Всичко за ипотечното кредитиране за млади семейства в Русия през очите на кредитополучателя

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Предговор

Не е отвратително, но ипотеките са част от съвременната руска реалност. Разбира се, можете да живеете в Русия без него, но понякога е трудно.

Аз съм ипотекарен кредитор, който дълго време ходех до моя двустаен апартамент и бих искал да споделя опита си да вървя по този път.

Какво е ипотека?

Ипотеката е заем с ипотека върху жилище.

Как работи ипотечното кредитиране като цяло?

Човек, който иска да си купи жилище, отива в банка и тегли заем (обикновено много голям заем) и предоставя на банката своето жилище като обезпечение, което купува с парите по заема. След това той изплаща този заем за определено време и в крайна сметка получава това жилище в пълна собственост.

Първият голям минус на ипотеката е, че тя силно ограничава финансово едно младо семейство … Ако вземете ипотека за кратък срок (5-15 години), тогава обикновено трябва да дадете на банката около половината от доходите на семейството. Съответно, човек трябва да живее в другата половина. В тази ситуация можете да забравите за големи покупки, пътувания до морето и свободен живот.

Ако вземете ипотека за дълъг период (15-30 години), тогава финансово ще стане малко по-лесно, но се проявява друго вторият голям недостатък е, че е трудно да се променят условията на ипотеката … Дългосрочните ипотеки са по-трудни за предсрочно изплащане в малки суми. първо се изплаща лихвата. В резултат на това жилищата, заложени за дългосрочна ипотека, са много трудни за промяна. Тоест, ако например младо семейство изтегли 1-стаен апартамент под ипотека за 30 години, тогава най-вероятно тя ще живее в този 1-стаен апартамент през следващите 30 години и ще плаща задължения към банката.

Изглежда, че е по-добре да вземете ипотека за по-кратък период, да съществувате няколко години, затягайки коланите си и след това безгрижно да живеете в апартамента си. Но тук ни чака Най-големият недостатък на ипотеката е, че е трудно да получите ипотека при добри условия. По-голямата част от младите семейства дори не мислят за този минус.… Те обикновено мислят така: „банките се интересуват от даването на ипотеки – това е изгодно за тях, така че те се конкурират помежду си за клиенти и е лесно да получите ипотека с добри условия“. Всъщност банките мислят не само за ползите, но и за рисковете. И с оглед на факта, че има повече от достатъчно хора, които искат да получат ипотека, банките много силно ограничават условията за издаване на заем и тези, които не попадат под тези условия, се „наказват с рубла“. В резултат на това се оказва, че за да получите ипотека с добри условия, трябва да сте почти идеален клиент.

Ако ипотеката има толкова големи недостатъци, може би младо семейство е по-добре без нея?

Всичко зависи от ситуацията. Ще разгледам средното младо семейство, в което съпругът и съпругата нямат богати родители и са под 30 години.

Младо семейство може да живее с родителите си или да наеме къща. По-евтино е от тегленето на ипотека, но веднага ще кажа, че е напразно. В такава ситуация младото семейство очаква или да спести пари, или да вземе назаем дома на родителите. В резултат на това младото семейство не натрупва пари за апартамента си, живее с птичи права до смъртта на родителите си, след което получават апартамента на родителите си и живеят в него до собствената си смърт. Проблемите на това подравняване са очевидни: дълъг живот като птица, младото семейство получава старото родителско жилище и най-важното е, че децата им няма какво да оставят.

Друг вариант е да вземете апартамент от държавата. Тук младо семейство обикновено се сблъсква с голяма неприятност. Съветската ера свърши, а настоящият президент все още е *****. Има няколко програми, чрез които можете да получите жилище.

Първо, има федерални програми за субсидиране. Могат да се използват от хора с увреждания, ветерани от войните и пострадали от бедствия. Както можете да си представите, младо семейство обикновено не попада в тази група хора.

На второ място, има федерална програма "Помощ за младо семейство", която осигурява жилища за млади семейства с трудни жилищни условия. Тази група включва многодетни семейства до 35-годишна възраст. Но президентът прекъсна тази програма в началото на 2000-те. Например, във Волгоград сега около 600 семейства очакват сертификат за жилище, годишно се издават 30-40 сертификата. Мисля, че вече е ясно - това не е опция.

Трето, общински жилищни програми. Обикновено тези програми са насочени към подкрепа на длъжностни лица или за манипулации със земята. Можете да разберете какви шеги има в интернет. Тоест и тук младото семейство няма какво да прави.

В резултат на това виждаме, че за повечето млади семейства е подходящ само вариантът с ипотека.

Съвети и точки, за да помогнете на младо семейство с ипотека

Какво да търсите при вземане на ипотека

Първо, лихвата. Дори разлика в ставката от 0,5% процента за голям и дългосрочен заем означава надплащане от десетки и стотици хиляди рубли. Тук тактиката е изключително проста - трябва да потърсите най-ниската ставка.

Второ, трябва да обърнете внимание на размера на застраховката. Много често се отстранява от изчисленията, въпреки че сумите там са прилични. Много банки определят застраховка, равна на 0,5-2% от главния дълг, разбиват сумата по години, за да изглежда малка, но общата сума на застраховката ще бъде много голяма. Ето съвета: незабавно изчислете застрахователната сума за целия период … Понякога е по-изгодно да вземете заем с по-висока лихва и малка застраховка, отколкото с ниска лихва и голяма застраховка.

