Всичко, което трябва да знаете за микрокредитите: ръководство за заеми до заплата

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 03:47

Lifehacker разказва защо микрокредитите се дават на почти всички и как се вземат малки суми, за да не фалират.

Какво е микрозаем?

Микрокредит или микрокредит е практически същият заем, само че малък. И го приемат за малко. Издава се само в рубли.

Традиционно под микрозаем се разбира заем до 30 хиляди рубли за период до 30 дни. Това е така нареченият заем до заплата или PDL (заем до заплата).

Такава рамка обаче не е законово установена. Регулиран е само максималният размер на микрозаема, издаден на физически лица: той не може да надвишава 1 милион рубли за микрофинансиращи компании и 500 хиляди за микрокредит (вижте по-долу как се различават).

Освен това микрокредитите се издават и на юридически лица - но не повече от 5 милиона рубли.

Тогава как се различават микрокредитите от обикновените заеми?

На първо място лихвеният процент - при микрокредитите е много по-висок и това е свързано с това. Редовните заеми се издават от банки, микрокредитите - от микрофинансиращи организации. Тези институции имат различен статут и се управляват от различни закони. Изискванията към банките са много по-строги: дейността им е лицензирана.

В тази връзка банките са по-внимателни при избора на кого да издадат заем: изискват доказателство за доходи, изучават кредитна история. МФО, от друга страна, дават заеми по-охотно, включително и на тези, на които определено ще им бъде отказано в банките.

Рискът парите да не се върнат в организацията навреме е голям, но се компенсира с огромни проценти. Освен това дори е от полза за микрофинансиращите организации, че клиентът закъснява с плащанията.

Генадий Локтев Адвокат на Европейската правна служба

Ако парите не бъдат върнати, кредиторът ще бъде извикан, заплашен от съда и колекторите. Гражданите често надплащат и връщат последните, включително чрез допълнително отпускане на заеми, което е изключително неизгодно.

Нека сравним средните пазарни стойности на пълната цена на потребителски заем, определена от Централната банка за заеми със сходни условия:

Кредити	Средни пазарни стойности на общата цена на потребителски заем	Микрокредити	Средни пазарни стойности на общата цена на потребителски заем
Нецелеви заем до 30 хиляди рубли за срок до една година	28, 803% годишно	Необезпечен микрозаем до 30 хиляди рубли за период от 181 дни до 365 дни	144,599% годишно
Неподходящ заем от 30 до 100 хиляди рубли за срок до една година	16, 469% годишно	Необезпечен микрозаем от 30 до 100 хиляди рубли за период от 181 дни до 365 дни	150, 868% годишно

Общата стойност на заема се определя в деня на сключване на договора въз основа на това колко кредитополучателят ще похарчи за него, като се вземат предвид свързаните с това разходи под формата на застраховка и други подобни. Данните на Централната банка, както всички осреднени стойности, показват само приблизителна картина. Но дори и така, разликата по отношение на заемите е очевидна.

Например, ще вземете 80 хиляди на година от банка и ПФИ. В първия случай трябва да върнете малко повече от 93 хиляди, във втория - 200 хиляди. Това са груби изчисления, тъй като няма допълнителни уводни бележки, но са и красноречиви.

За банките е по-изгодно да отпускат дългосрочни заеми, тъй като при ниски лихви те почти няма да получат печалба, ако издават експресни заеми. За МФО микрокредитите са изгодни именно заради високите лихви по тях.

Тоест организациите за микрофинансиране не са свързани с банките?

Микрофинансовите организации могат да работят без лиценз. Разрешено им е да имат по-малък уставен капитал, не могат да привличат депозити от населението по традиционния сценарий и да извършват повечето от финансовите транзакции, които са разрешени на банките.

МФО се подразделят на дружества за микрофинансиране и микрокредитиране. За потребителя една разлика е важна: първата може да даде на клиентите до 1 милион, а втората - до 500 хиляди рубли.

