Как да поправите кредитната си история

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Експертите на Lifehacker ще ви помогнат да си върнете репутацията на платежоспособен кредитополучател.

Възрастта, заплатата и семейното положение влияят на условията за кредитиране, а кредитната история - при вземането на решение дали да дадете пари или не.

Добрата кредитна история е важна не само в отношенията с банките. Тези данни се използват от правоприлагащи органи, застрахователни компании, работодатели. Лошата кредитна история е признак на финансова незрялост. На такъв човек няма да се вярва да работи с пари, а застрахователите едва ли ще предложат по-ниска ставка.

Как се формира кредитна история

Преди това всяка банка поддържаше собствени регистри на заеми и кредитополучатели. Сега всички данни се натрупват от кредитните бюра (BCH) въз основа на банкови отчети. Днес в Русия има 13 такива бюра. Те помагат на банките да намалят рисковете и бързо да обработват заявленията за кредит.

Кредитната история се влияе не само от задължения към банки, но и от неплатени глоби, издръжки, данъци, сметки за комунални услуги. При условие, че възстановяването им стигне до съда. Информацията за такива дългове се прехвърля на BCH от Федералната служба за съдебни изпълнители, доставчиците, комуналните услуги. Също така кредитната история съдържа информация за фалита на физически лица.

Данните в BCI се съхраняват 10 години. Така че кредитната история може да бъде нулирана, като изчакате този път.

Ако няма възможност за чакане или няма кредитна история (това е лошо, защото банките си сътрудничат предимно с кредитополучатели, които вече са се доказали), финансовата репутация може да се подобри.

Как да поправите кредитната си история в случай на банкова грешка

Може да се окажете в длъжници поради техническа повреда или прословутия човешки фактор.

Например, платихте според очакванията на първия ден, но терминалът се повреди или касиерът е натиснал грешен бутон. В резултат на това само третото лице получи пари по кредитната сметка. Два дни просрочени.

Първата стъпка е да изясните кредитната си история. Може би банката не е докладвала закъснението на BCH.

Как да проверите кредитната си история →

Ако сте успели да бъдете кредитирани като длъжник, първо се свържете с кредитора. Банката, по чиято вина е възникнала грешката, трябва да актуализира данните, прехвърлени към BCH.

Ако кредитната институция не отговори на вашето искане, подайте заявление за коригиране на грешката директно в бюрото, където се съхраняват неверните данни. Правото да направите това е записано в Закона за кредитните истории и можете да го използвате през целия период на съхранение на кредитната си история, тоест през всичките 10 години. Заявлението може да бъде изпратено по пощата или лично в офиса на бюрото.

Бюрото ще се свърже с кредитора и ще му изпрати иска. Важно е да има банков надзор или технически проблем. Ако дългът се е образувал поради невнимание на кредитополучателя, ще трябва да прибягвате до други методи за коригиране на кредитната си история.

Решението по заявлението за промяна на кредитната история се взема в рамките на един месец.

Как да поправите кредитната си история в случай на техническо забавяне

Много кредитополучатели страдат от липса на финансова дисциплина. Те не спазват графика на плащанията, отлагат всичко до последния ден, забравят да оставят пари за заем и т.н. В резултат - неустойки и минус към кредитна карма. В този случай решаваща роля играе значимостта на закъснението.

Закъснение от 1-2 дни обикновено не се отразява в отчетите и се нарича техническо забавяне. В крайна сметка човек може да се разболее, да отиде на почивка или просто да забрави.

В случай на техническо забавяне, в никакъв случай не трябва да пренебрегвате обажданията от банката. Начинът, по който общувате с него след закъснение, се отразява на неговата лоялност. Ако причините за забавянето са обективни, банката може да отложи отчета до BCH. И обратно. Ако клиентът избягва комуникация или е агресивен, информацията ще бъде изпратена незабавно до кредитното бюро.

Давид Мелконян генерален директор на Московския правен център "Вектор"

По правило след 5-7 дни забавяне банката се опитва да се свърже с клиента. Първо, дълговият отдел на самата кредитна институция работи. В същото време е важно дали клиентът осъществява контакт, дали отговаря на повиквания, как разговаря с оператора и какво обяснява забавянето. Игнорирането на такива обаждания е лоша тактика. Ако клиентът се отдръпне от разговора, това е причина кредитната институция да се обърне към колекционери. Но при прехвърляне на дълг обикновено се взема предвид не периодът на неплащане, а сумата. Ако дългът надвишава 50-70 хиляди рубли, колекторите поемат.

