Как изплатихме осемгодишна ипотека за година и два месеца, използвайки съвета на Lifehacker

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Наталия Копилова разказва как предварителното изчисление и разумните спестявания помогнаха да се изплати заемът предсрочно и да не се умре от глад.

През 2018 г. със съпруга ми купихме апартамент. Липсваха ни 1,4 милиона рубли и именно тях взехме заем от банката при 10% годишно в продължение на осем години. На 14 август институцията преведе пари на бившите собственици на апартамента. Ако всичко вървеше по плана на банката, щяхме да го платим изцяло през август 2026 г. и да надплатим 639,5 хиляди рубли.

Последното плащане направихме през октомври 2019 г. и надплатихме 91,5 хиляди - седем пъти по-малко. В същото време не спечелихме от лотарията и не получихме наследство, а просто спестяхме ревностно, работихме усилено и изчислихме всичко на всеки етап. Има много статии в Lifehacker, които ви казват как да направите това и те работят - това е проверено.

Това не е първият ми текст, в който споделям личния си опит, затова веднага ще изясня един момент. Ако разделите 1,4 милиона (и с лихва - 1,5 милиона) на 14 месеца, ще получите доста голяма сума. Някой може и да не дочете текста, но веднага да пише в коментарите за малките заплати в регионите и че половината от страната живее с 15 хиляди на месец на семейство. Това е справедлива гледна точка, но съпругът ми и аз имахме основна цел да изплатим дълга, а не да експериментираме с някой друг. Следователно ние изхождахме от собствените си доходи, между другото, доста средни Резултати от социално-икономическото развитие на Санкт Петербург за януари-август 2019 г. в Санкт Петербург в Санкт Петербург.

За щастие финансовите съвети се мащабират добре. Ако мислите за ипотека и имате пари за нея, препоръките ще ви свършат работа. Може да не погасите дълга за една година, но можете да го направите по-бързо, ако сметнете за подходящо.

Реших дали да вземем ипотека

Мнозина са настроени негативно към ипотеките и вярват, че е по-лесно да спестяват или да живеят целия си живот в апартамент под наем, само да не попаднат в робство на банката. Разбира се, тук всеки прави своя избор. Но е добре, когато е базирано на изчисления и подкрепено от здравия разум, а не само безпочвена омраза към кредитните продукти.

За нас ипотеката се превърна в най-печелившата стратегия. Това беше ясно преди покупката на апартамент и стана още по-очевидно след това. Ето някои съображения:

• Преди да купим, ние наехме апартамент за почти три години за 22 хиляди рубли на месец и успяхме да дадем 748 хиляди. Задължителното месечно плащане по ипотеката беше практически същото, което означава, че не загубихме нищо.
• Можехме да продължим да живеем в апартамент под наем и да сложим авансовата вноска на депозит. В резултат на това щяхме да съберем сумата, за която купихме жилище само за пет години. Вярно е, че на практика няма шанс по-късно да намерим подобен апартамент за такива пари.
• Мотивацията за спестяване и спестяване без ипотека би била много по-ниска. Едно е, когато изплащаш дългове, а друго е, когато спестяваш за бъдещето. Това може да не е за вас, но за нас работи чудесно.
• По отношение на жилищните въпроси, ипотеките значително подобриха качеството ни на живот. За 22 хиляди рубли наехме жилища в покрайнините, макар и близо до метрото. Спалните зони имат своите предимства, но за нас това не беше най-добрият вариант. Със същото плащане под формата на ипотека се настанихме в центъра. Всички любими места, заведения, институции на пешеходно разстояние. Практически не губите време на път, а ако го направите, тогава се разхождате и не висите на релсата в метрото.

Така че решението беше очевидно за нас.

