Всичко за онлайн плащанията: какво представлява, как работи и за кого е предназначено

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Полезна информация за предприемачите, която да им помогне да изберат правилния инструмент за приемане на онлайн плащания.

Какво представляват онлайн плащанията?

Онлайн плащане - възможност за плащане на стоки или услуги в интернет или чрез мобилно приложение без използване на банкноти. Обикновено се извършва директно на уебсайта или в мобилното приложение на продавача.

Обикновено алгоритъмът за онлайн плащане изглежда така:

• Купувачът избира продукт или услуга.
• Продавачът обобщава покупките и издава фактура.
• Купувачът се съгласява да плати сметката и потвърждава това, като въвежда банкови или други данни за плащане.
• Банката или доставчикът на плащане потвърждава самоличността на купувача и наличието на средства в сметката за плащане на покупката.
• Продавачът потвърждава покупката, а банката или доставчикът на плащане превежда средствата по сметката на продавача.

Какви видове онлайн плащания има?

Интернет придобиване

Това е най-популярният начин за извършване на онлайн плащания. Това е превод на средства от банковата карта на купувача към сметката на продавача с участието на банката и обработващата компания. Обработващата компания предоставя интерфейс за извършване на онлайн покупка и извършва процедурата за дебитиране или кредитиране на пари. Може да бъде собственост на банка или да бъде независим бизнес.

Информацията за плащане се потвърждава с помощта на технологията за защита 3D-Secure, която позволява на купувача да бъде удостоверен, например чрез изпращане на SMS до телефона.

Електронни портфейли

Те изискват продавачът и купувачът да имат портфейл за прехвърляне на електронни пари. Например, това са Yandex. Money, QIWI и WebMoney. Компаниите предоставят плъгини за уебсайтове на продавачите за улесняване на изчисленията.

WebMoney начислява комисионна от 1, 8 до 5, 75% за всяко плащане, а срещу $ 5 предлага създаване на бутон или джаджа, която може да бъде поставена на сайта. Можете да разберете комисионната за QIWI само при подписване на договора. При прехвърляне в услугата Yandex. Money се начислява комисионна от подателя в размер на 0,5% от сумата на плащането, но не по-малко от 1 копейка. Данните за плащане се предават чрез SSL или TLS криптографски протоколи.

SMS плащане

Това е теглене на пари от сметката на мобилния телефон за покупки или услуги. Например плащане за съдържание в игри. Подходящ за фирми, където има много плащания с малък чек.

Този метод се използва доста рядко поради високата му цена и малките суми в мобилните акаунти на потребителите. Комисионната на SMS агрегатора, в зависимост от категорията на плащане и оператора, варира от 14 до 27%.

Плащайте чрез Apple Pay, Android Pay или Samsung Pay

Тези системи за мобилни разплащания използват токенизация на данните за плащане с карти. Смартфонът съдържа токен, който е достъп до данните на картата на купувача, от която се дебитират средствата. Можете да потвърдите покупката си с Touch ID, Face ID или парола.

Онлайн плащане чрез терминали

Това предполага независимо взаимодействие между клиента и терминала. Платежните терминали QIWI, "Svyaznoy" или "Euroset" са подходящи за това. Продавачът трябва първо да сключи споразумение с оператора на терминала, който ще свърже плащането за бизнес услуги.

Как да работим с интернет придобиване?

Ще трябва да взаимодействате директно с банката след подписване на споразумението и преминаване през процедурата за интеграция. По правило този метод не е печеливш за малкия и средния бизнес, тъй като банките предпочитат да работят с големи компании.

Интернет еквайър услугите се предоставят от Сбербанк, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank и Raiffeisenbank.

Платежните шлюзове действат като доставчици на интернет еквайринг. Те свързват купувачи, продавачи и банки и действат като вид терминал за плащане. Данните за плащане се предават чрез SSL (Secure Socket Layer).

