Струва ли си да си купите полица за ДМС, за да не фалирате с лечение и лекарства?

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Скъпо е да се разболееш, но не е факт, че доброволната здравноосигурителна полица ще ви помогне да се възстановите по-евтино.

Какво е VHI и как работи

Доброволното здравно осигуряване е застраховка, която ви позволява да получавате медицинска помощ в клиники, които не работят по програмата за задължително здравно осигуряване. Грубо казано, с обикновена полица те кандидатстват в държавна клиника, с полица за ДМС - за платена.

Ако задължителната застраховка е уредена със закон, то няма отделен документ за допълнително. Тоест всяка застрахователна компания определя свои правила и решава кои условия да включи в договора.

Обикновено политиката е конструктор. Тоест ви се предлага основна услуга и набор от допълнителни към нея. Базата е минималната услуга в клиниката, а списъкът с възможни опции е безкраен. Това е домашно обаждане до лекар, и спешна помощ, и стоматология и много други.

В Русия ДМС по правило се изготвя от работодатели, това е част от атрактивен социален пакет за заетост. Но струва ли си да се прави допълнителна полица, ако тя не е на работа и не се очаква?

Плюсове на доброволното здравно осигуряване

Предимствата тук са същите като при платеното лечение пред безплатното:

1. Обслужване в частни клиники с по-високо ниво на комфорт и техническо оборудване.
2. Липса на опашки.
3. Качествена услуга. Това включва любезно отношение от страна на персонала и малки неща като безплатни калъфи за обувки и други консумативи за еднократна употреба.

Освен това пациентът плаща еднократно полицата VHI, а след това застрахователната компания възстановява разходите на лечебното заведение. Този подход намалява броя на ненужните прегледи и назначения, които лекарите понякога правят в платени центрове: застрахователната компания просто няма да одобри манипулации, които не са включени в стандарта за лечение.

Минуси на доброволното осигуряване

VHI има един недостатък, но огромен. Скъпо е.

Полицата на ДМС не е абонамент с отстъпка за посещение на болница, а застрахователен продукт.

За застрахователната компания е неизгодно да сте болни много и да харчите всички пари, които сте платили за полицата в болници, така че VHI има много ограничения. Окончателните изчисления често не са в полза на пациента.

Какво трябва да разберете, когато кандидатствате за полица

Ако мислите за закупуване на застраховка или намиране на работа, където служителите са снабдени с доброволно медицинско осигуряване, и искате да свържете роднини към програмата, не забравяйте да изясните няколко въпроса:

1. Списък на заболяванията и състоянията, при които полицата не се издава. При подготовката на статията препрочетох застрахователните правила на десетина компании. И навсякъде отказват да сключат споразумение за ДМС с носители на ХИВ и пациенти с рак, както и хора над 65 години и хора с хронични заболявания на сърдечно-съдовата система. От застрахователна гледна точка това не е изгодно.
2. Правила за контакт с медицинска организация. Съгласно условията на договора може да се окаже, че преди да посетите клиниката, трябва да се свържете със застрахователната компания и местният оператор ще ви насочи към лекаря. И ако това не бъде направено, тогава лечението ще бъде за ваша сметка.
3. Клиники, с които работи застрахователната организация. Колкото по-малък е изборът и колкото по-скромни са клиниките, толкова по-вероятно е лекарите да не могат да извършат този или онзи преглед или манипулация. След това трябва да отидете другаде и да похарчите парите си.

Освен това внимателно прочетете всички правила за застраховане и самия договор, в който е посочено кои случаи ще бъдат застраховани и кои не.

Какво не покрива застраховката

Всички застрахователи имат различни условия. Възможно е в договора ви за определена цена да има нещо, което го няма в други договори. Но стандартните политики са едни и същи в повечето случаи. В допълнение към вече споменатите случаи на ХИВ инфекция и злокачествени новообразувания, те не покриват разходите за:

1. Лекарства. Ще трябва да си купите хапчета за собствените си пари.
2. Превантивни посещения при лекар. Да кажем, че нищо не ви притеснява, но знаете, че трябва да посещавате зъболекар и гинеколог всяка година или дори два пъти годишно. Ако се грижите за себе си, лекарят ще потвърди, че сте здрави. И това обжалване няма да се счита за застрахователно събитие. Същото може да се каже и за посещение при лекар, когато трябва да подпечатате сертификат например.
3. Бременност и раждане. Тези събития не се считат за застрахователно събитие, а застраховките и клиниките имат отделни оферти за медицинско подпомагане на бременността.
4. Психиатрични грижи. Ще говорите за стрес, изгаряне и депресия с психотерапевт за парите си.

По-лесно е да се каже, когато основната политика работи: когато имаш нещо болен, ти си ходил на лекар и си бил излекуван амбулаторно. Всичко останало, включително хоспитализация (в удобно отделение), са допълнителни чипове за допълнителни пари.

Как да разберете дали си струва да купите полица за ДМС

За да разберете дали си струва да купите полица, трябва да направите малко:

1. Изчислете колко харчите за лечение.
2. Разберете какви пакети услуги ви трябват.
3. Проверете в кои застрахователни компании и за каква сума се предоставя полицата.

Миналата година похарчих не толкова много за лечение в търговски клиники и се обърнах за помощ главно за профилактични прегледи (в таблицата - закръглени данни, цените са подходящи за моя регион):

Обслужване	Цена, триене.)
Назначаване на гинеколог	2 300
Анализи и прегледи	3 750
Медицински манипулации и лечение	4 540
Профилактичен преглед от зъболекар	150
Професионално почистване на зъби	3 000
Масотерапия	8 000
Консултация с терапевт	550
Лекарства	4 724
Обща сума	27 014

Калкулатор от една от застрахователните компании изчисли, че минималната полица, която ще включва услугите на зъболекар, ще ми струва 35 000 рубли годишно. В същото време ще харча и пари за лечение, защото цялата превенция, според правилата на застраховката, ще падне изцяло върху портфейла ми. Тоест масажът, миенето на зъбите и купуването на лекарства – най-скъпите артикули в моя списък – ще останат извън застраховката.

Можете да закупите полица, която ще покрие и тези разходи. Но цената му ще бъде невероятна - под сто хиляди рубли.

За интерес се обадих на още две застрахователни компании, където честни служители директно казаха, че полицата на ДМС е неизгодна за физически лица и ако се притеснявам за риска от нараняване или заболяване, тогава е по-логично да сключа договор за застраховка за злополука или болест: е няколко пъти по-евтино…

Когато има смисъл да закупите полица за ДМС

Доброволното здравно осигуряване е от полза в няколко случая:

1. С помощта на вашия работодател свързвате роднини със застрахователната програма при изгодни условия.
2. Боледувате много и се лекувате в платени клиники.
3. Имате много пари и искате да получите медицинска помощ с максимален комфорт.

Ако това не е вашият случай, тогава оставете VHI за работодатели, които мислят за своите подчинени, искат да бъдат привлекателни за готини специалисти и да не губят хора, защото са прекарали целия ден на опашката при лекар поради обикновена настинка.