Ипотечни клопки: как да не правим грешки при теглене на заем

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Трябва да се подготвяте за ипотека дълго време с тетрадка, химикалка и калкулатор в ръка. Ако се чудите как е по-изгодно да продавате на банката през следващите няколко години, прочетете какви грешки могат да съсипят цялото ви робство и как да ги предотвратите.

Грешка 1. Вземете ипотека с максимално задължително плащане

Логиката е желязна: колкото по-голямо е месечното плащане, толкова по-бързо се изплаща ипотеката, толкова по-малко се получава надплащането. Това е директна икономия.

На практика се оказва малко по-различно. Да приемем, че доходът е 30 000 рубли, плащането по ипотеката е 17 000. Това е дори повече от половината, но кредитополучателят е прочел сто статии за това как да живее с 5000 рубли на месец, така че може да спести и пари.

Да не говорим за това, че постоянното да живееш в катастрофална икономика е вредно и можеш да се счупиш – това вече зависи от силата на волята. Но в такива случаи дори малки форсмажорни обстоятелства водят до забавяне.

Как да се направи

Вземете заем за поне 30 години, но с условия, които можете да изпълните без да се напрягате.

Дори ако очаквате доходите ви да нараснат, вземете ипотеката, която можете да си позволите сега. Ще има пари - затворете ипотеката предсрочно или й намерете друго приложение.

За да направите това, трябва да преразгледате всички възможни варианти и предложения на банките: някой предлага печеливши програми на млади кредитополучатели, семейства, банкови клиенти, някой понижава ставката с допълнителна застраховка или при условие, че съберете много документи, за да потвърдите надеждността.

Грешка 2. Наемане на къща твърде дълго и не вземане на ипотека

Тегленето на ипотека е страшно, особено когато наемате къща. При наемане не ви боли глава от данъци, ремонти и комунални услуги, можете да зарежете всичко и да отидете в Хималаите, без да се страхувате, че банковите служители ще го последват. И парите отиват за заема и изглежда, че никога няма да свърши. Но за да сте сигурни, че е време да вземете ипотека, просто трябва да вземете калкулатор и да направите сметката.

Взех банков заем от 1 550 000 рубли за 10 години. Месечната вноска е 21 700 рубли. Ако плащате по график, надплащането ще бъде 1 054 000 рубли. Но се опитвам да изплатя дълга предсрочно и ако поддържам правилния темп, ще надплатя не повече от 600 000.

Ако през цялото това време наемам един и същ апартамент, ще дам поне 1 800 000 рубли и това е, ако наемната цена не се увеличи.

Как да се направи

Намерете банка, седнете и изчислете кой апартамент можете да купите точно сега. Ако няма достатъчно за жилище, в което можете веднага да се преместите, вземете ипотека в строяща се къща. Това е възможно и ако търсите и анализирате офертите на банките.

DeltaCredit Bank има "Ипотечна ваканция" - това е програма, при която първата година или две месечни плащания се намаляват наполовина, колкото да покрият наема и ипотеката, докато къщата се строи.

И когато къщата се отдаде под наем и няма нужда да се наема нищо, тази част от бюджета ще започне да отива за погасяване на заема. Но трябва да се има предвид, че никоя банка няма да даде кифли за красиви очи. Обикновено процентът на заем с отстъпки е по-висок от този на обикновен заем.

Грешка 3. Забравете за движение

По принцип мнозина изхвърлят тази точка от главите си. Но представете си, че сте млади, имате интересна професия. Предлагат ви преместване, но има едно нещо: ипотека за 30 години. Или семейството ви расте, имате нужда от по-голям апартамент, но вече имате валидна ипотека за тристаен апартамент.

Как да се направи

Защо не махнете в друг град или на север за високи заплати, за да наемете къща там и да увеличите ипотеката? Защо не опитате да продадете апартамент срещу гаранция?

Ипотеката не се обвързва с мястото. Ипотечен апартамент, при желание, може да се отдаде под наем и да се продаде, ако се договорите за това с банката. Да, това винаги са допълнителни трудности, но ако плановете са се променили, всички трудности могат да бъдат преодолени.

