Как да оцелеем при пенсиониране без държавна помощ: съвет от финансов експерт

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Не очаквайте прилична пенсия, дори и да имате прилична служебна заплата. По-добре започнете да спестявате и се научете как да инвестирате правилно.

Защо не разчитате на пари от държавата?

Всеки месец давам 22% от доходите си на държавата, за да осигуря собствената си старост. От заплата от 100 000 рубли се получават 264 000 рубли в пенсионни вноски годишно.

Над 45 години трудов стаж се набират 11,88 милиона рубли и това е без усложняване, тоест без да се вземе предвид времевата стойност на парите.

Сумата е хубава, но няма да я видя.

Продължителност на живота и продължителност на здравословен живот

данни по държави на живот в Русия - 66 години за мъжете и 77 - за жените. Ясно е, че числата са произволни, но нека ги вземем за отправна точка. Предвид новата пенсионна възраст (65 за мъжете и 63 за жените) едва ли ще имам време да се пенсионирам в бъдеще.

Средната жена ще има още 13 години живот. С пенсия от 10 000 рубли на месец това е само 1,56 милиона рубли за 13 години.

Общата нетна печалба на държавата, получена от двама старци от различен пол, е 22,2 милиона рубли.

Руският пенсионен фонд изобщо ще има ли пари?

Разумен въпрос: къде и с каква рентабилност инвестира PFR?

Според Основната информация за инвестиране на пенсионно-спестовни фондове за март 2018 г. PFR инвестира чрез 33 управляващи дружества. Но всъщност 98% са инвестирани чрез Внешикономбанк. Ето изчислението Изчисляване на стойността на инвестиционния портфейл и изчисляване на стойността на нетните активи, в които са инвестирани пенсионните спестявания по стойността на нетните активи на инвестиционния портфейл.

Google себе си къде всъщност ВЕБ "инвестира" пенсионни спестявания. Мениджърите на фондове не само не печелеха пари, но и загубиха 40% от това, което имаха.

Във финансовия баланс е известна такава техника - замяната на един актив с друг: например пари с ценни книжа. Има одиторска институция за оценка на справедливата стойност на активите в частния сектор. Но никой не прави одит на руската държава.

Ето защо смятам, че проспериращо бъдеще за ЗФР е малко вероятно.

Каква пенсия ще имам, ако все още живея?

Много хора се притесняват от въпроса: ако доживея до пенсия, ще получа ли парите си и как ще бъдат изчислени? Но парите не са ваши: финансираната част от пенсията беше отменена още през 2014 г. (изглежда, че беше замразена). Като се има предвид динамиката на ситуацията, най-вероятно завинаги.

Вашите удръжки отиват в текущото осигуряване на пенсионери и имат много условно отношение към вас. Пенсията се изчислява Как бъдещата пенсия се формира и изчислява чрез PKI, но това все още не са пари в пенсионната сметка.

Казано по-просто, IPC е просто счетоводен фактор: който дава повече, ще получава повече в бъдеще. И тук става дума за разпределение на съществуващия фонд между пенсионерите, а не за инвестиции и спестявания.

Вноските ще бъдат осигурени от вашите деца и внуци. Точно както сега плащате за пенсионирани родители и баби и дядовци. Следователно никой не знае каква ще бъде пенсията ви, дори ЗФР.

И какво да правя сега?

Разчитайте само на себе си. Включете главата. Изключете мързела. Прочетете препоръките на опитни експерти.

Така се случи, че живеете в страна с повишен риск за страната. Рискът на страната оказва влияние върху стойността на парите и лихвените проценти по заемите. (Ето защо имаме толкова голяма разлика в лихвите по ипотеките с Европа.)

Но има и добри новини. Живеете в страхотно време: границите са размити, ИТ и финансите се сляха в екстаза на технологичните възможности.

Отговорът на въпроса "Как да спечелите пенсия, без да жертвате живота си сега?" доста просто: научете се да инвестирате сами.

