Финансови съвети за млади двойки

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Трент Хам, създател на блога Simple Dollar, предоставя финансови съвети на младоженците и споделя тайните на семейното щастие. Статията е полезна не само за младоженци, но и за всяка двойка, която се стреми към финансово благополучие и хармония в отношенията.

Преди няколко седмици бях гост на сватбата на приятел, който познавам от около 20 години. Не бях сред кумовете и изобщо не познавах някои от тях, но имах възможността да побъбря малко с тях.

Младоженецът ме представи като писател, а след това последваха обичайните въпроси. за какво пишеш? Къде публикувате? И така нататък, разбирате идеята. Когато кумовете разбраха, че пиша за лични финанси, един от тях се засмя и ми зададе въпрос за милион долара:

- Хей, имате ли финансов съвет за младоженци?

Помислих няколко секунди и след това просто дадох първото нещо, което ми дойде наум. Имаше доста положителна реакция на моя отговор, но след това преминахме към други теми за разговор.

Този въпрос обаче ми се заби в главата. Какъв финансов съвет мога да дам на младоженците? Знам, че няколко двойки, които познавам, ще се оженят тази година. Затова реших да напиша статия, която може да бъде полезна на всички тях. В него обобщих собствения си повече от десетилетие семеен опит, заключенията, до които стигнах, след като разговарях с много по-зрели двойки и прочетох безброй книги на тема финанси. Ето десет ценни финансови съвета за младоженци.

Съвет номер 1. Не крийте от половинката си нито един, чуваш ли, нито един похарчен долар

Това е най-важният съвет, който мога да дам на младоженците. Никога, никога не крийте от половинките си нито един похарчен долар. Точка.

Не ме разбирай погрешно. Смятам, че и двамата съпрузи трябва да имат пари за лични разходи, които да харчат свободно, без да искат разрешение един от друг. Но тази сума трябва да бъде разумно ограничена и добре позната както на съпруга, така и на съпругата. Неспазването на тези прости правила е много вероятно да доведе семейството ви до финансови проблеми и в крайна сметка до проблеми във взаимоотношенията.

Ако имате тайна кредитна карта, правите огромна грешка. Ако безшумно теглите пари през банкомат и се надявате, че вашият съпруг не го забележи, грешката ви е не по-малко огромна.

Защо? Вашата половинка планира бюджет, като приеме, че знае всички разходи за домакинството и че парите няма да отидат никъде от банковата ви сметка. Всички ваши съвместни парични планове, независимо дали става въпрос за нещо сериозно като спестяване на пари за нов дом или пенсиониране, или текущи разходи като плащане на сметки или закупуване на хранителни стоки, разчитат на средства, които се предполага, че присъстват във вашата сметка. …

Ако започнете тайно да харчите все повече пари за плащане на сметки, хобита или пазаруване, които криете от сродната си душа, това разрушава не само съвместните ви планове, но и доверието между вас.

Не си струва. Освен ако, разбира се, не искате да разрушите брака си.

Отново, това не означава, че трябва да отчитате на съпруга си за всеки цент, който харчите. Това, което казвам, е, че трябва да зададете разумна граница на индивидуалните разходи. Може би ще се споразумеете да си давате по 100 долара на месец (повече или по-малко, в зависимост от доходите ви), които можете да похарчите по ваша преценка, включително за подаръци един на друг. Можете да харчите тези пари по всяко време, без да искате разрешение от никого. Ако превишите това ограничение, ще трябва да се обсъди.

Съвет № 2. Обсъждайте общите си цели възможно най-често

Когато става въпрос за общи цели, много е важно вашите възгледи за това какви са тези цели и как доходите ви са свързани с постигането им. Ако не работите за постигане на едни и същи цели, тогава вие буквално работите един срещу друг. В този случай с вашите пари и време вие само ще си пречите, за да постигнете това, което искате.

Да кажем например, че единият от вас иска да спести пари за пенсиониране, докато другият иска да спести за пътуване в чужбина. Ако едновременно и двамата дърпате пари от общия пот, тогава никой от вас няма да постигне целта, колкото и да се стараете.

Най-доброто решение е да седнете на масата за преговори и да разберете кои от вашите цели се припокриват и след това да направите план за придвижване към тези цели.

Може да не е лесно. Вероятно е дори да не сте в състояние да решите кои цели са най-важни за вас. Това също трябва да се обсъди.

