Как да намалим или отпишем задълженията по кредита: 5 работни начина

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Теглихте заем. Но сега не можете да платите. Имате множество изходи.

Като начало няма магическа пръчка. Вземете заем, след това не плащайте и щастливо забравете за всичко. Въпросът е какво сте готови да дадете: време, нерви, кредитна история, имущество или дори повече пари и дори работа.

Нека видим какви опции има, освен дълговата дупка.

1. Преструктуриране на дълга

Преструктурирането е промяна в условията, при които изплащате заем. Най-често кредитополучателите искат намаляване на задължителното плащане, което трябва да се плаща на банката всеки месец. Тогава се оказва, че тежестта върху личния бюджет е по-лесна, което означава, че можете да продължите да изплащате заема, без забавяне.

Но банката не отива на такива отстъпки напразно, тя поставя насрещни условия. Например удължава срока на плащанията. Тоест всеки месец трябва да плащате по-малко, но тези месеци ще има много повече. И тъй като се начислява лихва за целия период на ползване на кредита, общата сума, която ще трябва да се плати на банката, расте.

Кога ще работи

Когато си добър платец, но имаш временни затруднения. Скоро ще ги преодолеете и можете да го докажете: донесете сертификати в банката, покажете добра кредитна история.

Какво трябва да направя

1. Свържете се с банката, преди да пропуснете задължително плащане. Това ще покаже, че знаете как да оцените финансовото състояние и не се опитвате да се скриете от банката.
2. Съберете необходимите документи и ги предайте в банката. Кои, за всеки отделен случай се решава по различни начини, това трябва да се обсъди с управителя.

От това е лошо

Основният недостатък на този подход е, че самият дълг не намалява. По-скоро расте. Но имате възможност да го изплатите и да не изпадате в дългове.

Освен това банката може да не ви посрещне наполовина. Тогава ще трябва да потърсите други варианти за погасяване на заема.

2. Рефинансиране на дълг

Думата "рефинансиране" е подобна на "преструктуриране", но значението е съвсем различно. Преструктурирането е, когато се договорите с банката, че изплащате заема по нов начин.

Рефинансирането е, когато теглите нов заем, за да изплатите стар (или няколко стари). Предполага се, че новият заем ще бъде при по-изгодни условия.

Кога ще работи

Когато имате много малки заеми в различни организации и вече ви е писнало да проверявате какво и на кого дължите. По-лесно е да вземете един заем и да се справите само с погасяването му. В същото време имате добра кредитна история.

Какво трябва да направя

Покажете инициатива. Обмислете всички предложения за заеми за рефинансиране, които се предлагат на пазара, и изчислете дали подобна процедура ще ви помогне: наистина ли ще плащате по-малко или лихвите за програмите за рефинансиране са толкова високи, че е по-добре да не се занимавате с тях.

От това е лошо

1. Не всички банки рефинансират собствените си заеми. Трябва да търсите оферти в други банки, а това е доста трудно.
2. Намирането на наистина изгодна оферта е голямо и трудно търсене.
3. Банките често разглеждат рефинансирането като увеличение на финансовата тежест, а не като облекчение. Рефинансирането се вписва в кредитната история не като самото рефинансиране, а като друг заем. Ето защо, ако изведнъж ви стане по-лесно да изплащате дълговете и решите отново да вземете пари назаем, тогава може да ви бъде отказано, защото имате „твърде много заеми“.
4. Банките често получават отказ. Анастасия Локтионова, заместник-генерален директор на групата компании Rusmikrofinance, обяснява това по следния начин: „Обикновено влиза в действие едно негласно правило: не повече от 50% от общия доход на кредитополучателя трябва да се разпределят за финансиране на дълга. В този случай важна роля играе не само рефинансирането, което клиентът иска да получи, но и други задължения, които е успял да издаде. Ако общите плащания по всички заеми (ипотеки, потребителски заеми, заеми за автомобили) са повече от половината от доходите на кредитополучателя, това може да действа като най-убедителната причина банката да откаже.

3. Отписване на дълга по давност

Има една вратичка в закона, която ви позволява да взимате пари, но не и да ги връщате и да отписвате дълг по заеми. Това е възможно, ако организацията, към която дължите, е завела твърде късно дело и дългът може да бъде отписан поради давност.