4 самоизпитани правила за успешно инвестиране

1. Създайте постоянен паричен поток. Прехвърлете 10% от приходите си във вашия собствен "пенсионен фонд".
2. Разгледайте прости и надеждни инструменти за инвестиране. Не се заблуждавайте от сложни деривати – по-често това е измама.

3. Намалете рисковете доколкото е възможно. Елиминирайте риска на страната чрез инвестиране в чуждестранни инструменти.

   Решете риска от неизпълнение от страна на отделните емитенти и нестабилността на възвръщаемостта на портфейла чрез диверсификация на портфейла от активи. Премахнете риска на банковата система на Руската федерация (или превишаване на лимита на DIA), като откажете депозити.

4. Влезте в него, сякаш животът ви зависи от това. Поне качеството му в бъдеще определено зависи от това. Няма достатъчно време? Консултирайте се с професионалист.

Как можете да гарантирате удобна старост?

Първо, нека изчислим очаквания икономически ефект.

Нека вземем половината от официалните удръжки в Пенсионния фонд на Руската федерация от същата заплата от 100 000 рубли. Да кажем 11 000 рубли на месец за поне 20-годишен (240 месеца) работен период.

Ето пример за изчисляване на собствен пенсионен фонд.

Ако осигурите годишна доходност от 8% (това е повече от реалистично), ще формирате пенсионен капитал в размер на почти 6,5 милиона рубли от около 11 000 рубли на месец.

Можете да започнете да инвестирате на 30, да завършите на 50 и ви остават 15 години. Между другото, това е повече от 40 000 рубли на месец, ако изтеглите всички пари от инвестиционната сметка наведнъж и вече не получавате лихва.

Осъзнахте ли ползите? Те инвестираха наполовина по-малко, отколкото в Пенсионния фонд, спестяваха само 20 години и след това се наслаждаваха на живота още 15 години за 40 000 рубли на месец. Добре, разбрахме: 40 000 рубли в цени от 2038 г. не са днешните 40 000 рубли, така че таблицата съдържа изчисление въз основа на коригирания процент на инфлация (4%). Това означава, че в цените на годината, когато достигнете 50, ще получите 4 034 000 милиона, а това вече е пенсия от 25 800 рубли на месец. Каквото и да се каже, все пак е по-добре от липса на пенсия от PFR.

И така, къде да инвестираме?

Къде да отида, за да го направя просто и надеждно, и дори на 8%, - ще споделя личния си опит.

Руският фондов пазар не е опция. И цялата работа: акции, облигации, взаимни фондове. И банките също. Първо, съществуват държавни и политически рискове. Второ, валутният риск (рублата все още е нестабилна). На трето място, в Руската федерация никой не се интересува нито от миноритарен акционер, нито от притежател на облигации. Крайният бенефициент на руските компании е главният изпълнителен директор със свита от контрагенти. Никога не можете да контролирате къде харчат печалбите ви.

Банковата система е в треска, АСВ не е панацея. Особено в случай, когато инвестирате с хоризонт от 20 години и капитал от над 1,4 милиона рубли.

Единственото нещо, с което ще трябва да се сблъскате на руския пазар, са брокери и борса, но в действителност това изобщо не е страшно и дори безплатно.

По-добре да инвестирате в световната икономика.

Цялата икономика на планетата (е, може би, с изключение на КНДР) се основава на парадигмата на потреблението. Това се свежда до БВП на страните, а във финансите, от своя страна, до печалбите на компаниите, които произвеждат БВП.

Печалбите на компаниите са нарастването на тяхната капитализация, а капитализацията е стойността на акциите. Това означава, че основата (основата за нарастване на стойността на активите) на цялата финансова система на света е фондовият пазар. Всичко останало е второстепенно.

Но какво да кажем за облигациите (облигациите)? Това е елементарен инструмент за набиране на заемен капитал, но източникът на неговото изплащане е същата печалба на компанията.

Знаете ли защо компаниите пускат облигации и всъщност вземат пари назаем? Да, защото те ще спечелят 15% от инвестирания капитал, а ще ви дадат 8% по облигации, тоест ще получат 7% просто ей така. Парите бяха ваши, не техни.