По време на този важен разговор за целите предлагам просто да поговорим за това какво всеки от вас би искал да промени в живота си през следващите пет години, след това десет, след това през остатъка от живота си. Как бихте искали да видите живота си след пет години (ако се опитате да бъдете поне малко реалисти)? И след десет или двадесет години? А на стари години какво ще правиш?

След това отбележете сами къде съвпадат вашите идеи. Въз основа на това формулирайте общи цели. Направете тези цели първостепенни и за двама ви. След това направете план за постигането им.

Не забравяйте обаче, че това не е еднократно събитие. Вашите общи и лични цели и приоритети ще се променят. Връщайте се редовно към този разговор, за да сте сигурни, че и двамата все още сте фокусирани върху постигането на общи цели. Не се страхувайте да се откажете от някои цели, тъй като и двамата се променяте с времето. И не се страхувайте да си поставяте нови цели.

Съвет № 3. Понякога вашият съпруг ще ви вбеси. Прости на нея или него за това

Някой ден ще се случи. Ще имате разногласия. След пет или десет години съвместен живот ще откриете черти в своята сродна душа, които много ще ви дразнят.

Много е лесно да се спрем на тези недостатъци. Фокусирате вниманието си върху някакъв малък недостатък и в очите ви той започва да расте и накрая става просто непоносим за вас.

Може би съпругът ви оставя неща на пода пред вратата на банята. Може би жена ви обича да командва понякога. Може би съпругът не харесва дъщеря ви, но той е по-строг със сина си. Може би се чувствате така, сякаш жена ви прекарва 24 часа, гледайки любимите си безкрайно повтарящи се телевизионни предавания.

Не се спирайте на недостатъците на вашата сродна душа. Вместо това помислете колко прекрасни черти има тя. Съсредоточете се върху това, което обичате в съпруга си и намерете силата да му простите за неговите несъвършенства.

Ако съпругът ви хвърля неща, просто ги хвърлете в кошницата вместо него. Ако жена ви иска да дава заповеди по въпрос, който не е важен за вас, тогава я оставете да даде малко команди. Ако съпругът се размине с всичко за едно от децата, покажете малко грубост и, ако е необходимо, бъдете по-строги с това дете. Ако жена ви обича да гледа телевизионни предавания, просто обърнете и прочетете книгата засега.

Простете на сродната си душа за тези недостатъци. Намерете начин да не се фокусирате върху тях. Вместо това се съсредоточете върху положителните черти на вашия съпруг. Ще видите, ще бъде много по-добре.

Съвет № 4. За да избегнете страхотното пенсиониране, започнете да правите планове сега

Няма значение на колко години си сега. В крайна сметка така или иначе ще остареете. Ще ви е трудно да продължите да работите и ще искате да прекарате част от живота си, докато здравето ви позволява, наслаждавайки се на пенсионирането си.

Номерът е, че колкото по-млад сте сега, толкова по-лесно ще ви бъде да си осигурите спокойно пенсиониране. Вече можете да започнете да спестявате пари малко по малко и след това няма да имате проблеми при пенсиониране. Но ако изчакате, докато навършите 40 или 50 години, ще трябва да започнете да спестявате много по-големи суми.

Затова помислете как бихте искали да прекарате годините след пенсионирането си и обсъдете това с половинката си. След това започнете да спестявате пари. Това е пряко свързано със следващия съвет.

Съвет № 5: И двамата трябва да спестявате пари за пенсиониране независимо

Когато се интересувате сериозно от въпроса за пенсионните спестявания, може да се сблъскате с факта, че работодателят на един от вас предлага по-изгоден корпоративен пенсионен план. Или може би един от вас (или и двамата) изобщо не предлага такава програма.

Като се има предвид това, може да се изкушите да прехвърлите въпроса за пенсионните спестявания върху един от съпрузите, за да се възползвате от по-добра оферта.

Не попадайте в този капан.

Реалността е, че може би в един момент вече няма да сте съпруг и съпруга. В този случай един от вас ще остане без пенсионни спестявания и много ще съжалява за това. Има шанс да получите част от тези пари в бракоразводната процедура, но няма смисъл да се излагате на подобни рискове.

Най-доброто решение за всеки от вас е да създадете своя собствена пенсионна спестовна сметка.