Предимството на шлюзовете за плащане е възможността за онлайн магазин да приема плащания с карти едновременно през няколко банки, използвайки една-единствена опростена интеграция с шлюза.

Това взаимодействие подобрява преобразуването на плащанията и ви позволява незабавно да превключвате от една банка в друга в случай на повреда или рутинна поддръжка при обработката на банката. Друго предимство е възможността за получаване на по-изгодни финансови условия и качество на обслужване: получаване на финансови отчети за счетоводство, анализи за приети плащания, информация за конвертиране и начини за подобряването му, денонощна поддръжка.

Шлюзовете за плащане включват Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Агрегаторите на плащания са посредници между различните платежни системи. Те предоставят на търговеца различни методи за приемане на плащания в рамките на едно споразумение. Агрегаторите на плащания включват Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Колко струва да се свържете с интернет придобиване?

Прякото споразумение с банката предвижда комисионна за всяка операция, която най-често зависи от оборота на бизнеса. Например, Сбербанк предлага комисионна от 2%, ако оборотът е по-малък от милион рубли на месец. При оборот от 7 милиона рубли на месец можете да разчитате на комисионна от 1, 8% и по-ниска. За RosEvroBank комисионната е 3% за тези магазини, които показват оборот под 100 000 рубли на месец, и 2% с оборот над 10 милиона рубли.

Платежните шлюзове също начисляват комисионна за транзакциите, които извършват. В случай на ASSIST ще трябва да платите 2950 рубли за връзката и да платите допълнителна комисионна за операцията. ChronoPay има безплатна връзка, но има комисионна от 0,5%. Fondy има комисионна от 3% за оборот под един милион рубли на месец, 2,9% - до 3 милиона на месец и индивидуална ставка за оборот над 3 милиона.

Агрегаторите на плащания предлагат различни комисионни в зависимост от оборота на компанията. Например, Yandex. Kassa ще вземе от 3, 5 до 6% при оборот под един милион рубли на месец и от 2, 8 до 5% при оборот от над милион.

Мога ли сам да настроя плащане чрез SMS?

Няма да можете сами да настроите плащане чрез SMS. Операторите не работят с малък и среден бизнес, така че трябва да се свържете с посредници. Третата страна е SMS агрегатор, който предоставя кратък номер и кодова дума за извършване на плащане. Примери за такива компании: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

Купувачът изпраща SMS на кратък номер с конкретна дума. Сумата на покупката се дебитира от баланса на мобилния телефон. За предоставяне на услуги SMS агрегаторът начислява комисионна, която може да бъде повече от 35%.

Какви са характеристиките на работата с Apple Pay, Samsung Pay или Android Pay?

За да работите с Apple Pay или Samsung Pay, ще ви е необходим SDK, който е набор от програми за разработчик, който интегрира плащане в уебсайт или приложение, или агрегатор за плащане/шлюз, който работи с тези технологии. Например, Сбербанк предлага поддръжка при свързване на плащания чрез онлайн магазин или приложение.

За своите услуги банките начисляват еквайър ставка до 3% от плащането.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller могат да работят с Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

Как да работим с онлайн плащане чрез платежни терминали?

На руския пазар има трима големи играчи - QIWI, Euroset и Svyaznoy. Няма информация за тарифите в публичното пространство. Тези доставчици на услуги предлагат да изпратят търговско предложение, след разглеждане на което решават да си сътрудничат с определена компания.

Едва след решението за сътрудничество се изработва тарифната скала. След заявка, чакането на отговор може да продължи до 3 дни.

Ами ако искам да свържа онлайн плащанията?

За да свържете интернет придобиване, ще трябва да кандидатствате в банкова организация. Първо, заявлението се прави на уебсайта на избраната банка. След това мениджърите се свързват, за да потвърдят връзката, след което са поканени в отдела или сключват споразумение с помощта на електронен подпис.