Когато обмисляте дали да изтеглите ипотека, вземете предвид всички фактори, а не само материалните. Може би живеете добре в стая под наем недалеч от работа и с ипотека можете да си позволите едностаен апартамент, но в покрайнините, а аргументът „но вашето собствено“е празна фраза за вас. Как покупката на жилище ще повлияе на качеството ви на живот? Ще предпази ли от проблеми или, напротив, ще създаде нови? Това са важни въпроси, на които трябва да се отговори.

Проследихме действията на банката

След като подпишете договора за заем, вие и банката ще трябва да спазвате условията му. Ето защо, за да не попаднете в неизгодна позиция, трябва да следвате буквално всяка стъпка на кредитния мениджър и всеки ред в документите.

Разбира се, преди да вземете решение за съюз с някаква финансова институция, е необходимо да сравните всички оферти на пазара, като прочетете всяко писмо. Да кажем, че една банка издава ипотечен кредит при 9,5%, а друга при 10,5%. Изборът изглежда е очевиден. Но се оказва, че лихвата в първата банка е валидна само когато е направена застраховка на собствеността на сделката. В резултат на това по-високият процент може да бъде по-изгоден.

Нашата къща е построена през 1904 г., така че изборът на банки беше ограничен: най-често ипотеките се издават за апартаменти в сгради не по-рано от 60-те и 70-те години. Списъкът беше сведен до една институция, но имаше достатъчно проблеми.

Накратко, първоначално ни смятаха за неоправдано висок процент, въпреки че събрахме целия пакет документи. Трябваше да се боря на всеки половин процент. В резултат на това мениджърът все пак успя да игнорира сертификата 2‑ NDFL, въпреки че фактът, че той беше приложен, беше лесно потвърден благодарение на електронния документооборот. Въпреки това нямахме време да скандализираме: сделката беше насрочена за утре, така че трябваше да спрем на 10% вместо 9,5%. Първоначално ставаше дума за цифра, близка до 12% (да, през 2018 г.).

Така че имайте предвид: процентът, който банката предварително е изчислила за вас по ипотеката, не е непременно окончателният. Можете да се борите за това.

Проверете дали има специални условия, какви документи трябва да се донесат, за да повлияете на процента. И внимателно прочетете документите, които подписвате. Например в договора ни беше дадена грешна дата на сделката за покупко-продажба и направихме няколко дребни грешки, но успяхме да ги хванем навреме.

Изберете оптималното плащане

Нашето месечно плащане беше 21 243 рубли. Можехме да допринесем повече, но се спряхме на тази цифра като най-удобна. Платихме почти същата сума - 22 хиляди рубли - за апартамент под наем, което означава, че тези разходи биха ни били дадени без затруднения. Ако единият от нас загуби работата си, доходите на другия биха били достатъчни за ипотека и храна. Така че просто се застраховахме в случай на форсмажорни обстоятелства.

Тезата за необходимостта от избор на удобно плащане би била илюстрирана идеално от ситуация в живота. За щастие това не се появи за една година. За по-дълъг период от време от 8, 10, 15 години това ще бъде много полезно.

Не забравяйте да се погрижите за безопасността. Изплащането на комфорт, фонд за непредвидени обстоятелства, застраховка за смърт или инвалидност са важни неща. Не искаш да мислиш за тях, когато всичко е наред. Но ако един ден ситуацията се промени, тогава няма да съжалявате, че сте го предвидили.

Огледан апартамент с ремонт

Интериорът на нашия апартамент едва ли ще получи много харесвания в Instagram. Но изглеждаше достатъчно прилично, за да се нанесеш и да живееш, без да харчиш пари за ремонт. Следователно бихме могли да си позволим да се съсредоточим върху ипотеките.

Тази точка трябва да се вземе предвид незабавно при изчисленията. Ако искате да изплатите заема възможно най-бързо, ще трябва да дарите нещо. Ако обаче искате просто да освежите интериора, може да не излезе много скъпо.