трето, обърнете внимание на схемата за предсрочно погасяване … Оценете как ви подхожда. Абсолютно всички адекватни семейства рано или късно започват да изплащат заема предсрочно.

Продажба на жилище, заложено за ипотека

Много хора смятат, че това е невъзможно. Всъщност това не е така. Банките ви позволяват да продавате / сменяте ипотекирано жилище. Младото семейство или погасява изцяло заема след продажбата, или ипотекира нова жилищна площ. По този начин можете да се отървете от ипотеката доста лесно, въпреки че сте загубили дома си.

Ипотеки и дългове

Много често има истории за това как банката взе апартамента за ипотечни дългове. Да, случва се, но е изключително рядко.

Банките се интересуват от длъжници в случай на неплащане на задължения в рамките на 3 месеца - започват обаждания от мениджъри. Ако длъжникът продължи да не плаща лихви и неустойки, тогава банката изпраща заявление до съда и апартаментът се арестува. Длъжникът е преследван.

Само пълни идиоти попадат в този сценарий. В крайна сметка винаги можете да продадете апартамент и да се отървете от ипотечен кредит. Така че не се страхувайте от такива лоши истории.

Ипотека и дете

В началото си струва да споменем майчинския капитал. За да подкрепи раждаемостта сред населението, държавата дава малко повече от 400 хиляди рубли за 2-ро дете + регионални субсидии до 100 хиляди рубли. За първо, трето, четвърто и следващите деца се дава само регионална субсидия. Тези пари могат да бъдат изразходвани за изплащане на текущата ипотека или да се използват като авансово плащане. Разбира се, не апартамент, както беше при Съветите, но по-добре от нищо.

Ако едно младо семейство има дете, преди да получи ипотека (както повечето правят), то се оказва в много трудна ситуация. За банките детето е зависимо, което рязко понижава кредитната привлекателност на младото семейство. Доходите на семейството просто не са достатъчни, за да получат необходимия заем. Това обикновено води до това семейството да живее в апартамент под наем или с родителите си в продължение на няколко години, докато изтече отпуска по майчинство и майката отиде на работа.

Да имаш второ дете заради майчинския капитал е още по-лоша идея, т.к Тогава определено няма да видите ипотека.

Ако младо семейство има дете след получаване на ипотека, то напротив, то се оказва в благоприятни условия. Всички общински и федерални субсидии могат да се използват за изплащане на текущата ипотека. Раждането на второ дете и получаването на майчински капитал в този случай е много осезаем тласък за изплащане на дълга.

Ипотека и споделяне

Невъзможно е да получите ипотека за споделяне (според закона е възможно, но банките не дават такива заеми). Но можете да си купите стая с обикновен потребителски заем. Изплатете този заем след няколко години. Тогава той продаде къщата, взе ипотека и купи пълноценен апартамент. Във финансово отношение това е много печеливша схема, много по-добра от спестяването на пари в продължение на няколко години (дори и в депозити). Недостатъците на тази схема са живот в подмножество и допълнително тичане наоколо с покупка/продажба.

Федерална програма "Достъпно жилище"

Много ипотекарни кредитори си спомнят ден на черен календар 04.04.2011 г когато стартира новата програма за достъпно жилище. За шестте месеца след този ден лихвите по ипотечните кредити са се повишили с 2%, а цените на жилищата са се увеличили с 15%. Но, парадоксално, тази програма е вратичка за получаване на ипотека при добри условия с държавна подкрепа. Условията са наистина примамливи – процентът е около 10%.

За да получите такъв процент, трябва да закупите апартамент в нова сграда, да вземете ипотека за кратък период и да имате висока първоначална вноска. Само онези семейства, които имат големи спестявания или са използвали споделена схема, могат да имат право на такива условия.

Залог за жилище на родителите

Можете да използвате дома на родителите си като обезпечение за ипотеката. Това е рискована техника, тъй като има възможност да загубите родителския дом. Тази техника трябва да се използва в два случая.

Първо, да си купите нова стая. Ипотечният кредит е по-изгоден от потребителския и ще осигури добър старт за семейство без спестявания.

На второ място, да се намали необходимата първоначална вноска. Първоначалната вноска се определя от съотношението на кредита и обезпечението. Увеличавайки депозита, намаляваме необходимата първоначална вноска.

Предсрочно погасяване

Предсрочното погасяване е най-ефективно в самото начало. Колкото по-рано започнете да изплащате заема предсрочно, толкова по-малко лихва ще трябва да плащате.

Ето най-ефективния трик да плащате по-малко пари за ипотека … Ако сте платили следващото плащане по заема и сте хвърлили някаква сума за предсрочно погасяване, тогава тази сума ще бъде използвана изцяло за изплащане на главния дълг. Тоест върху тази сума за предсрочно погасяване няма да се начислява лихва.

Например, заем от 1 000 000 рубли за 15 години при 14% ще има месечно плащане от 13 300 рубли. Ако изплащаме заема на 15 000 месечно (1700 рубли, като предсрочно погасяване), тогава ще изплатим целия заем за около 8 години. Това се дължи на факта, че цялата сума на предсрочното погасяване отива за погасяване на главния дълг.

Послеслов

В тази статия се опитах да покажа основните моменти на ипотечните и ипотечните въпроси за младите семейства. Разбира се, не е възможно да се покрие всичко, така че не хвърляйте домати.

Накрая искам да попитам читателите – ако имате млад семеен познат, който иска да има къде да живее, нека прочетат тази статия. Може би за това те ще ви благодарят много.