Електронно споразумение се съставя чрез раздел „Електронно управление на документи“на уебсайта на банката с подпис eToken или чрез SMS потвърждение. Електронен подпис може да бъде получен в център, акредитиран от Министерството на телекомуникациите и масовите комуникации на Руската федерация. След като го получите, е необходимо да сканирате попълнения договор и да го изпратите на банката заедно с електронния подпис. След това започва процедурата за проверка и бизнес интеграция.

Процедурата за свързване на интернет еквайринг може да отнеме няколко седмици, в зависимост от банката.

За работа с шлюзове за плащане се попълва заявление на уебсайта на избраната компания доставчик. След одобрението му собственикът на бизнеса получава код, който е вграден в сайта за получаване на плащане от клиенти. Потребителят ще види формата за плащане с посочената покупна цена. Агрегаторите на плащания работят по подобен начин.

Доставчиците на разплащания може да предлагат допълнителни функции. Например, предоставяйте анализи за плащания или голям избор от модули за CMS системи. Обикновено тези функции са безплатни за предприемачите. За банките софтуерът е създаден от доставчик трета страна за нуждите и задачите на големия бизнес.

В случай на електронни портфейли е достатъчно продавачът и купувачът да имат същите тези портфейли.

Можете да ги регистрирате на сайта. Например портфейлът Yandex. Money и QIWI не изискват допълнителен софтуер. Но WebMoney ще ви помоли да инсталирате специална програма.

Продавачът може да фактурира директно, да създаде формуляр за плащане или да инициира P2P плащане от страна на купувача. Но има ограничения в портфейлите. Например, първоначалното ниво на портфейл QIWI ви позволява да държите само 15 000 рубли в акаунта си. Освен това се начислява комисионна за депозити и тегления - до 3%.

Какъв вид онлайн плащания е подходящ за бизнес?

Услугата за интернет придобиване на банката не е подходяща за всички предприемачи, тъй като банката разглежда всяка компания поотделно и може да откаже сътрудничество, ако го сметне за нерентабилно.

Платежните шлюзове имат по-широка функционалност от банките. Те работят не само с банкови сметки, но и с електронни портфейли, които клиентите използват. Освен това те предоставят готови модули за популярни CMS, които се използват от малкия и среден бизнес за онлайн магазини и сайтове за електронна търговия: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

По-добре е микробизнесите да обработват онлайн плащания чрез агрегатори за плащания.

Те са най-лесният начин за изграждане на документооборот, тъй като агрегаторите комбинират плащания с банкови карти, използвайки електронни валути и SMS. Всички отчети се генерират в един модул, предвиден също за популярни CMS.

Плащането чрез услугите Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay се използва за онлайн магазини или мобилни приложения на търговеца.

Нито SMS агрегаторите, нито платежните терминали са изгодни за използване поради комисионни или непрозрачната политика на операторите на услуги, когато всяко приложение се разглежда индивидуално в рамките на до 3 дни.

Какви рискове и трудности могат да възникнат при работа с онлайн плащания?

Най-често срещаният проблем е отказът да се приеме плащане по технически причини. Все пак онлайн плащанията зависят от качеството на комуникационния канал и стабилността на сървърите. И така, на 28 септември и 9 октомври имаше смущения в работата на Tinkoff Bank, а през август 2017 г. ФК Откритие показа нестабилна работа. Ето защо е препоръчително да изберете платежен шлюз или агрегатор, който предлага сключване на SLA (Service Level Agreement) - споразумение, което гарантира нивото на изпълнение на платежната услуга.

Предприемачът може да свърже приемането на онлайн плащания по всички налични методи: банкови карти, SMS, електронни пари. Проучване на Mediascope отбелязва, че най-често хората използват банкови карти - 82, 8% от анкетираните плащат с тях поне веднъж годишно. Електронните пари използват 66,3% от анкетираните, системите за безконтактно плащане - само 8,6%.

Когато избирате методи на плащане, трябва да разчитате на тяхната популярност сред купувачите. Допълнителни методи на плащане могат да бъдат свързани според изискванията на клиентите.