Но има и други, по-малко значими разлики за клиента. Например, размерът на уставния капитал на компания за микрофинансиране трябва да бъде най-малко 70 милиона, тя може да привлича пари от физически лица, които не са учредители под формата на инвестиции - но не по-малко от 1,5 милиона.

Всички фирми за микрофинансиране и микрокредитиране са включени в регистъра, поддържан от Централната банка. Той следи и дали спазват правилата на закона.

Ако микрокредитите са толкова неблагоприятни условия, защо се вземат?

Получаването им е много по-лесно от обикновените банкови заеми. Това не изисква сертификати за заплати и прилична кредитна история.

Банката разглежда молбата за кредит за известно време и взема решение - да одобри или откаже. В МФО, като правило, заемът се одобрява без проверка на платежоспособността и веднага - достатъчно е да имате паспорт и желание за теглене на заем.

Генадий Локтев

Като цяло идеята за микрокредитирането не е толкова лоша. Това е изход за тези, които спешно се нуждаят от пари и които са готови бързо да ги върнат обратно. Например, имате нужда от скъпо лекарство, а заплатата ви е само два дни по-късно. Вземате микрокредит и го връщате вдругиден - надплащането, дори при високи лихви, се оказва умерено.

Микрокредитът е просто инструмент, последствията зависят от това как го използвате.

Проблемите започват, когато микрокредитите се използват неправомерно. Чести ситуации са:

1. Човек няма с какво да плати ипотека и взема микрозаем, за да вземе тези пари в банката. В резултат на това той ще трябва да плати както ипотеката, така и микрозаема. А шансовете той да разполага със средствата и за двете вноски са рязко намалени. Няма да му стигнат парите за две плащания следващия месец. Той ще избере дали да внесе пари за апартамента, за да не го загуби, или да го вземе в ПФИ. Каквото и решение да вземе, ситуацията вече излиза извън контрол и съществува голям риск дългът да нарасне снежна топка.
2. Човек е загубил работата си, затова взема микрокредит "доживот" - не трябва да гладува. Стратегията е провал: няма с какво да се изплати дълга, тъй като не се очакват доходи и е по-логично да се купуват храна с пари от работа на непълно работно време.
3. Човек се нуждае от голяма сума, но банките му отказват. Той тегли заем от микрофинансираща организация, независимо колко всъщност ще му струва заемът.

В резултат на това дългът по микрокредитите расте и отначало става трудно, после невъзможно. Сега руснаците дължат на микрофинансовите организации почти 40 милиарда рубли. Една от основните причини за това състояние на нещата е ниската финансова грамотност на населението.

И какво, самите хора са виновни, а ПФИ нямат нищо общо с това?

Микрофинансовите организации „помагат“на хората да вземат лоши финансови решения. Рекламите често са подвеждащи и потенциалните клиенти правят погрешни заключения.

Например с големи букви пишат, че заемите се издават с лихва от 0,5%. Фактът, че тези проценти се начисляват на ден, а не на година, вече се отчита с дребен шрифт - от една страна е спазен законът за рекламата, но от друга страна малко хора ще изучават рекламата с лупа стъклена чаша.

А в случай на дълг МФО не са готови да посрещнат клиенти наполовина - за разлика от банките, които предоставят възможност за преструктуриране на заем или отлагане на плащанията.

Целта на ПФИ е да даде малка сума и да направи прилична печалба. Затова й е от полза, когато поради забавяне „капне“допълнителна лихва. В най-добрия случай те ще предложат удължаване на срока за погасяване на дълга, като доплащат за това.

Генадий Локтев

Но самите хора подписват договора за микрокредит.

И държавата не прави нищо, за да предотврати това?

Правят се опити за ограничаване на размера на дълга. Така че в началото нямаше ограничения за растежа на дълга. От 29 март 2016 г. надплащането на микрозаем за срок до една година не трябва да надвишава четири пъти размера на дълга.

