Как да разберете причината за отказ на заем по кредитна история

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Да приемем, че сте получили отказ от четвъртата банка и сте поискали кредитна история, за да разберете причините. Нашите инструкции ще ви помогнат да разберете защо се смятате за ненадежден кредитополучател.

Кредитните истории се съхраняват в кредитните бюра (КБР). В Русия има 13 CRM и въпреки че всеки има свой собствен формат за показване на кредитна история, разликите са само външни: структурата и съдържанието са еднакви.

Веднъж годишно можете да получите кредитна история от всяко бюро безплатно.

В тази статия анализираме кредитния отчет на най-голямото кредитно бюро - NBCH. Други доклади могат да се четат по аналогия.

1. Разглеждаме резюмето

Кредитната история се състои от четири части. Първата част се нарича заглавие. Той съдържа обобщение на вашите заеми.

Закъснели плащания

В колоната „Салдо“намерете реда „Просрочено“. Това е общият размер на просрочените плащания по кредита. Ако е нула, това означава, че към момента на проверката редовно плащате по заеми. Всяко число, различно от нула, означава забавяне. В този случай новият заем ще бъде отказан. Имате нужда от заем - затворете закъсненията.

Отрицателни заеми

В колоната „Сметки“погледнете реда „Отрицателен“. Отрицателните заеми са заеми, за които забавянето е надвишило три месеца или е достигнало съдебно възстановяване. Това могат да бъдат активни или затворени заеми. Колкото повече отрицателни сметки, толкова по-малка е вероятността да получите заем.

За да намалите въздействието на отрицателните заеми, подобрете кредитната си история с малки заеми, но не и с ПФИ. Използвайте кредитна карта или вземете хладилник назаем, например. Това ще помогне за възстановяване на репутацията на надежден кредитополучател.

Обърнете внимание на броя на заявленията за заем:

Банките имат отрицателно отношение към следните показатели:

• Много приложения за кратък период от време, например повече от три на месец. Това показва, че имате спешна нужда от пари и не сте много придирчиви при избора на кредитор.
• Има в пъти повече отхвърлени заявления, отколкото одобрени. Например подадохте 58 заявления за кредит, а сте одобрили само 8. Банката ще види всички предишни откази и ще откаже автоматично.

Не се опитвайте да вземете заем нагло. Казват, не дават кредит в една банка, ще отида в друга, после в трета и т.н. Всички откази се показват в кредитната история и намаляват шансовете за одобрение на заема.

2. Ние проверяваме личните данни

Личните данни се включват в кредитната история от заявления за кредит. Попълвахте такива заявления, когато се опитвахте да получите банков заем. Личните данни трябва да бъдат проверени за точност и последователност.

Достоверност

Случва се фамилията, датата на раждане или адресът да са неправилно записани в кредитната история. Както самият кредитополучател може да сбърка при попълването на заявлението, така и банковият служител, който е прехвърлил данни от хартия на компютър. Например по паспорт вие сте Иванов, а в кредитната си история - "Ивонов". При разглеждане на заявление заемодателят сравнява данните от документите с данните в кредитната история. Ако има несъответствия, заемът ще бъде отказан.

Проверете кредитната си история за грешки в личната информация. Ако го намерите, напишете заявление до бюрото, където сте получили кредитната си история. Правилата за коригиране на кредитната история в трите най-големи бюра са достъпни тук:

• NBKI;
• BCI "Equifax";
• Обединено кредитно бюро.

Постоянство

Личната информация се актуализира в кредитната история, както се актуализира в приложенията. И колкото по-често се променя тази информация, толкова по-лошо. Банките ценят последователността. Ако сменяте адреса или телефона си всяка година, банките може да ви сметнат за кредитна измама и да откажат заем.

За да убедите банката, че не сте измамник, елате в офиса и кажете за причините за честото преместване: търсели сте работа в различни региони или сте живели при роднини.

3. Анализираме индивидуалните заеми

Информация за индивидуалните заеми може да намерите в раздел "Сметки". Този раздел е лесен за намиране по цветните квадратчета:

Активни заеми

Намерете активни заеми и разгледайте графиците за плащане. Активните заеми са тези, които изплащате сега.

Един квадрат - един месец. Зелени квадрати - всичко е наред, плащате без забавяне. Сивите квадрати показват, че в някои месеци банката не е предавала информация за плащанията.

Лошо е, ако сред зелените и сивите квадрати има квадрати с други цветове. Говорят за закъснения.

Затворени заеми със закъснения

Банките им обръщат внимание, ако няма активни просрочия. Важни са дълбочината на просрочията и датата на приключване на кредита. Ако сте затворили заем преди шест месеца със закъснение от повече от три месеца, тогава новият заем най-вероятно ще бъде отказан. С течение на времето шансовете за получаване на заем ще се увеличат.

Микрокредити

Проверете размера на микрокредитите. Банките не се доверяват на кредитополучателите, които редовно „вдигат заплата“. Ако взимате микрокредит веднъж на шест месеца, това е нормално. По-често е лошо.

Също така имайте предвид, че банките са по-лоялни към активните кредитополучатели. Ако имате образцова кредитна история, но не сте ползвали заеми през последните пет години, банката може да откаже. Затова от време на време попълвайте кредитната си история с нови данни.

4. Изучаваме причините за отказа

След секцията „Акаунти“ще намерите секция „Информация“. Тук можете да видите вашите заявления за кредит и техните статуси – одобрени или отхвърлени. Когато заявлението бъде отхвърлено, заемодателят посочва причината:

Има пет причини за отказ:

1. Кредитната политика на кредитора е най-неясната формулировка. Това означава, че в момента банката не отпуска кредити на кредитополучатели с вашите параметри. Това може да бъде възраст, образование, доходи, регистрация и т.н.
2. Прекомерна дългова тежест. Банката сравнява доходите ви с плащанията по кредита и вижда, че нивото на кредитната тежест е надвишено. Приемливото ниво е, когато плащанията по заема (включително планирания заем) не надвишават 35% от приходите.
3. Кредитна история на кредитополучателя. Банката провери кредитната ви история и я намери за недостатъчно положителна.
4. Несъответствие на информацията за кредитополучателя, посочена от кредитополучателя в заявлението, с информацията, с която разполага заемодателят (кредитодател). Какво да правим с тази причина, описахме по-горе - в раздела "Проверка на лична информация".
5. Друго. Кредиторът не можа да избере една от четирите причини.

По мои наблюдения най-честата причина за отказ е кредитната политика на кредитора. Може би защото е най-"вместителната" и категорична. Уви, тази причина не дава конкретна посока за анализ, така че кредитополучателят ще трябва да премине през всички възможни варианти за отказ.

Списък за проверка

Ако не ви бъде даден заем, вземете кредитна история и проверете:

• В заглавната част - размер на забава, отрицателни фактури, брой одобрени и отхвърлени заявления за кредит.
• В секцията с лична информация - надеждност и "последователност" (смяна на адреси и телефонни номера).
• В секцията "Сметки" - графици за плащане и брой микрокредити.
• В "Информационна част" - причините за отказа в кредитната история.

Какво да не се прави:

• Хвърляне на заявления за кредити в банки. Това ще съсипе кредитната ви история.
• „Поправете“кредитна история с микрокредити.
• Потърсете специалисти, които „ще се обадят където трябва“и ще оправят кредитната ви история със светкавична скорост. Ще се натъкнете на измамници.