Как да разпознаем скрит кредит на вноски

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Магазините често наричат разсрочено плащане това, което всъщност не е така. Не се заблуждавайте.

Горчив опит

Наскоро реших да си купя хладилник на изплащане. Дойдох в голям магазин за домакински уреди и избрах модела, който харесах, на цена от 39 490 рубли. Продавачът ме насочи към кредитния отдел. Там ми обясниха, че магазинът не дава вноски директно, прави се от банки партньори. След като предоставих личните си данни, мениджърът изпрати заявки до редица банки. Одобрението дойде от трима от шест. Избрах банката с най-приемливите условия.

Графикът на плащанията, приложен към договора, показва лихвените плащания и общата сума след лихвите. В договора имаше и колона със застрахователни плащания (без това банката не искаше да одобри разсроченото планиране). Общата сума е 43 127,24 рубли. Заедно със застраховката надплащането възлиза на 3 120,52 рубли. Разбира се, можете да откажете застраховка, но в този случай банката може да не одобри плана на вноски.

Всеки път, когато извършвате плащания през банкомат на тази банка, се начислява комисионна от 100 рубли. Можете също да плащате пари през онлайн сметката на друга банка, където комисионната обикновено е по-ниска, или безплатно по пощата 10 дни преди крайния срок за месечно плащане. Ако депозирате средства през банкомат с комисионна, тогава надплащането може да възлезе на още 1200 рубли годишно, тоест само 4320,52 рубли.

Общият размер на плащанията на вноски под формата на лихва е приблизително 10% годишно.

Дори това да не е 20% по обикновен потребителски кредит, пак не е разсрочен план. За да не се паднете на подобни трикове и да не преплатите, е важно ясно да разберете разликата между план на вноски и заем.

Вноска и кредит: каква е разликата

Разсрочено плащане е метод за закупуване на продукт или услуга, при който купувачът заплаща покупката в определен срок, не изцяло, а на вноски. По закон това е вид заем, но в действителност разликата е фундаментална за купувача.

Банковият заем е метод за закупуване на продукт или услуга, при който купувачът заплаща покупката за определен период от време на вноски с плащане на лихва за използване на средствата.

Много големи магазини предлагат на клиентите стоки както на кредит, така и на вноски. Разбира се, разсроченият план е най-изгодният вариант за купувача, но по-приемливо е продавачът да предложи заем, защото тогава парите се дават от банката, която поема всички рискове. И в двата случая продуктът или услугата се предоставят на клиента веднага след приключване на транзакцията.

Сред видовете вноски могат да се разграничат класическите или прости, при които цената на закупения продукт е разделена на части и трябва да бъде платена от купувача в рамките на договорения срок, и вноска-кредит от банката: магазинът прави отстъпка към банката в размер на лихвата по договора за кредит.

Така че вместо разсрочен план да не ви бъде наложен заем при неблагоприятни условия, трябва внимателно да прочетете договора и едва след това да го подпишете. Нека видим на какво трябва да обърнете внимание.

Договор за вноска

Между продавача и купувача се сключва договор за изплащане. В някои случаи, за да получите разсрочено плащане, е достатъчно да представите паспорт, в други може да се изискват удостоверения от работното място или от банка. Продавачът има право да определя условията на договора самостоятелно. Купувачът обаче трябва да проследи всички нюанси.

Обърнете внимание на следните точки:

• условия и наличие на лихва за предоставените средства;
• доброволност на застрахователните услуги;
• санкции за неплащане на дълг;
• условия за връщане на дефектни стоки.

Докато купувачът не плати цялата сума, той е потребителят, а не собственикът на продукта. Ако дългът не бъде погасен до посочената дата, продавачът може да изтегли стоката. Това обаче е теоретично. На практика е малко вероятно той да иска да вземе обратно, например, износени ботуши или печка, която е доста мръсна по време на готвене.

Договорът за вноска може да бъде договор за заем между купувача и банката, в който е посочен размерът на плащането с лихва. В същото време магазинът прави отстъпка от стоките в размер на лихвата по заема. Общата сума на плащанията за купувача трябва да бъде равна на стойността на стоките на етикета с цената.

Изход

Магазините често издават заеми на вноски (макар и не с толкова висока лихва, както при конвенционалното кредитиране). Можете да използвате такъв план на вноски и като цяло е по-изгоден, но в същото време е необходимо:

• уверете се, че крайната сума не надвишава значително цената на стоките;
• проверете за липсата на допълнителни услуги, от които не се нуждаете;
• извършвайте авансови плащания по пощата (безплатно е) или превод чрез мобилна банка с по-ниска комисионна.