина, без да излезе от кома. В къщата имаше траур и отложихме сватбата за една година. Когато се отдалечиха малко, майка ми предложи да потърся пари.

Баба ми живееше в къщата си, така че имаше много места, където можете да скриете пари. Обърнахме цялата къща и не намерихме нищо.

Нямаше отчаяние. Доскоро с майка ми мислехме, че ще намерим парите: никога не знаеш къде ги е сложил старецът. Търсенето продължи около шест месеца, но никъде не намерихме пари и просто приехме, че няма пари. След смъртта на баба ми разбрахме, че тя има много дългове и собствен необезпечен заем.

На петата година започнах да имам проблеми с обучението си: работех и не можех да посещавам уроци, така че започнаха да ме заплашват с изключване. Трябваше да напусна за известно време, за да завърша университета. Нямаше с какво да се даде заем. Мама нямаше допълнителни пари и човекът отказа да помогне, като каза, че не е взел заема - не е за него да чисти.

Какво се случва, ако не плащате заем

Реших да обясня ситуацията на банката: обадих се и разказах моята история. Че баба ми почина и 90 хиляди, които взех на кредит, никой не знае къде. Че съм временно без работа и от няколко месеца нямам с какво да плащам кредита. Поисках отсрочка на плащанията, на което ми казаха какво трябва да мисля, когато теглих заем.

Бях обиден на целия свят и просто спрях да плащам. Пет години по-късно мога да кажа, че беше голяма глупост.

Сега щях да направя всичко, за да намеря пари, но тогава нямаше какво да плащам, аз самият бях зависим от човека. Мислех само за настоящето: трябва да уча, а дълговете ще чакат. Нямаше страх, че това ще се превърне в много по-големи проблеми. Приех го твърде безотговорно.

Месец по-късно имаше обаждания от банката: служители, уплашени от глоби и глоби. Шест месеца по-късно колекционерите започнаха да се обаждат. Изплашиха ме с реални неща: обясняваха, че идват наказания, че ще ме съдят и ще опишат имуществото ми, че ще ми вземат половината от заплатата и ще ми затворят излизането от страната. Обаждаха се често: всеки ден по няколко пъти, започвайки от рано сутринта. Колекционерите успяха някак да намерят телефонния номер на предишната ми работа - в рамките на шест месеца се обадиха и там.

В един момент обажданията спряха и получих призовка. На процеса нямаше нищо интересно: признах вината си, беше осъден да платя 122 хиляди рубли и изпратен до съдебните изпълнители, за да получа данните за плащане.

Как протече комуникацията със съдебните изпълнители

Започна кавга със съдебните изпълнители. Оказа се трудно да стигна до тях: бях регистриран при баба ми в къщата, така че принадлежах към полицейското управление на 40 км от града. Вторият проблем е неудобното работно време два пъти седмично. Третото са огромни опашки.

Оказа се много по-трудно да се говори със съдебните изпълнители, отколкото с колекторите.

Трябваше да общувам със страхотна дебела жена в униформа. Тя поиска да плати половината от дълга наведнъж, иначе ще ми отнемат имуществото или ще ми удържат 50% от заплатата. Както ми казаха по-късно, съдебните изпълнители имат свои KPI: ако човек дойде при тях за първи път, трябва да го притиснете да плати колкото е възможно повече.

В същото време служителят не ми даде действителните данни – къде точно да преведа парите. Според нея съдът все още не е прехвърлил делото по тяхна компетентност, така че няма подробности. Написах някаква бележка с моите данни и данните на моите близки, помолих да изпратя данните за плащане по пощата - това е всичко.

Как заплашваха колекционерите

Нямах имущество и официални доходи, така че съдебните изпълнители нямаше какво да опишат. Единственото, което направиха, беше да блокират банкова карта с две хиляди в сметката. Три години след процеса се опитвах да работя неофициално и да крия доходите си, за да не могат съдебните изпълнители да отпишат половината от заплатата ми като дълг.

