Готови ли сте да изтеглите ипотека? Задайте си 11 въпроса, за да проверите

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Отговорите ще ви помогнат да вземете информирано решение, да изчислите всичко и да облекчите кредитната тежест.

За мнозина ипотеките са практически единственият начин да придобият собствено жилище. Вярно е, че репутацията й не е много благоприятна. Хората се страхуват, че банката ще отнеме апартамента или поради някакви проблеми ще трябва да преминат на хляб и вода, за да плащат.

Това наистина може да се случи на тези, които вземат решение за заем бързо и необмислено, без подготовка. Ето 11 въпроса за размисъл, които да ви помогнат да разберете колко успешен ще бъде такъв финансов проект за вас.

1. Колко официални и стабилни са вашите доходи?

Първият от тези параметри е важен за одобрението на кредита и сумата, която банката ще бъде готова да ви предостави. Очевидно, ако имате голяма бяла заплата, можете да кандидатствате за по-голям заем и ще бъдете по-склонни да го отпуснете. Ако обаче получавате пари в плик, това не означава, че ще ви бъде отказана ипотека. Просто условията обикновено са по-неблагоприятни. Например банката може да увеличи лихвата.

Стабилността на доходите обаче е още по-важна. Ипотеката е дългосрочен проект. Това ще продължи поне години или дори десетилетия. През цялото това време, за да няма проблеми, трябва да давате определена сума на банката всеки месец. И сега е добре да знаете дали можете да го направите. За да разберете, трябва да си зададете много уточняващи въпроси, например:

• Колко си ценен? Ако утре има съкращения във фирмата, как ще те уволнят?
• Вашата компания се занимава с важен и търсен бизнес? Стабилен ли е или е на ръба на ликвидация? Печеливш или предстои обявяване на фалит?
• Ако загубите работата си, колко бързо можете да намерите нова?
• Колко източника на доходи имате? Ако някой изчезне, ще има ли достатъчно други, за да издържат прехраната и ипотеката?
• Ако получавате пари в плик, какъв е рискът един ден работодателят да плати по-малко или изобщо да спре да плаща?

Идеален, ако работите за стабилна компания, в която сте обожавани и добре платени. В същото време имате отлична репутация, така че в случай на проблеми на старото място, бързо ще бъдете отведени на ново. Имате и няколко източника на доходи и повече от един човек работи в семейството.

Ако откриете слабо място някъде, това не е причина да се отчайвате. По-скоро ви дава възможност да изчислите рисковете предварително и да сложите сламки. Дори ако сте сезонен работник на свободна практика, който има празен джоб или дебел джоб, не всичко е загубено. Просто са необходими малко повече усилия, за да се погрижите за финансово неуспешните месеци.

Ако обаче имате много нередовни доходи и рискувате да останете безработни по всяко време, по-добре засега изчакайте с ипотека.

2. Колко пари ви трябват на месец, за да живеете?

По-добре да изчислите бюджета за няколко сценария: от основно оцеляване до доста поносимо съществуване. Ще ви трябват сумите, за да разберете кое месечно плащане е подходящо за вас. За да не се превърне ипотеката в мъчение, след като платите вноската по кредита, трябва да имате част от заплатата си, която ще ви стигне за комфортен живот.

Понякога хората бързат и избират твърде висока месечна вноска. В известен смисъл това е логично: срокът на ипотеката става все по-кратък, както и надплащането. Но какъв ще бъде животът, ако трябва постоянно да едва свързвате двата края? Можете да стегнете колана за една година, а не за 10.

Сумата, от която се нуждаете, не е излишна. Ще трябва да записвате разходите известно време, за да разберете как стоят нещата в действителност. Освен това това трябва да бъде дълъг период на наблюдение. Тъй като разходите могат да варират значително от месец на месец. Например през април трябва да плащате данъци, през ноември - застраховка за кола, през зимата, заради отоплението, общият апартамент е по-скъп, отколкото през лятото. Без да разберете структурата на разходите си, не сте много готови за ипотека.

Хипотезата за относително удобен размер на плащане винаги може да бъде тествана. Просто заделете тази сума и преценете как се чувствате без нея. Увеличете авансовата си вноска едновременно.

3. Имате ли авансово плащане?

Обикновено банките искат да платите поне 10-20% от цената на апартамент. Съответно сумата, с която разполагате, зависи от това за какво жилищно пространство можете да кандидатствате. Например, ако имате 200 хиляди, ще избирате от апартаменти на стойност до 2 милиона, ако 500 - до 5 милиона.

Но не е само въпрос на избор. Колкото повече пари можете да депозирате, толкова по-малко ще трябва да заемате от банката. И това логично се отразява на размера на надплащането и срока на кредита. Така че колкото повече пари имате, толкова по-висока е вашата ипотечна готовност.

4. Какъв апартамент ви трябва?