И не се страхувайте да изтеглите заем за недвижим имот, където ще живеете, изберете апартамент с марж от метри. Между другото, малко хора мислят за това, но можете да изтеглите ипотека не само за апартамент, но и за къща.

Грешка 4. Забравете за ремонта

Купуването на апартамент, когато предприемачът едва успя да получи разрешение за строеж, е изгодно. Цената на квадратен метър на етапа на изкопни работи е много по-ниска, отколкото в готови жилища. Особено ако апартаментът ще се отдава под наем в строителен вариант - това е, когато имате празна кутия пред вас и място за творчество. Само сега трябва да инвестирате голяма сума в това творчество.

Дори и да закупите дом на вторичния пазар, след преместването не можете да правите без ремонт: някъде трябва да преместите изхода, някъде тапетът е отвратителен. Ако забравите за това, затоплянето може да се забави (или ще трябва да вземете заем за ремонт).

Как да се направи

Има три опции:

• Когато теглите ипотека, плащайте по-ниска първоначална вноска, но веднага заделяйте парите за "ремонт". По-добре да ги поставите на лихва.
• Спестете за ремонт при изплащане на ипотеката си. Същата ипотечна ваканция, за която говорихме, може да помогне.
• Потърсете предприемач, който незабавно отдава под наем реновиран апартамент. Можете поне да живеете в него, тоест да завършите с ипотека и едва тогава да ремонтирате нещо.

Грешка 5. Не създавайте резервен фонд

Обикновено, ако направите по-голямо първоначално плащане, тогава условията на ипотеката ще бъдат по-меки. Логично е, че искаш да дадеш всичко, което си придобил с огромен труд, но в крайна сметка трябва да живееш от заплата до заплата.

Как да се направи

Заделете малка сума, която ще покрие задължителните плащания за поне два месеца, а най-добре за шест месеца. Това е застраховка в случай, че внезапно загубите работата си или се случи нещо друго.

Грешка 6. Не четете договора

Дори ако вече сте обсъдили всичко с мениджъра, дори ако консултантът е отговорил на сто от вашите въпроси, прочетете и изяснете всичко, което не разбирате. Дори и да питате очевидните глупости, просто го направете.

Как да се направи

Прочетете споразумението и всички документи, за които се отнася (например общите условия за банкови заеми). Направете обобщение на основните разпоредби: кога да платите, какви документи да актуализирате, в кои компании да застраховате, къде да се обадите, ако има проблеми.

Грешка 7. Забравяне на данъчното облекчение

Запознати ли сте с данъчните облекчения за ипотеки? И за закупуване на апартамент, и лихва по ипотеката. Това приспадане може да бъде за кръгла сума - до 650 000 рубли.

Как да се направи

Съберете сертификати за доходи и плащания, подайте заявление до данъчната служба (ако не знаете как, тогава на ваше разположение има много компании, които ще завършат всичко за вас за 20 минути), вземете пари. Между другото, ако сте женен или женен, другата ви половина също може да получи приспадане. Съпругът има право на обезщетение, дори и да не е собственик на жилището и много хора забравят за това.

Грешка 8. Мисленето, че някак ще мине от само себе си

Да кажем, че има проблем: закъснявате с плащането. Няма значение по каквато и да е причина: напомнянето не работи, нямаше настроение, парите свършиха. Няма смисъл да си заравяте главата в пясъка и да продължавате да плащате ипотеката си, сякаш нищо не се е случило. Дори за един ден закъснение банката може да наложи глоба или да наложи неустойки, а след това ще доведе до кръгли суми.

Как да се направи

Идеалният вариант е да се застраховаш, но е скъпо (а ако застраховката е добра е много скъпа). Независимо дали имате застраховка или не, във всяка непонятна ситуация се обадете на банката. Незначителни трудности могат да бъдат решени незабавно, в случай на големи проблеми - да се договорят и дори да се преразгледат условията на ипотеката. Основното нещо е да не изчезвате и да носите отговорност за задълженията си.

Ако разберете, че сте психически готови за ипотека, разберете на какви условия можете да разчитате. Използвайте услугата за онлайн одобрение на DeltaCredit: тя ще ви помогне да получите предварително одобрение на кредит без посещение в банката. Регистрирайте се, подайте заявление, получете одобрение и качете необходимите документи - всичко става бързо и безпроблемно.