5 грешки, които правят ипотеките непоносими

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Помислете за тези неща предварително, за да не губите години от живота си.

Ипотеката има лоша репутация. Но това не се дължи на факта, че жилищният кредит е абсолютно зло. Клиентите на банките често създават непоносими условия за себе си.

1. Изберете неудобно плащане

Вземането на ипотека с максимално задължително плащане изглежда логично: по-краткият срок на заема означава по-малко надплащане. Разбира се, ще трябва да стегнете колана по-стегнато и да се ограничите по някакъв начин за следващите години, но спестяванията си струват, струва ви се.

Но животът не е всичко в числата и вие не сте робот. С дългосрочна ипотека всичко може да се случи: да ви уволнят, да имате бебе, да издържате възрастен родител и разходите се увеличават. И накрая, не пренебрегвайте умората от строги икономии - това е сериозно психологическо натоварване. Ще ви бъде много трудно, а ипотеката ще възприемете като бедствие. В резултат на това значителна част от живота ви ще се проведе на фона на местен апокалипсис.

Какво да правя

Изберете сума за плащане, която е лесна за плащане, дори ако нещо се обърка. В същото време винаги можете да изплатите ипотеката си предсрочно, което ще ви помогне да спестите лихва. Ако не настъпят форсмажорни обстоятелства, просто го плащате предварително.

2. Дайте всички пари за първоначалната вноска

Друга много разбираема грешка е да съберете всички налични пари и да ги дадете като авансово плащане. Така намалявате размера на кредита, съответно, преплащате на банката по-малко и изплащате дълга по-бързо.

Ако планирате да се нанесете в апартамент след ремонт, сигурно сте заделили пари за лепене на тапети и поставяне на нови ВиК. Но ако решите първо да живеете известно време в интериора, останал от предишните собственици, трябва да сте готови да похарчите за подреждането. Настоящата душ глава и плесента върху тапета, скрити преди шкафа, ще изискват незабавно внимание.

Освен това може да се случи някаква неприятност, която да ви остави без доходи. В този случай е добре да имате спестявания.

Какво да правя

Направете спешни спестявания от две месечни ипотечни плащания. Така че можете лесно да преживеете периода на непреодолима сила. Освен това е по-добре да изчислите и да оставите определена сума за подредбата. Ако апартаментът се окаже без недостатъци, всичките ви мебели ще се поберат перфектно в стаите и няма да е необходимо да купувате нищо, просто добавете тази сума към сметката за предсрочно погасяване и намалете срока на ипотеката или плащането.

3. Откажете застраховка

Животът е непредсказуем и в някои случаи дори резервен фонд за няколко месеца от ипотеката няма да ви освободи от главоболие. Ако член на семейството умре или не може да работи повече, ипотеката ще се превърне в огромно бреме.

Какво да правя

Застраховка живот и здраве. Ако се случи трагедия, застрахователната компания ще изплати дълга. Но за това е необходимо да се подходи към въпроса не формално. Сравнете оферти от различни застрахователи и прочетете внимателно условията. Например договорът може да съдържа списък с хронични заболявания, за които не могат да се разчитат плащания.

Важно: когато търсите банка за теглене на заем, помислете за разходите за застраховка. Някъде изискват, например, не забравяйте да издадете скъпа застраховка за собственост. В резултат на това ипотека с нисък лихвен процент може да стане по-скъпа от ипотека с по-висок лихвен процент, но гъвкави застрахователни изисквания.

4. Спестете от най-важното

Ако изберете хипермаркет вместо магазин, за да купувате същите продукти на по-ниска цена, или не купувате десети дънки в колекцията от деним, това е рационално. Такива мерки не са като непоносима жертва, те не влияят толкова на вашето съществуване.

Когато желанието да спестите пари напълно промени начина ви на живот, е лесно да превърнете живота в страдание. И ако спестите от неща, които влияят на вашето здраве, това страдание лесно може да премине от морално към физическо. Симптоми като тези трябва да ви предупреждават:

• Избирате продукти само въз основа на цената. Техният състав и баланс на менюто не ви притесняват. Зеленчуците и плодовете изчезнаха от диетата.
• Притеснявате се от болка и неразположение, но не отивате на лекар, защото посещението може да се превърне в загуба - най-малкото ще трябва да си купите хапчета.
• Зарязал си всички хобита, защото е скъпо и не знаеш какво да правиш със свободното си време.

Какво да правя

Преди да теглите ипотека, погледнете трезво какво ви очаква. Големият заем е дългосрочно начинание, от което не можете просто да се откажете. Вашата задача е да го интегрирате в живота си, а не да подчинявате съществуването си на ипотеката. В противен случай може да се окаже, че тези години са минали в мъгла и сякаш напразно. Помислете за почивката си отделно: много е трудно да не отидете никъде в продължение на 10-15 години, ако преди сте пътували активно, е много трудно.

Преценете трезво разходите си, възможностите да спестите пари и прочетете отново първия параграф за удобното плащане - това е наистина важно.

5. Не изплащайте ипотеката предсрочно

Теглите заем въз основа на текущите си финансови условия и постоянните си печалби. По подразбиране надплащането ще бъде голямо и когато кандидатствате за ипотека, вие се примирявате с това. Така че просто плащайте по график, без да обмисляте допълнителни доходи. Всичко, което печелите над първоначалната ставка, отива за отдих и развлечения.

Но предсрочното погасяване на ипотеката е голям шанс. Ако платите по-рано, ще надплатите на банката много по-малко. Освен това апартаментът ще стане изцяло ваш. И няма да има вреди от тези допълнителни вноски - не сте знаели за тези постъпления, когато сте теглили заем.

Какво да правя

Най-очевидният начин за намаляване на тежестта на дълга е използването на парични подаръци и данъчни облекчения за предсрочно погасяване. В ипотечния бизнес всяка хиляда е от значение.

Да приемем, че сте взели назаем 1 милион за 8 години при 10%. Месечното плащане ще бъде 15,2 хиляди, а надплащането ще бъде 457 хиляди. Вие сте родени през май, а съпругата ви през януари. Ако след всеки рожден ден дадете допълнителни хиляда рубли в ипотека, тогава надплатете 7 хиляди по-малко и изплатете дълга месец по-рано. Цифрите не са особено впечатляващи, но говорим само за 15 хиляди, разпределени в осем години. Ако дадете повече, тогава ползите ще бъдат по-осезаеми.

Също така, не забравяйте, че с годините заплатата ви ще расте и допълнителните печалби (коригирани спрямо инфлацията - цените за всичко също ще се повишат) също трябва да бъдат инвестирани в ипотека.