Всеки от вас трябва да използва свой собствен индивидуален план за пенсиониране. Ако вашето работно място предлага такива планове, които включват възможност за формиране на контра-фондове, тогава ги използвайте. Ако не, отворете IRA и започнете да спестявате за пенсиониране.

Всеки от вас трябва да се стреми да спестява 10% от личния си доход, независимо от размера му. Ако започнете да правите това преди 35-годишна възраст, няма да имате парични проблеми при пенсиониране, независимо дали ще бъдете заедно или не.

Съвет № 6. Ще дойде момент, когато по една или друга причина ще трябва да поемете паричните разходи. Приемете този факт (и планирайте как ще продължите)

През 2008 г. реших да се посветя изцяло на работата по уебсайта на The Simple Dollar. Съпругата ми и аз разбрахме, че това решение е свързано с определени рискове: ако сайтът не беше популярен, тогава за известно време тя ще трябва сама да осигури семейството си. За щастие случаят беше успешен, така че не.

Жена ми се възползва от възможността да вземе отпуск по здравословни и семейни причини и не работи през по-голямата част от 2010 г. Тази ваканция не беше платена. Медицинските разходи паднаха върху мен и известно време живеехме доста скромно.

През 2014 г. съпругата ми отиде в аспирантура и учеше през почивните дни, а понякога и през делничните вечери. Обучението не беше евтино. Това означаваше, че трябва да поема повече разходи за родителство и да прекарвам повече време с децата. Но жена ми скоро ще има страхотни възможности за кариера.

След година-две аз самият сериозно планирам да продължа обучението си, за да получа магистърска степен. Повечето от свободното ми време ще отида за уча, когато не съм зает да работя по The Simple Dollar.

Във всеки един от тези случаи наемането на работа на единия от нас се отразява на финансовите (и не само финансови) разходи на другия. Това е добре. Случва се така, че половинката ви трябва да премине през трудни времена на безработица. Понякога се налага продължаване на обучението. Понякога един от съпрузите решава да поседи за малко с децата или да обучава децата у дома. Или направете нещо друго.

Това ще се случи рано или късно. Не позволявайте това да ви извади от равновесие. Когато настъпят промени в живота на вашата сродна душа, вие можете да я подкрепите и тя ще ви подкрепи, когато нещо се промени в живота ви. Защото промяната е неизбежна.

Съвет № 7. Създайте семеен фонд за извънредни ситуации. Никога няма да съжалявате

Какво точно се разбира под резервен фонд? Те са просто средства, които заделяте в случай на непредвидени обстоятелства. Обикновено за това се открива специална спестовна сметка.

Непредвиден фонд може да ви бъде полезен, ако някой от вас загуби работата си или катастрофира с колата си. Ще бъде много полезно при всякакви трудни ситуации в семейството, практически в случай на изненади, свързани с определени парични разходи.

Защо не трябва да използвате кредитна карта за това? Поради факта, че в случай на непредвидени обстоятелства кредитните карти често стават напълно безполезни. Например в случай на кражба на самоличност, ако портфейлът ви бъде изваден от джоба ви, когато банката блокира картата ви или намали лимита върху нея и т.н. Всичко по-горе се отнася до непредвидени обстоятелства, при които кредитна карта няма да ви спаси. Но парите ще ви спестят.

За да направите това, трябва да създадете семеен резервен фонд. Отворете спестовна сметка за две имена наведнъж (ако е възможно). В идеалния случай тази сметка трябва да бъде открита в банка, която не използвате (за да получите достъп до сметката беше малко по-трудно от обикновено), и да настроите автоматичен превод на пари към тази сметка. Изберете акаунт, така че да не можете да използвате картата и да теглите пари от нея по всяко време. Това ще ви помогне да избегнете изкушението да похарчите спестените си пари.

С течение на времето количеството пари в сметката бавно ще нараства. Просто забравете за този акаунт. Използвайте го само когато е абсолютно необходимо.

С такъв резервен фонд неочакваните проблеми няма да са катастрофални за вас. Ще можете да живеете без много сътресения.

Съвет № 8. Не се нуждаете от толкова голяма къща, колкото си мислите

Много млади двойки искат да купят голяма къща за себе си. Те си представят нещо като рекламирана версия на къщата от Американската мечта: голяма красива вила в тих район с идеални съседи, живописен двор, където децата се забавляват …

Проблемът е, че тази мечта е много скъпа. Колкото по-голяма е къщата, толкова по-големи са сметките. Колкото повече време отнема изплащането на ипотеката. Още повече са разходите за комунални услуги, разходите за застраховка, плащанията на данък върху имуществото и разходите за поддръжка на къщата.