Кои са колекционери и как да избегнем среща с тях →

Опитайте се да изплатите забавянето възможно най-скоро и продължете стриктно да се придържате към кредитния график. Не се стремете да изплащате заема предсрочно: банките са по-лоялни към клиентите, които са с тях през целия период на кредита.

Но основното е да избягвате дори технически забавяния! Депозирайте пари 2-3 дни преди препоръчителната дата на плащане.

Как да поправите кредитната си история, ако просрочието е значително

Някои банки смятат закъснението от повече от месец за грубо нарушение на договора, докато други се отнасят негативно само към закъснения от 90 и повече дни.

Малките банки са по-склонни да си сътрудничат с недисциплинирани кредитополучатели. Те винаги имат нужда от клиенти и са готови да отпускат заеми на граждани при индивидуални условия.

Какво трябва да знаете, за да получите заем от всяка банка →

В случай на дълги или многократни просрочия, опитайте се да възстановите кредитната си история с нов, лесен заем.

Колкото по-лоша е кредитната ви история, толкова повече малки заеми ще трябва да изплатите, за да я поправите. Но помнете златното правило.

Вземете колкото можете да дадете. Включително надплащане на лихви.

Не си струва да подавате няколко заявления наведнъж. За кредитните институции това е сигнал, че парите са отчаяно необходими, и още една причина за отказ.

По-добре проверете кредитния си рейтинг с точкуване. Кредитният скоринг е система за оценка на кредитополучателя въз основа на статистически данни. Ако бъдете отхвърлени по-бързо, отколкото можете да попълните въпросника, това вероятно е резултат.

Повечето банки използват алгоритъм, разработен от FICO, когато точки се присъждат за всеки отговор (пол, възраст, образование, други заеми и т.н.). Ако са по-малко от 600, отказът идва автоматично.

Има онлайн услуги за изчисляване на лични кредитни резултати. По правило тази услуга се заплаща.

Анастасия Локтионова, заместник-генерален директор на Групата компании Rusmikrofinance

Ако забавянето е възникнало много отдавна, сумата на заема може значително да се увеличи поради неустойки и глоби. При тази структура на дълга е разумно да се консултирате с адвокат, специализиран по кредитни въпроси. Той ще анализира ситуацията и ще помогне за частично или пълно анулиране на неустойката, определена от банката.

Друг финансов инструмент за подобряване на кредитната ви история е кредитната карта. Банките са готови да издават кредитни карти и са по-снизходителни при оценката на платежоспособността на бъдещите си притежатели.

Трябва да направите малки покупки и да върнете похарченото в безлихвен период. Но е необходимо много внимателно да прочетете договора и да изчислите рисковете. Пренебрегването на дълга по кредитна карта може да доведе до истински дългов капан.

Как да използвам кредитна карта и да не затънаме в дългове →

Безлихвен период обикновено не важи за теглене и превод на пари в брой, а при пропускане на гратисния период се начислява лихва върху цялата изразходвана сума за цялото време от датата на покупката. Лихвеният процент по картите като правило е 2-3 пъти по-висок, отколкото по обикновените заеми.

Как да поправите кредитната си история, ако забавянето е много голямо

Много хора се интересуват от кредитната си история.

Представете си ситуацията: един човек получи призовка в армията, взе микрозаем, накрая се забавлява с приятелите си и си отиде да служи. Това се свеждаше до колекционерите или съда. Родителите разбраха за инцидента, синът им беше скаран, заемът беше изплатен, но човекът остана в черния списък на кредитните организации. След няколко години той се установи, ожени се и иска да вземе ипотека. Но поради младежките лудории във всички големи банки той най-вероятно ще бъде отхвърлен.

Финансовата грамотност не се преподава в училище.

Ако силно сте опетнили честта си на кредитополучател, можете да опитате да станете примерен клиент на банката, да изтеглите заем, обезпечен с имот, или да се свържете с кредитен брокер.

Ако се интересувате от кредитиране в определена банка, а той все още не сътрудничи, станете негов дебитен клиент. Прехвърлете заплатата си на картата на тази банка или по-добре - отворете депозит.

Депозит или инвестиционна сметка: къде е по-изгодно да инвестирате пари →

Много банки, освен приложения за оценка, извършват и „оценка на поведението“. Това е оценка на вероятните финансови действия на клиента, което дава възможност да се предвиди промяната в неговата платежоспособност. Банката ще следи движението на средствата във вашите сметки и вероятно след няколко месеца ще ви предложи сама кредитна линия.

Можете също да опитате да вземете обезпечен заем. Това е заем, в който подкрепяте обещанието си да върнете парите с имот. Например земя, жилище или кола. Основното е, че обезпечението е ликвидно: ремонтиран апартамент, кола не по-стара от пет години и т.н. Размерът на такъв заем обикновено е около 80% от стойността на обезпечението.