Общият давностен срок за събиране на вземания е три години. Ако сте взели пари назаем и сте били съдени след 5-6 години, тогава можете спокойно да поискате от ищеца да бъде отказано вземането на вземане за събиране на дълг, тъй като той е пропуснал давността.

Адвокат Вадим Кудрявцев

Кога ще работи

Когато банка или микрофинансова организация не успее да заведе дело навреме. Например, прехвърлихте дълг на колектори и успешно се скрихте от тях.

Какво трябва да направя

Много дълго време, а именно три години, не плащайте нищо (и изобщо не общувайте с банката) и изчакайте, докато бъдете съдени.

Представители на финансова институция започват работа с проблемни кредитополучатели 30 дни след забавянето. Ако 90 дни след това длъжникът не е платил, тогава най-често финансовата институция завежда дело. Давността се брои от датата на последните действия по кредита. Ако кредитополучателят влезе в преговори с финансова институция, подписва документи, прави пари, тогава давността се подновява отново.

Анастасия Локтионова

От това е лошо

1. Необходимо е "звездите да се сближат": банката също знае за давността и обикновено завежда дело предварително.
2. Колекторите най-вероятно ще участват в събирането на дългове. Историите за работата на подобни служби са печално известни.
3. Малко вероятно е след историята със съда и анулирането на дълговете да можете да разчитате на нов заем, ако внезапно имате нужда от него: историята ще бъде безнадеждно съсипана.

4. Фалит

Несъстоятелността е специална правна процедура. Вие официално – тоест чрез съда – декларирате, че нямате пари и няма да имате, няма да връщате заема. След като съдът ви обяви в несъстоятелност, вашият имот ще бъде продаден, за да покрие частично дълга. Дори да не е възможно да изплатите дълга по този начин, няма повече претенции към вас - вие сте в несъстоятелност.

Кога ще работи

Когато нещата са наистина зле. Много зле. Дългът трябва да бъде повече от 500 хиляди рубли, забавянето на плащанията е повече от 90 дни.

Какво трябва да направя

1. Съберете необходимите документи.
2. Подайте заявление за несъстоятелност до арбитражния съд.
3. Завършете цялата процедура.

Наборът от документи за подаване на заявление за несъстоятелност от кредитополучател е огромен. Това е установено със Закона "За несъстоятелността (несъстоятелността)", част 3 на член 213.4. Законодателят, очевидно, не си е поставил задачата да направи процедурата възможно най-проста за гражданите. Освен това списъкът с документи е индивидуален за всеки отделен случай. Приблизителният списък включва повече от 20 позиции, така че това наистина не е лесно.

Олег Искаков, адв

От това е лошо

1. Самата процедура струва пари и те все още трябва да бъдат намерени: трябва да платите държавната такса и работата на финансов мениджър и след това да преминете през целия процес. Не е фактът, че съдът обявява несъстоятелност.
2. Имотът ще бъде продаден, оставяйки само необходимото: единственото жилище и лични вещи. Следователно фалитът е подходящ за тези, които вече не са имали нищо или вече са продали всичко.
3. След фалита много е невъзможно. Например, не можете да започнете нов бизнес или да заемате ръководни позиции в продължение на няколко години. Списъкът с ограничения зависи от решението на съда. Могат да забранят например пътуването в чужбина. Освен това е малко вероятно дори няколко години след фалита да се очаква някой да даде заем или да се обади да ръководи финансовия отдел.

5. Държавна програма за отписване на задължения

Държавната програма е предназначена за хора, които са закупили жилища в икономична класа и сега не могат да изплащат ипотеката си. Програмата ви позволява да отпишете 600 хиляди рубли от дълга по ипотечния заем.

Кога ще работи

Когато имате ипотека, отговаряте на условията за участие в програмата, доходите ви са спаднали и плащането на заема се е увеличило.

Какво трябва да направя

1. Отидете на уебсайта на държавната програма.
2. Проверете дали отговаряте на условията за програмата.
3. Съберете необходимите документи и ги предайте в банката.
4. Изчакайте решението.

От това е лошо

1. Програмата не е подходяща за всеки, има много ограничения.
2. Работи само за ипотеки.
3. Трябва да съберете огромно количество хартия, за да го използвате.
4. Програмата не освобождава от целия заем и свързаните с него плащания: трябва да правите месечни вноски, да плащате застраховка и т.н.

Всеки от тези методи има много недостатъци и, разбира се, е по-добре да живеете без дългове, въпреки че това не винаги е възможно. Имате ли много заеми?