Предсрочно погасяване на кредита: 8 неща, които трябва да знаете

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Важна информация за тези, които искат да спестят от лихви.

1. Банката не може да Ви забрани да изплащате кредита предсрочно

Ако теглите заем не за бизнес цели, то според закона винаги можете да го погасите предсрочно - изцяло или частично. Има само едно но. Банката трябва да бъде уведомена за внасянето на пари най-малко 30 дни предварително. Кредитната институция обаче може да съкрати този период. Точните данни ще бъдат посочени в договора за заем.

Сега големите банки приемат заявления за въвеждане предсрочно чрез интернет и плащането се взема предвид почти веднага. Това е важно условие в конкурентната борба, тъй като хората обръщат внимание на възможността да изплащат задълженията си преди време. Но някои институции все още искат да получават заявления на хартия. По-добре е да се информирате за това, преди да вземете заем.

Моля, обърнете внимание: трябва да уведомите банката, а не да поискате разрешение. Основното е да спазвате сроковете. Така че не могат да ви откажат.

2. Доплащане за предсрочно погасяване на кредита не следва да се взема

Банката може да начисли такса само за предоставяне на независими услуги. Те се считат за действия, поради които клиентът получава допълнителен благоприятен ефект. Погасяването на кредита – предсрочно или не – е просто неизбежна операция по договора за заем.

И още повече, не можем да говорим за глоби. Законът ви позволява да погасите дълга предсрочно. Значи просто спазвате нормите на Гражданския кодекс, няма за какво да бъдете глобени. Ако сте изправени пред банков произвол и ви се плаща допълнително, се обърнете към съда.

Но тук е важно да запомните нюансите. Например, ако в договора за заем е посочено, че трябва да уведомите около 15 дни предсрочно и със сигурност искате да депозирате пари днес, това може вече да се превърне в допълнителна услуга. Банката, от друга страна, ви среща наполовина: извършва операция извън договора. Те могат да вземат комисионна за това.

Всичко това е вярно, ако не теглите заем за предприемаческа дейност. В противен случай ситуацията е малко по-сложна и ще трябва да анализирате всеки случай поотделно.

3. Уведомлението трябва да бъде изпратено

Обикновено трябва само да посочите сумата и датата на дебитиране в специална колона в мобилната банка. Просто действие, но много зависи от него.

Да приемем, че сте решили да изплатите изцяло заема предсрочно, изчислили сте всичко и сте поставили необходимата сума по кредитната сметка. Но те не предприеха никакви допълнителни действия, надявайки се, че всичко е очевидно: парите ще бъдат изтеглени и заемът ще бъде затворен. Как всичко ще се окаже на практика: системата автоматично ще вземе сумата на месечното плащане по график. И тогава няма да е достатъчно, защото сте преброили парите, като вземете предвид предсрочното погасяване, и те ще започнат да ви таксуват със закъснение, което е изпълнено с проблеми.

Можете да направите без предупреждение само ако сте изплатили заема в рамките на 14 дни от датата на получаване на парите или 30 дни, ако заемът е бил целеви.

4. Банката е длъжна да преизчисли пълната стойност на кредита

Ако сте депозирали част от парите предсрочно, институцията трябва да преизчисли пълната стойност на заема вместо вас. В документа можете да видите какво се е променило: размера на надплащането, срока или размера на месечното плащане. Освен това ще ви бъде изпратен актуализиран график, ако преди това ви е бил издаден.

5. По-добре е редовно да погасявате кредита предсрочно на малки суми, отколкото да трупате голяма вноска

Нека да разгледаме един пример. Дължите на банката 185 хиляди, има още 1 година и 10 месеца плащания при 15% годишно напред. През следващите шест месеца можете или да депозирате 6, 16, 8, 2, 5 и 4 хиляди рубли последователно, или след шест месеца да платите 41 хиляди рубли наведнъж.

В първия случай дългът ви след шест месеца ще бъде 97,7 хиляди, надплащане - 23,6 хиляди. Във втория - съответно 98, 85 хиляди и 25 хиляди. На по-голямо разстояние или с по-значителни количества разликата ще е по-убедителна, но смисълът е ясен.

6. Не винаги си струва да депозирате пари веднага щом се появят

Тази точка не противоречи на предишната. Някои банки са готови да отпишат парите, които депозирате по сметката за ранно плащане в деня на кредитирането им. Но първо изчисляват колко лихва е натрупала върху остатъка по дълга от последната месечна вноска до днес. След това тази сума се изважда от тази, която сте прехвърлили. В резултат на това размерът на ранния падеж се оказва по-малък от очакваното. И понякога изобщо не се счита за ранен депозит на пари.

Да приемем, че дължите на банката 200 хиляди рубли. Вашата месечна вноска е 6933 рубли, насрочена е за 14 февруари. Имате допълнителни 1000, депозирате ги на 29 януари. Логично дългът ви трябва да бъде намален до 199 хиляди. Всъщност ранният срок просто ще бъде взет предвид при изплащането на лихвите. В същото време месечната вноска на 14 февруари ще намалее до 5993 рубли, но това не е това, което искахте.

Ако вашата банка работи по такава схема, за вас е по-изгодно да направите предсрочно плащане в деня на задължителното плащане.

7. Важно е да се изчисли правилно недоносеното

Ако вашата банка вземе предвид предсрочно плащане в деня на месечния, тук също има нюанси. Важно е да имате точната сума в сметката си. Да кажем, че условията са същите, плащате 6 933 рубли. Решихме да внесем още 10 хиляди предсрочно и написахме съответното заявление. Но в точния ден на сметката имаше само 16 930 рубли. Системата първо ще премахне необходимото плащане. И тогава той няма да може да направи нищо, защото няма посочена сума по сметката: 3 рубли не са достатъчни. В резултат на това преждевременното просто няма да премине.

8. По-изгодно е всяка година да се подновява застраховката за дългосрочни заеми

Понякога на получателите на кредита се предлага да сключат застраховка наведнъж за целия й срок. Те обещават благоприятни условия и няма да ви се налага да помните политиката всяка година. Ако обаче изплатите заема предсрочно, ползата изглежда съмнителна.

Когато сключвате застраховка годишно, тя се изчислява въз основа на действителното салдо по заема. Ако го направите наведнъж за целия период - от очакваното в съответствие с погасителния график. Разликата може да бъде драматична. Освен това, ако погасите дълга с една година по-рано, се оказва, че сте надплатили поне 12 месеца.

От 01.09.2020 г. може да се връща заплатената застраховка при предсрочно погасяване. Но това важи само за договори, сключени след тази дата.

И още един момент, който не е свързан с ранните срокове. Когато застраховката наистина работи, вместо да отмине, тя трябва да вземе предвид здравословното ви състояние. Например, за най-простата полица плащанията могат да бъдат отхвърлени, ако имате хронично заболяване - условията ще бъдат посочени в договора. Две години по-късно заемът ви се разкрива – оказва се, че няма да видите застрахователни плащания. Годишната актуализация на политиката дава възможност да се вземе предвид този нюанс.