Сега е много популярно да се обръщате към кредитни брокери. Брокерът е специалист, който избира кредитна организация за клиент въз основа на неговата кредитна история. Срещу заплащане, разбира се.

Кредитните брокери обикновено работят с проблемни клиенти, които по никакъв начин не могат да преминат през воденичните камъни на службата за сигурност на банката. Те не само ги насочват на правилното място (това може да бъде или банка, или организация за микрофинансиране), но и дават съвети относно формирането на пакет от документи, условия и размери на кредитиране. В някои случаи самите брокерски къщи действат като кредитори.

Андрей Петков Генерален директор на услуга „Честно слово”.

Услугите на кредитен брокер са по-подходящи за юридически лица, тъй като грешките в бизнеса могат да бъдат много скъпи. Хората с достатъчно ниво на финансова грамотност могат лесно да се справят сами. Просто трябва да отделите време и да разберете тънкостите на различните кредитни продукти.

Не е толкова трудно, колкото звучи. В интернет има много информация и специализирани услуги. Например, banki.ru има „Съветник за избор на кредит“.

Ако решите да наемете кредитен брокер, изберете много внимателно. В тази област има много измамници.

Не се доверявайте на компании, които дават 100% гаранции и казват, че пряко влияят върху решенията на банките, или, напротив, сплашвайте, че никоя от тях няма да работи с вас. Бягайте като огън от тези, които искат част от одобрения ви заем.

Как да поправим кредитната история в случай на несъстоятелност

Според Централната банка руснаците са взели 12 трилиона рубли от банките през 2017 г. В същото време се отчита увеличение на кредитите с просрочени плащания. Когато човек загуби работата си, се разболее или изпадне в беда, кредитната тежест става непоносима.

Преценете трезво силата си: не вземайте повече заеми, отколкото сте в състояние да обслужите. Експертите смятат, че е допустимо да се изразходват до 20% от приходите за обслужване на заеми.

Ако вземете повече от половината от приходите си в банката, ситуацията е близо до патова ситуация. В този случай е разумно да поискате от банката преструктуриране.

Преструктурирането е процедура за възстановяване на платежоспособността на клиента. Може да се изрази в удължаване на срока на кредита, промяна на лихвения процент, промяна на валутата или забавяне на плащанията. Свързването с банката с искане за преструктуриране е първото нещо, което трябва да направите, ако възникнат финансови затруднения.

Как да намалим или отпишем задълженията по кредита: 5 работни начина →

Дори ако банката откаже, ще имате документални доказателства, че сте се опитали да разрешите проблема, тоест сте жертва на обстоятелства, а не злонамерен неплатежоспособен. Това може да ви изиграе, ако кредиторът се обърне към съда.

Анастасия Локтионова, заместник-генерален директор на Групата компании Rusmikrofinance

При събиране на дълг в съда можете да поискате от съда разсрочка или разсрочено плащане. След като получите възможността да погасите дълга на части по удобен график или като спечелите време, ще бъде по-лесно да се справите с кредитните задължения.

Как да поправите кредитната си история в случай на измама

Живеете, не притеснявате никого и изведнъж получавате писмо: "За да избегнете неустойки, изплатете дълга по договор за заем № …" Какъв заем? Откъде идват дълговете?

Никой не е имунизиран от измами в банковия сектор. Например, нападателите могат да кандидатстват за заем, използвайки копие на паспорт. Рядко, почти винаги в тайно споразумение със служителите на кредитна институция, но това се случва.

Мога ли да взема заем с копие на паспорта си →

Поискайте кредитна история. За предпочитане в няколко офиса наведнъж. След като идентифицирате в кои кредитни институции киберпрестъпниците са взели заеми, свържете се с тази организация. Ще бъдете подканени да напишете рекламация или обяснителна бележка и да проверите. Веднага след като службата за сигурност се убеди, че не сте замесени в измама, банката ще актуализира информацията в BCI.

Ако банката не иска да разбере и ви кара да плащате за дълговете на други хора, свържете се с правоохранителните органи.

Изход

Кредитната история е важен показател за финансовото състояние на човек. Затова запомнете три важни правила.

1. Проверявайте редовно кредитната си история.
2. Ако откриете грешки в кредитната си история, включително поради измама, свържете се с кредитна институция или BKI с искане за коригиране на данните.
3. Винаги поддържайте строга финансова дисциплина. Ако сте объркали кредитната си история, опитайте се да я поправите с малък, достъпен заем. В екстремни случаи можете да се свържете с брокер или да изтеглите заем, обезпечен с имот.