Друг проблем е, че голяма къща в крайна сметка се превръща в куп стаи, където съхранявате неща. Повечето хора редовно използват само няколко стаи: спалня, кухня, баня и може би всекидневна с телевизор или компютър. В останалите стаи в крайна сметка всички боклуци просто започват да се натрупват или се съхраняват в случай, че пристигнат гости.

Голяма къща има повече място за запълване с неща. За обзавеждането му са необходими много пари.

Вместо да търсите огромен дом на мечтите, задоволете се с малък. Намерете евтина къща, похарчете малко за ремонти, за да изглеждате по ваш собствен начин и сметките ви не стават плашещи. Ще ви бъде много по-лесно да намерите средства за нещо друго, което ви носи радост.

Съвет № 9. Всъщност нямате нужда от скъпа нова кола

Горните причини за закупуване на малко жилище се отнасят и за автомобилите. Чисто нов луксозен автомобил няма да е евтин. Ще изплащате заема по-дълго. Също така ще трябва да платите порядък повече за застраховка. Накратко всичко това води до значителни разходи.

За да получите възможно най-добрия резултат при най-ниска цена при покупка на автомобил, купете употребявана кола от най-новия модел от реномиран дилър. Използвайте го, докато нямате проблеми. След това заменете тази кола с друга последна употребявана кола от реномиран дилър. За да намеря такъв продавач, използвам сайта. На първо място, имам предвид автомобилите Toyota и Honda.

По този начин можете да платите много по-малко за колата, а спестените пари да се заделят в спестовна сметка, така че когато дойде моментът за смяна на автомобила, да направите голяма първоначална вноска или да платите веднага цялата цена на автомобила. Влезте в този цикъл и никога повече няма да ви се налага да купувате кола на кредит.

Освен това таксите за обслужване и застраховка на употребявана кола също не са толкова високи.

Съвет № 10. Прекарвайте колкото е възможно повече време заедно. И го правете продуктивно

Последният ми съвет е свързан с поддържането на брачна връзка. Реалността е, че в Америка около половината от всички бракове завършват с развод. Статистиката е неприятна, но какво да правиш.

Има и друга страна на развода. Това е много скъп процес. Заплащане на услугите на адвокати, съдебни такси, драстични промени в начина на живот и разпределение на разходите… Всичко това е свързано с големи, много големи разходи.

Най-доброто, което една млада двойка може да направи, за да поддържа добро финансово положение, е да укрепи семейните си отношения. Ако бракът ви е здрав, тогава няма да ви се налага да се развеждате, а това е най-добрият начин да спестите пари.

Как да работим върху връзката като двойка? Най-добре е да прекарвате повече време заедно. Желателно е това да не е пасивно забавление като гледане на телевизия заедно. Правете нещо активно. Говорете често един с друг.

Всеки ден със съпругата ми Сара се грижим да намираме време за разговор. Да, има дни, в които нямаме възможност да си говорим, докато децата си легнат. Но след това определено ще си разкажем как е минал денят. Обсъждаме нашите цели, състоянието на нещата в света. Говорим за това, което ни интересува и двамата.

Освен това често правим нещо заедно: играем настолни игри, ходим, понякога правим упражнения. Правим планове за подобряване на дома си.

Обичаме да почистваме къщата заедно. Когато работим заедно, ни отнемат само 20 минути, за да почистим кухнята и хола. През цялото това време общуваме помежду си. Това ни събира по невероятен начин, защото не само водим прекрасен разговор, но и работим заедно, за да направим дома си още по-красив и удобен.

Направете нещо заедно. Отделете време за това, ако е необходимо. Това може да бъде особено полезно, ако имате деца. Да бъдете заедно само ще укрепите брака ви.

И накрая …

Животът ви се променя драстично към по-добро, когато в него се появи някой, на когото можете да разчитате, който наистина ви обича и ви помага да вземете важни житейски решения.

Но това не означава, че можете просто да се отпуснете и да се забавлявате. Нещата не винаги ще вървят гладко. А решаването на финансови въпроси е от изключителна важност за брака ви.

Ако вземете тези съвети сериозно и ги използвате, ще откриете, че ви е много по-лесно да се справите с финансови (а понякога и не само финансови) трудности.

Късмет!