В един момент колекционерите отново започнаха да ми звънят: успяха да намерят новия ми телефонен номер. Разговорът беше много тежък, но юридически грамотен. Момичето имаше добре трениран, груб глас. Опитах се да й обясня положението си: нямам реквизит, спестявам дълг, няма какво да ми се обади. Тя обясни, че може да ми вземат имуществото и заплатата.

Тя не заплаши директно, но намекна, че се страхувам от физическо увреждане. Значението на думите беше: „Вървете по улиците и се огледайте”.

Тя каза, че моят случай ще бъде прехвърлен в друга колекторска агенция - и тогава определено няма да съм в добро здраве. Вдигнах телефона само веднъж и след това просто блокирах всички обаждания - в черния списък имаше 150 номера.

Какъв е изводът

Изминаха четири години от процеса и шест години, откакто теглих заем. Сватбата не се състоя, скъсахме се с човека и вече не общуваме. Кредитът няма нищо общо с това: осъзнахме, че сме различни хора и в крайна сметка все пак ще се разведем. Въпросът във връзката беше кучето ми: когато той я биеше, опаковах нещата си и отидох при майка ми. Тогава всичко се върна при него: той се изкачи в някаква пирамида и изгори. Сега половината от заплатата му се отписва срещу дълга.

Никога не върнах дълга си. Опитах се да спестя, за да донеса цялата сума на съдебните изпълнители наведнъж, но намерих по-полезно приложение за парите: смених четири смартфона, направих ремонт, купих кожено палто, домакински уреди и отидох на почивка.

Не съжалявам, че похарчих натрупаните пари, но съжалявам за нервите и факта, че така бях поставен в младостта си. Аз самият съм виновен за всичко: бях безотговорен и финансово неграмотен. Сега не съветвам никого да взема заеми за себе си или за близки - по-добре е да спестява.

Искам да погася дълга и мога да давам 3-4 хиляди на месец, но все още нямам данни за плащане. Все още не мога да отида в чужбина и да взема заеми от банката, но това е за най-доброто: научих се да спестявам за неща.

Какво да направите, ако се окажете лице в лице с дългове

1. Не се паникьосвайте и не се крийте от банката

В живота има различни ситуации: напуснал си, разболял си се, счупил си крака. Временно нямате пари, но това не е краят на света. Не променяйте телефонния си номер и не отговаряйте на банкови обаждания. Ако се скриете, кредитната ви история ще се влоши и банката ще предаде случая ви на колектори. Следващият етап е съдът и съдебните изпълнители.

2. Не вземайте нов кредит, за да погасите стария

Сериозна грешка е да се натрупват нови дългове, за да се изплатят стари. По правило хората теглят нов заем набързо, така че условията за него са неблагоприятни: висок лихвен процент и голямо надплащане. Когато дойдете на себе си, ще разберете, че сте го направили още по-зле.

3. Опитайте се да преговаряте с банката

Обадете се в банката и обяснете ситуацията:

• Ако се появят пари в близко бъдеще, поискайте нов график за плащане.
• Ако няма пари няколко месеца, поискайте отсрочка.
• В краен случай се споразумейте за преструктуриране на дълга - тогава банката ще преразгледа условията на заема и ще изготви ново споразумение. Месечното плащане ще бъде по-малко, но периодът на плащане е по-дълъг.

4. Говорете истината

Не обещавайте на банката да плати утре, ако всъщност не можете да го направите. Така намалявате доверието в себе си. По-добре е честно да кажете, че не сте в състояние да плащате няколко месеца, и сканирайте документи, доказващи вашата позиция: отпуск по болест, доклад от лекар, заповед за намаляване, смъртен акт на близки роднини.

5. Платете колкото можете

Не се задължавайте и плащайте поне сумата, която можете. Ако имате няколко дълга, помолете ги да се консолидират – да ги съберете в едно. Тогава вместо няколко плащания ще има едно общо. В краен случай продайте част от имота си: кола, големи домакински уреди, бижута. Кажете на банката, че ще продадете обезпечението - това ще ги спре да прехвърлят делото на колектори или в съда.