Избра стратегия за предсрочно погасяване на ипотеката

Добрите намерения да изплатите заема възможно най-бързо не са достатъчни – имате нужда от план. По-добре дори няколко. Първо, това ще ви помогне да прецените защо всъщност ще се напрягате. Когато видите размера на спестена лихва и съкращаването на времевата рамка, мотивацията е много по-висока. Второ, изчисленията ще покажат колко трудно е да се устои на пътя към предсрочното погасяване.

Щяхме да правим авансово плащане на месечна база и да намаляваме размера на плащането. Но в същото време разликата между авансовата вноска и текущата ще отиде и за изплащане на ипотеката. Всъщност за нас плащането щеше да остане фиксирано. След това направих два плана (и двата са в Google Sheets):

• Размерът на месечната вноска е 21 243 рубли плюс 20 хиляди. В този случай щяхме да дадем ипотеката за 3 години и 6 месеца с надплащане от 253 хиляди.
• Размерът на месечната вноска е 21 243 рубли плюс 40 хиляди. Щяхме да изплатим заема за 2 години и 2 месеца с надплащане от 169 хиляди.

Такива изчисления показват всичко ясно: кога плащате, колко спестявате. Дори ако не можете да правите предварителни срокове всеки месец и да планирате да го правите веднъж на тримесечие, годишно, числата ще поставят всичко на мястото си.

Отделно, заслужава да се отбележи малка разлика между тези два плана - малко повече от година и 84 хиляди рубли. И ако 20 хиляди наистина коренно променят ситуацията, то при 40 хиляди промените не са толкова впечатляващи. В същото време 20 хиляди на месец (разликата между тези две стратегии) са много пари, които могат да осигурят по-висок стандарт на живот.

Ако при някакъв сценарий ипотеката отнема няколко години, по-добре е да изберете по-лека опция и да живеете пълноценно, отколкото да затягате колана за дълги, дълги месеци.

Струва си да изберете пътя на тотални трудности и ограничения само ако говорим за много кратко разстояние. Или ако измислите хубаво заглавие като „Как изплатих осемгодишна ипотека за година и половина“, както направих аз.

Всъщност се оказа още по-бързо и ето как се оказа. През първия месец дадохме предсрочно всичко, което ни остана след сделката от отпуснатите за всеки случай. След това в продължение на три месеца редовно плащаха по втория план. И тогава седнах и съставих трети график, в който изчислих предсрочно максималните суми, които можем да дадем, без да умрем от глад. Придържахме се към него до самия край, като правехме корекции по пътя.

Ипотеката беше платена с фанатизъм

Тук няма тайна. За да освободите повече пари, трябва:

• печели повече;
• харчи по-малко.

Използвани са и двете стратегии.

Как направихме пари

Повечето банки издават ипотека, ако кредитополучателят е работил на последното място повече от четири месеца, за да сте сигурни, че е издържал изпитателния срок. Ето защо, преди да подпишем договора, ние просто изчакахме. В рамките на месец след това съпругът отиде на друга работа и увеличи доходите си 1,5 пъти. Тук има определени рискове: ако не сте уверени в способностите си, може да останете изобщо без работа по време на изпитателния срок. Ето защо е важно да разберете адекватно своята стойност на пазара на труда. Съпругът ми имаше няколко предложения едновременно и те периодично идват през цялото това време, така че не се притеснявахме за това.

Като студент не бях подведен от стратегията: чувстваш, че нямаш достатъчно пари, започвай да работиш повече.

С годините помъдрях и осъзнах, че в идеалния случай човек не трябва да работи повече, а да получава повече за същото количество свършена работа, но така се оказва.

Работя с няколко фирми, някой ми плаща фиксирани суми, някой статия по статия. Така че в моя случай и двете стратегии са ефективни – работете повече и получавайте повече. Така че писах много, разговарях с експерти, интервюирах, четох изследвания и документи и след това писах отново - дори през нощта и през уикендите.

Ако се тревожиш за съпруг без моя грижа, тогава не е нужно. Той също беше замесен: героично дешифрираше моите интервюта, търсеше и изрязваше снимки, изрязваше гифки - като цяло помагаше с каквото можеше.