Но това е абсолютно справедливо, защото те са длъжни да дадат вашите 8% при почти всеки сценарий (с изключение на фалит) и изобщо не са длъжни да плащат 15% на акционерите. И тук всичко зависи от способността на ръководството да генерира печалби.

Стигнахме до основния принцип на инвестициите: доходността е право пропорционална на риска. Акциите са по-печеливши и по-рискови, облигациите са по-малко печеливши и по-малко рискови.

Вече разбрахте, че ви водя до формирането на портфейл от активи на фондовия пазар. Няма нужда да се страхувате от това. Така работи икономиката на развитите страни, но руснаците все още са предимно неграмотни в тази област.

Оценете рисковия си профил, тоест колко лично сте готови да претърпите временни загуби и какъв вид рентабилност искате. В зависимост от това изберете акции, облигации или комбинация от тях.

Изберете изключително чуждестранни компании и диверсифицирайте портфолиото си по отрасли. Възможно е по държави, но не забравяйте, че основният икономически растеж е в ИТ сектора на САЩ.

Какво трябва да знаете?

За спокойствие по време на периоди на спад на пазара и ниска рентабилност, запомнете две златни правила:

• Бъдете на пазара. Теорията на финансите ни казва важно нещо: използвайки само публична информация (например технически и фундаментален анализ), е невъзможно да се победи пазара в дългосрочен план. Следователно е безполезно да се опитвате да спечелите повече пазар, да си хабите нервите. Бъдете на пазара.
• Кризата няма да продължи вечно. Времената на финансови кризи трябва да бъдат издържани. Съществува концепцията за "психология на отложеното търсене". В криза потребителят предпочита да спестява. Веднага след като кризата отмине, потребителят започва да консумира излишни спестявания. Така след кризата фондовият пазар се ускорява и бързо си възвръща загубените позиции. Това не важи за облигации с фиксирана доходност (ще получавате купони и главница във всеки сценарий, с изключение на един - неизпълнение на емитента).

Къде е най-доброто място за откриване на брокерска сметка?

Опитах различни брокери и техните анализи. От опит препоръчвам да отворите брокерска сметка в BCS, защото тук не се изискват архаизми като цифрови подписи и инсталиране на платформи за търговия на трети страни.

За пасивен инвеститор ще бъде достатъчен уеб интерфейс с SMS потвърждение на поръчките.

На какво основание да се вземат решения?

Не преоткривайте колелото, използвайте професионален консенсус. Има достатъчно информация и услуги.

BCS Express

Новини от фондовия пазар и икономиката. Статии за инвестиции и финансови инструменти. Борсови котировки, графики онлайн. Технически и фундаментален анализ. Коментари и прогнози на анализатори.

BCS Express →

Investing.com

Валутни котировки, акции, индекси, както и технически анализи, графики, финансови новини и анализи.

Investing.com →

Finanz.ru

Финансови новини: статии, оценки, анализи на световния финансов пазар, котировки на валути и акции в реално време.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Купуване на фирмени акции и ETF, облигации, валути. Безплатно откриване и поддръжка на брокерска сметка.

Tinkoff Investments →

И какво ще стане, ако ви мързи да го разберете?

Ако търсите информация, разбирате от анализи и сами събирате портфолио, просто сте твърде мързеливи, тогава ви съветвам да закупите ETF (Борсово търгуван фонд) за готов портфейл от активи (акции, облигации, метали). Още по-добре, съберете портфолио от различни ETF. Разгледайте възвръщаемостта, всяка надвишаваща 8% годишно.

Този модерен и ефективен финансов инструмент става все по-популярен в бизнес публикациите. Прочетете, задълбайте се. Сигурен съм, че можеш да го разбереш без проблеми.

заключения

• Не вярвайте в прилична държавна пенсия.
• Колкото по-рано решите самостоятелно да оформите бъдещата си сигурност, толкова по-добре.
• Не инвестирайте в акции и облигации на руски компании.
• Инвестирайте в чуждестранни финансови инструменти и увеличете доходите си заедно с глобалната икономика. (Тази планета все още няма друга легална икономика.)
• Прочетете внимателно статията и продължете.

Късмет!