От 1 януари 2017 г. надплащането беше ограничено до трикратния размер на дълга. А лихвите за просрочени задължения се начисляваха само върху неизплатения остатък. Но дори и те не можеха да надхвърлят дълга с повече от два пъти. Тези правила важат за тези, които са изтеглили микрокредит от 1 януари 2017 г. до 27 януари 2019 г.

Въведени са нови ограничения за договорите, които са в сила от 28 януари 2019 г. За потребителски кредит до една година, включително за микрокредит, надплащането не може да надвишава размера на кредита повече от 2,5 пъти. Щом общият дълг достигне тази цифра, законът забранява изчисляването на лихви, глоби, неустойки и неустойки.

Ако сте взели назаем 10 хиляди, тогава ще трябва да върнете не повече от 35 хиляди.

От 1 юли 2019 г. лимитът ще бъде равен на двукратния размер на кредита, а от 1 януари 2020 г. няма да може да надвишава размера на кредита с повече от 1,5 пъти. Лихвеният процент също е ограничен: не повече от 1,5% на ден от 28 януари, не повече от 1% - от 1 юли.

Тези ограничения не важат за заеми до 10 хиляди рубли и до 15 дни. За такива заеми не се начисляват лихви и неустойки, когато надплащането е 30% от размера на кредита. Но за закъснения можете да бъдете глобени с 0, 1% на ден от останалия дял от дълга.

Тоест можете да изтеглите заем и да не бързате да го връщате?

Това определено не си струва да се прави. Въпреки че ръстът на дълга е ограничен от закона, последствията от неплащането все пак ще са налице. Ето с какво може да бъде изпълнено.

Лоша кредитна история

Информацията за микрокредитите се прехвърля към кредитното бюро. Ако не върнете парите навреме, това ще се отрази в него и можете да забравите за кредити в банки с ниска лихва. Най-малко 10 години след погасяване на дълга, до архивиране на данните.

Запознанство със съдебните изпълнители

ПФИ може да се опита да събере задължения по съдебен път. Ако решението бъде взето в нейна полза, съдебните изпълнители ще арестуват сметките, ще опишат и продадат имота. Освен това няма да можете да пътувате в чужбина.

Комуникация с колекционери

Микрофинансовите организации активно използват услугите на колектори - дотолкова, че длъжниците по микрокредити бяха защитени от натрапчиви обаждания и посещения със специален закон. Колекционерите имат право да:

• общуват с длъжника с негово съгласие;
• напомнете за дълга и говорете за последствията от неплащане;

• звънете на кредитора не повече от веднъж на ден, два пъти седмично, осем пъти месечно;

  срещат се лично не повече от веднъж седмично.

В действителност изискванията на закона не винаги се спазват и колекторите често тероризират както длъжниците, така и техните близки.

И ако е необходим микрокредит, на какво трябва да обърнете внимание?

Не забравяйте да направите следното:

1. Проверете дали има организация, в която възнамерявате да вземете пари в регистъра на Централната банка. Ако не, нейните дейности са незаконни.
2. Прочетете внимателно договора - всеки ред, отпечатан с едър и малък шрифт. Не забравяйте да разберете колко лихва ще ви начисляват годишно. Прегледайте графика на плащанията, за да разберете кога и колко трябва да платите. Обърнете внимание на цената на допълнителните услуги, ако има такива, на размера на глобите и неустойките и за какво ПФИ планира да ги таксува.
3. Подпишете договора само ако всичко ви е ясно и не остават въпроси.

Неща за запомняне

1. Микрокредитите се издават при много високи лихви, но почти всички се дължат на тяхната популярност.
2. Можете да изтеглите микрокредит, ако имате спешна нужда от пари и сте готови да ги погасите бързо.
3. Не е необходимо да взимате микрозаем, ако вече сте във финансова дупка: това само ще влоши положението ви.
4. Ако вземете микрокредит, прочетете внимателно споразумението.