В процеса трябваше да изоставя по-малко платените проекти в полза на по-платените, за да работя не само много, но и ефективно. Въпреки че понякога се случваха чудеса и самите клиенти предлагаха повече.

Така че, ако работите упорито и упорито, това ще бъде възнаградено. Ако не, опитайте се да работите усилено и усилено за някой друг.

Как прекарахме

През всичките оставащи месеци дадох цялата си заплата на стотинка, а "до стотинка" не е метафоричен израз тук. Съпругът първоначално имал само размера на задължителното плащане, но след това увеличил и вноската си.

Няколко месеца се опитвахме да живеем с 18 хиляди, но беше напълно тъжно, така че увеличихме разходите до 22 хиляди. Ядохме от тях, ходехме с градския транспорт, купувахме домакински химикали, забавлявахме се. Най-тежко е засегната последната разходна позиция. Преди ипотеката ходехме на театър поне веднъж месечно, често ходехме на кино или музей, на фестивали. През тази година посетихме театъра два пъти. Но те започнаха да ходят по-често по кината за сутрешните евтини прожекции. Не купувахме дрехи (и аз също не купувах козметика) почти през цялата година, с изключение на кратка почивка за пазаруване (писах за това подробно).

Решиха да спестят от храна разумно, защото това е една от основните нужди. Милиони все още не са печеливши от това и е лесно да направите живота непоносим. Например, не бях готов да се откажа от краставици, дори ако говорим за януарски памук.

Всичко това беше повече необичайно, отколкото ужасно.

И тук отново си струва да се върнем към разговора, който беше в началото. Вероятно в очите на семейство, живеещо на 15 хиляди, дори бяхме прекрасни. Но в сравнение с обичайния ни начин на живот беше трудно. Трудно е да си обясните защо не можете да купите някакъв боклук за 100 рубли, въпреки че е очевидно за какво се борите (за красиво заглавие, както разбрахме по-горе).

И тук стигаме до основното: до 100 рубли. Те наистина имат значение, ако искате да си върнете заема възможно най-бързо. Буквално всяко нещо, което не сте купили, е важно. Няма разходна позиция, в рамките на която можете безмислено да се втурнете към касата. Всяко потенциално придобиване трябва да бъде оценено три пъти: наистина ли е необходимо? Вбесява, разочарова, води до ступор. Но резултатът си заслужава, дори и без никакви заглавия.

Всички неочаквани пари бяха дадени за изплащане на ипотеката

Накрая преминаваме към точката, която ще отвори всички карти: ние не сме толкова страхотни. Изплатихме около 150 хиляди ипотеки благодарение на подаръци. С изключение на парите, отпуснати за закупуване на дрехи през пролетта, всичко, което ни беше преведено и преведено за рождени дни, Нова година и празници на пола, ние депозирахме в ипотечна сметка. Там отидоха и данъчните облекчения.

И това също е важен момент. Така или иначе не сте разчитали на произволни пари, така че похарчете ги за ипотеката си, няма да ви струва нищо.

Какво да прочетете по темата?

Данъчни облекчения: какво е това и как да спестите от тях

Направи изводи

Една ипотека не ни уплаши, в бъдеще искаме да вземем втора. Между заемите ние мислим това:

• Репутацията на ипотеката е много по-лоша от самата нея. Вицове за диетата от "Доширак" и други подобни работят за негативен имидж. Ние сами се шегувахме. Но това на практика не е вярно.
• За да не стане реалност шегите за диетата преди мазнини, трябва да изчислите всичко предварително и да се погрижите за финансовата сигурност. Тук не може да има "може би" и "о добре".
• Струва си да се съсредоточите върху това да печелите повече, а не да спестявате.
• На дълги разстояния е необходимо да се поддържа нормален начин на живот, включително ходене на почивка, забавление. Защото парите могат да се спечелят, но времето не.