Ипотеката е свързана с определени ограничения, които ще продължат няколко години. И без това не е лесно, но ще стане още по-трудно, ако бързо спрете да харесвате апартамента. Следователно към търсенето трябва да се подхожда с цялата отговорност.

Най-добрият вариант е да направите списък с критерии, на които трябва да отговаря бъдещото жилище. И след това изберете от тях тези, по отношение на които не сте готови да направите компромис. В резултат на това ще получите контролен списък, който ще ви помогне да направите правилния избор.

5. Какъв апартамент можете да си позволите?

Хубаво е желанията да съвпадат с реалността, но това не винаги е така. И въпросът изобщо не е в цената - логично е да търсите жилища, които са достъпни. Но има и критерии, които имат значение.

Например, голям кадър е не само предимство, но и недостатък. Плащанията за поддръжка на жилища и отопление се изчисляват на квадратен метър. И това може да увеличи значително количеството. Готови ли сте да платите 10 хиляди рубли за жилищни и комунални услуги от септември до май за апартамент от 80 квадратни метра и можете ли да си го позволите - въпросът е. Възможно е да си струва да разгледаме по-отблизо жилищата малко по-малко.

Отделно си струва да се говори за поддръжката на жилища, в зависимост от неговия "елит". Купуването на апартамент е половината от битката. Но месечните такси за почистване, портиер и други подобни могат да варират значително от къща до къща. Всичко това трябва да се вземе предвид, за да не се сблъскате с неочаквани разходи, които ще ви принудят да преминете към икономии.

6. Колко пари ще ви трябват, за да ремонтирате дома си и кога?

Можете да изберете апартамент в добро състояние на вторичния пазар и да не мислите за ремонт, докато не изплатите ипотеката. Но, например, в нова сграда с голи стени, това вече няма да работи. Това означава, че ще ви трябват допълнителни пари, за да влезете.

Добър вариант е да спестите необходимата сума за ремонт или да намалите първоначалната вноска за сметка на тези пари. Лошото е да вземете още един заем. По-добре е да платите ипотеката малко по-дълго, отколкото да не се справяте с два заема наведнъж.

7. Имате ли резервен фонд?

Може да загубите работата си и ще отнеме време, за да намерите следващата. Въпреки това банката ще очаква плащания от вас на месечна база. При подобно развитие на събитията и други форсмажорни обстоятелства е добре да разполагате с неприкосновено скривалище.

В идеалния случай това трябва да е сума, която е достатъчна за три месеца плащания и нормален живот. На практика си струва да поддържате поне две плащания на склад, плюс пари за храна и комунални услуги, за да смените. Това е минималният набор, без него влизането в ипотека е изключително рисковано.

8. Планирате ли да имате деца?

Не само тъжните, но и радостните събития правят свои собствени корекции в ипотечния план. Раждането на деца увеличава разходите и намалява доходите поради родителски отпуск на един от родителите. Така че, ако планирате да попълвате през следващите години, това трябва да се има предвид.

Има и добра новина: сега майчинският капитал вече е в сила за първото дете. Те могат да изплатят ипотеката.

девет. Какви бонуси и облаги от държавата можете да претендирате?

В някои случаи е възможно да се облекчи ипотечната тежест чрез държавна подкрепа. Например всеки руснак има право да се възползва от данъчното облекчение за покупка на апартамент и лихва по жилищен заем. Максималната сума, която може да бъде върната, е съответно 260 и 390 хиляди.

Но това не е всичко. Има и намалена ставка и плащания за погасяване на ипотеки за многодетни семейства, програма "Младо семейство" и други удобства. Научете за вашите възможности, преди да вземете заем.

10. Имате ли шанс да погасите заема предсрочно?

Това е нещо, към което си струва да се стремите: предсрочното погасяване на заема ще спести от надплащане. Можете да разчитате на печалба от лотарията, но най-сигурният начин да направите това е да увеличите доходите си.

Увеличаването на печалбите не е въпрос на случайност, а резултат от упорита работа. Така че е време да помислите какво правите за това: работа върху лична марка, учене, изпомпване на умения. Ако съставите стратегия предварително, нищо лошо няма да се случи, но доброто може лесно.

11. Къде се виждаш след пет години?

Ако предишните въпроси се занимаваха с финансите по един или друг начин, сега е моментът да добавим някои философски изобретения. В началото вече казахме, че ипотеката е дългосрочен проект. Разбира се, теоретично апартаментът може да бъде продаден по всяко време срещу гаранция.

Но защо не си зададете прост въпрос сега, кой и къде искате да бъдете след пет години. Виждаш ли се в този град, в този апартамент, заедно с човека, с когото теглите заем?

Ипотеката налага свои собствени задължения. Например, може да останете на работа, която мразите, защото имате дълг, или може да издържите нещо друго, което ви прави нещастни. Затова си струва да помислите добре дали наистина искате да започнете тази епопея. Ако не, не сте готови за ипотека. Но ако заемът ви отведе една крачка по-близо до мечтата ви, ще успеете.